Смешанное страх-е жизни (объем страх. ответ-ти, струк-ра брутто ставки)

Актуарные расчеты в страхов. жизни базируются на методах демографической статистики, теории вероятностей и фин. матем.

Рассмотрим страх-е жизни на примере договора смеш. страх-я жизни. Структур. схема тариф. ставки представлена на рис.

                              Тбр

           Тнетто               f - нагрузка (средняя страховая выплата)

   nEx δ^ед nAx 

nEx - единовременная нетто ставка на дожитие для лица в возравте х лет на срок n лет; δ^ед - единовременная нетто ставка на случай потери трудоспособности; nAx - единовременная нетто ставка на случай смерти для лица в возрасте х лет на срок n лет.

Времен. потеря трудоспособ-ти -непредвиденное, непреднамеренное, внезапное событие, несч. случай в понимании страховщика:

Амбулаторное лечение:0,3% от 1/4S за 1 день нетрудосп.

Стационарное лечение:0,4% от 1/4S за 1 день нетрудосп.; с 15 дня 0,5% от 1/4S за 1 день нетрудосп.

Пост. потеря трудосп.: МСЭ: 3группа инвалидности-0,4S; 2гр-0,6S; 1гр-0,8S

Если смерть страхователя (застрах. лица) не попадает под санкции - всю страх. сумму, а если попадает - выкупная сумма (страх. взнос – удержание 20%), договор сторнируется.

Санкции - отказы по выплатам.

nEx=[(lx₊n)/lx]*Vⁿ*S, Vⁿ =1/(1+i)ⁿдисконтированный множитель

nAx=[(dx*V⁺dx₊1*V²⁺..⁺dx₊n-1*Vⁿ)/lx]*S

Страхование имущества ФЛ (объем страховой ответств-ти, методика определения ущерба и страхового возмещения)

Группы имущества ФЛ: жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и др. строения собств. или арендованные; домашнее имущество, вкл. предметы быта, домашнего обихода и личного пользования; с/х культуры, многолетние кустарниковые и плодово-ягодные насаждения; с/х животные; по спец. договорам страх-я отдельные страховщики принимают: различные коллекции, картины, антикварные предметы, если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; изделия из драгоценных металлов, камней; строит. материалы, в том числе находящиеся на земельном (дачном) участке.

Объем страховой ответств-ти – max сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая.

Если объем страховой ответст-ти по отдел. риску договора страх-я имущества превышает 10% величины собств. средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза (объем или доля ущерба по страх. случаю, в пределах которой страховщик не несет ответст-ти, т.е. не производит страх. выплаты).

Размером ущерба в случае гибели (уничтожения) объектов осн. средств считается их действит. (страховая) стоимость, установленная договором страх-я. При этом размер ущерба опред-ся вычитанием из действит. (страховой) стоимости объекта реальной стоимости пригодных для использ-я или реализации остатков имущества. При повреждении объекта осн. средств размер ущерба устанавл-ся путем исключения из стоимости его восстановления (ремонта) стоимости пригодных для применения или реализации остатков поврежденных частей объекта имущества.

Размер ущерба, причиненного страховым случаем товарно-материальным ценностям (домашнему и иному имуществу физических лиц, кроме недвижимого), определяется как разница между страховой (действит.) стоимостью и уцененной их стоимостью с учетом утраты потребительских свойств, качеств. Если при повреждении предмета в результате страхового случая возможно его восстановление (ремонт) и дальнейшее применение, реализация, то ущерб устанавл-ся как разница между стоимостью ремонта и реальной стоимостью пригодных для использования или реализации остатков (при их наличии).

Наряду с указанными убытками в возмещаемую сумму могут включаться также расходы, связ. с разборкой остатков имущества, очисткой территории (площади помещения), удалением воды от пожаротушения. В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страх. возмещение в размере причиненных страховым случаем убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имуществ. интересами страхователя в пределах установленной договором страх-я страх. суммы.

Если страх. сумма установлена в договоре страх-я на уровне действит. (страховой) стоимости имущества, то размер осн. части страх-го возмещения равен величине ущерба, включающей и сопутствующие расходы.

При установлении в договоре страх-я имущества страх. суммы ниже страховой стоимости страховщик при наступлении страх-го случая обязан возместить страхователю часть понесенных убытков (ущерба) пропорционально отнош-ю страх. суммы к страховой стоимости. Однако договором страх-я может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, который не должен превышать страх. стоимость (ст. 949 ГК РФ).

Личное страхование (виды, существенные условия договора)

К личному страхованию относятся первые 5 из 23 видов страх-я:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определ. возраста или срока наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхов-е жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиц. доходе страховщика; 4) страхов-е от несч. случаев и болезней; 5) медицинское страхование (Обязат.МС, Добровол.МС). Из них 1-3 – страх-е жизни (обязат. формы нет).

Объект личного страх-я – непротиворечащие действующему законодат-ву имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсион. обеспечением.

К существ. условиям договора в личном страховании относятся: - ФИО страхователя, если есть, то застрахованного и выгодоприобретателя; - характер страхового случая; - страховая сумма; - срок договора.

После согласования существ. условий стороны согласуют иные условия договора страхования.

Оценка кредитоспособности страховой организации (цель, показатели)

Кл(коэф. ликвидности) = Высоколиквидные активы/ краткосроч. задолж-ть

Кп(коэф. покрытия) = Текущие активы страховщика/ краткосроч. задолж-ть

Кс(коэф. обеспеч-ти собств. средствами) = Собств. ср-ва страховщика/ общая сумма средств (активов