Договор страхования. Объект и субъект страхования, объем страховой ответственности

Договор страхования - юридический факт, порождающий страховое обязательство. Договор страх-я - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страх. выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страх-я, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Объекты страх-я - не противоречащие действующему законодат-ву имуществ. интересы, - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсион. Обеспечением (отрасль личного страх-я), - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (отрасль имуществ. страх-я), - связанные с обязанностью страхователя возмещать причиненный им ущерб 3ьим лицам (отрасль страх-я гражданской   ответственности).

В страховании как в двухстороннем процессе в обязат. порядке участвуют 2 стороны: страховщик, страхователь.

Страховщик - это ЮЛ любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть: производственная; торгово-посредническая; банковская деятельность.

Страхователь - это юрид. или дееспособное ФЛ, которое пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать и заменять в рамках установленных правил выгодоприобретателей (лицо, назначенное для получения страх. выплаты страхователем или законом) и др. застрахованных лиц (лица, чьи интересы страхуются), согласовывать условия договора страх-ния до его подписания, как правило, уплачивает страх-ую премию.

Страхов. агент – сотрудник страховщика (внештатный сотрудник страх. орг-ии); док-ты: удостоверение, доверенность, указано в какой сумме он вправе заключать договор от имени страховщика.

Страхов. брокер – лицо, зарегистрированное в кач-ве субъекта предприним деят-ти, осуществляет посреднич. деят-ть по страхованию в интересах страхователя.

Страхов. актуарий – специалист в области расчета страхов. тарифов; по закону их деят-ть подлежит аттестации.

Объем страховой ответств-ти – max сумма, которая может быть выплачена страховщиком страхователю для возмещения ущерба в результате наступления страхового случая.

Понятие страховой суммы в отраслях страхования

Согласно ст. 934 ГК РФ, страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имуществ. страх-я или которую он обязуется выплатить по договору личного страх-я (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: - для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страх-я; - для предпринимат. риска убытки от предпринимат. деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страх-я и страх-я гражданской ответств-ти страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Для обязат. страхования страховая сумма во всех отраслях устанавливается соответ-но ФЗ или иным правовым актам.

Нетто-ставка в имущественном страховании (структура, факторы)

Нетто-ставка – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток по данному виду страхования. Величина нетто-ставки зависит от развития риска. При планомерном развитии риска размер нетто-ставки равен рисковому взносу. В связи с тем, что страховой взнос представляет средний размер платежей, могут возникнуть положительные и отрицательные его отклонения.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.

Нетто-ставка(Тн) = Рисковая надбавка (Тр) + Гарантийная надбавка (То-наивероятнейшая)осн часть

Брутто-ставка в имущественном страховании (структура, факторы)

В международной практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой.

Брутто-ставка – тарифная ставка взносов по страхованию, представляющая сумму (Нс) нетто-ставки, обеспечивающей выплату страхового возмещения (страховой суммы) и Δ_Н надбавки (нагрузки) к ней, предназначенной для покрытия других расходов, связанных с проведением страхования   

Тбрутто = Тнетто + f (нагрузка) 

В f входит: Покрытие расходов по организации процесса страхования; Отчисления в запасные фонды; Расходы на проведение предупредительных мероприятий и другие расходы; прибыль.

Нагрузка – это часть ставки, предназначенная для покрытия расходов страховщика по организации процесса страх-я, ведению страхового дела, на отчисления в запасные фонды, покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и некоторых др. расходов, влияющих на образ-е прибыли страховщика.

Нетто-ставка составляет до 90% брутто-ставки, предназначена для формирования ресурсов страховщика на выплату страхового возмещения (страховой суммы), исходя из установленного договором или в силу закона страхового правоотношения.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда, который используется для страховых выплат страхователям (страхового обеспечения - при личном страховании и страхового возмещения - при имущественном страховании), т. е. для выполнения финансовых обязательств страховщика по договорам страхования.