Принципы возмещения ущерба в имущественном страховании.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

1.П-п страх интереса. (Наличие юридически обоснованной фин заинтересованности страх-ля в объ­екте страхования).

2. П-п высшей добросов-ти. (Наличие обязан­ностей страх-ля и страх-ка быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существ значение для страхования.)

3. П-п возмещ-я ущерба. (Страх-ль после наступления страх случая должен быть поставлен в такое же фин положение, в котором он находился непоср-но до наступления ущерба. Ущерб возмещ-ся в фактически доказанном размере и в пределах страх суммы, устан-ной в договоре. Если страх случай не произошел в период действия дог-ра 1 имущ-го страх-я, то страх-ль не имеет права на воз­врат страх взноса. Страх-е искл-ет возм-ть обога­щ-ия страх-ля.)

4. П-п реал оценки страх суммы по дог-ру. (Стра­х сумма по договору страх-я имущ-ва не может превы­шать действительной ст-ти имущ-ва на момент заключения договора. Данный подход к опред-ю страх суммы соот­ветствует назначению имущ-го страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения стра­хователя.)

5. Исключение двойного страх-я. (Если страх-ль заключил договоры страхования имущ-ва с несколькими страх компа­ниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.)

6. П-п непосредств причины. (Страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застра­хованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.)

7. П-п контрибуции. (Предусм-ет право страховой орг-ии в случае неоднократного страх-я обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.)

8. П-п суброгации. (После выплаты страхо­вого возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.)

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страхование грузов – КАРГО (варианты договоров)

1) с ответственностью за все риски (договор предлагает покрытие убытков и повреждений всего груза или его части по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев)

Возмещаются убытки:

- от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме случаев, указанных в исключениях из покрытия:

- убытки, расходы и взносы по общей аварии;

- все необходимые и целесообразные расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка и установления его размера, если убыток подлежит возмещению по условиям страхования.

2) с ответственностью за частную аварию.

Обеспечивает возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза или его части в результате:

-стихийных бедствий;

-крушения или столкновения перевозочных средств между собой;

-удары перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы,

включая посадку судна на мель и повреждение об лёд;

-при погрузке, укладке, заправке топливом.

Кроме того, этот договор покрывает убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Вместе с тем этот договор не покрывает следующие риски:

-наводнение и землетрясение;

-кража или недостатки груза;

-отпотевание груза, «подмочки» груза осадками;

-обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при

целостности наружной упаковки.

3) без ответственности за повреждения, кроме случав крушения (возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются убытки от его повреждения)

Эти договоры страхования груза могут заключаться как на единую перевозку, так и на перевозку всего груза в течение определённого срока, то в этом случае оформляется «генеральный» полис. Договор страхования может предусматривать перевозку груза партиями или по частям, но при этом в договоре страхования страховая сумма указывается полностью на весь груз, а ответственность страховщика по каждой партии груза определяется исходя из доли этой партии в общей страховой сумме, обычно, эти договоры предусматривают условную/безусловную франшизу.

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки на склад грузополучателя или какой-либо другой склад.

Страхование КАСКО (варианты договоров)

В автомобильном страховании выделяются две важнейшие отрас­ли: страхование автотранспорта каско и страхование гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств. В странах с развитой культурой страхования в дополнение к этим двум видам предлагается еще и автотранспортное страхование от несчастных случаев, что завершает формирование комплексной страховой защиты владельцев автомобилей.

Объектами страхования каско являются любые самоходные транспорт­ные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, моторол­леры и другой мототранспорт всевозможных моделей, а также трак­торы. Многие отечественные страховые компании наряду с автотран­спортными страхуют также средства водного транспорта: моторные лодки, катера, яхты, катамараны и др.

Страхование автотранспортных средств — это добровольный вид страхования.

В качестве страхователей по этому виду страхования могут вы­ступать как юридические, так и физические лица.

Различают 2 варианта договоров страхования каско: полное и частич­ное каско.

Частичное каско включает риски повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате:

• дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опро­кидывания, падения);

• взрыва, пожара;

• стихийного бедствия (буря, град, молния, наводнение);

• выхода из строя водопроводной и отопительной систем в гараже;

• провала под лед;

• столкновения с четвероногими дикими животными;

• кражи и повреждений от злонамеренных действий третьих

• утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Полное каско-страхование включает все опасности, относящиеся к частичному каско, и угон.

Объем страховой ответственности в договоре зависит от вариан­тов (программ) страхования, разработанных конкретными страхов­щиками, и от пожеланий клиентов. Например, страхование от столк­новения с животными характерно для владельцев транспортных средств, проживающих в сельской местности, от противоправных действий третьих лиц — в городах, от угона — для всех. Рост крими­ногенности в России, как и в других странах Европы, в связи с учас­тившимися случаями угона автомобилей приводит к убыточности страхования автомобилей. Общей тенденцией стал рост страховых тарифов. Некоторые страховые компании отказываются от страхова­ния данного риска, другие обставляют этот вид страхования допол­нительными условиями. Так, условиями для заключения договора полного каско для физических лиц являются наличие гаража или со­держание автомобиля на охраняемой стоянке и установка противо­угонной защиты определенной модели. Автотранспорт, принадлежа­щий предприятиям и организациям, страхуется в пакете с другим имуществом.

Договор страхования может быть заключен на срок до одного года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока: первый платеж — 50% премии сразу после заключения договора, вто­рой — в течение трех-четырех месяцев после первого взноса.