Классификация страховой деятельности (по видам, по роду опасностей).

Страхование как экон категория

Страх-е – отн-я по защите имущ-х интересов ФЛ и ЮЛ при наступлении опред-х событий (страховых случаев) за счет денеж страх фондов, сформиров-х из уплачив-х ими страх взносов (страх премий).

Страхование - это система эконом-их отношений, включающая совокупность форм и методов создания спец-ого фонда средств и его использ-я для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а тж для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни: дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д.

Объект страх-я – непротиворечащие действ-му законод-ву имущ-ные интересы, связ-е с жизнью, здоровьем, трудоспос-тью, пенс обесп-ем (отрасль личного страх-я); с владением, польз-ем или распоряжением имущ-вом (отрасль имущ страх-я); с обязанностью страхователя возмещать причиненный им 3-им лицам ущерб (страх-е гражданской ответственности)

В страх-ии как в двухстороннем процессе в обязат. порядке участвуют 2 стороны: страховщик, страхователь.

Страх-к - это ЮЛ любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой (перестраховочной) деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть: производственная; торгово-посредническая; банковская деятельность.

Страхователь - это юрид. или дееспособное физич. лицо, которое пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать и заменять в рамках установленных правил выгодоприобретателей (лицо, назначенное для получения страх. выплаты страхователем, законом) и др. застрахованных лиц, согласовывать условия договора страх-ния до его подписания, как правило, уплачивает страх-ую премию.

Признаки страхования:

 - денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как возможности и вероятности наступления страх-го случая;

- замкнутые перераспределительные отношения – чем шире круг страхователей, тем доступнее и эффективнее становится страхование;

- перераспределение рисков во временном и территориальном аспектах (необх. перестрахование – основа финанс устойчивости страховщика);

- возвратность средств страхового фонда той категории страхователей, в рамках которой был рассчитан тариф (тарифная ставка) – принцип эквивалентности;

- сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

Страхов. агент – сотрудник страховщика (внештатный сотрудник страх. орг-ии); док-ты: удостоверение, доверенность, указано в какой сумме он вправе заключать договор от имени страховщика.

Страхов. брокер – лицо, зарегистрированное в кач-ве субъекта предприним деят-ти, осуществляет посреднич. деят-ть по страхованию в интересах страхователя.

Страхов. актуарий – специалист в области расчета страхов. тарифов; по закону их деят-ть подлежит аттестации.

Страх. премия – плата за предоставление договора страхования (плата за риск).

Функции и роль страхования в рыночной экономике

Страхование

- играет ведущую роль в компенсации ущербов;

- гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий;

- обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства;

- развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.

- является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует развитию производства и экономики.

Функции страхования

1)Рисковая функция - через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, формирование страхового фонда как платы за риски, которые принимает на себя страховщик.

Страховой фонд может быть сформирован в принудительном порядке (обязательное страхование) или в добровольном порядке (добровольное), обязательное страхование всегда может быть дополнено добровольным.

2) Предупредительная (превентивная) функция – финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий, направленных на снижение страхового риска.

3) Сберегательная (накопительная) функция -сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. В страховании жизни категория страхования сближается с категорией кредита. Для жизни – страхователь сохраняет имущ. права на уплаченные взносы, договоры – длительные, более 1 года; в расчет тарифной ставки страховщик вводит норму доходности (технический процент) и объявляет его страхователю.

Для нежизни –страхователь утрачивает имущ. права на уплачиваемую страховую премию; договоры – краткосрочные, не более года, ставка рассчитывается на год.

4) Контрольная функция – строго целевое формирование и расходование средств страхового фонда.

Классификация страховой деятельности (по видам, по роду опасностей).

Классификация по видам необходима для упорядочения лицензирования страховой организации и построена по иерархическому принципу: I отрасль страх-я (высшее звено); II виды страх-я (среднее звено); III конкретные виды страх-я (низшее звено)

Видом страх-я называется страх-е конкретных однородных объектов в опред. объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определ. возраста или срока наступления иного события; 2) пенсионное страхование; 3) страхов-е жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и с участием страхователя в инвестиц. доходе страховщика; 4) страхов-е от несч. случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхов-е средств наземного транспорта (за исключ. ж/д); 7) страхов-е средств ж/д транспорта; 8) страхов-е средств воздушного транспорта; 9) страхов-е средств водного транспорта; 10) страхов-е грузов; 11) с/х страхование; 12) страхов-е имущ-ва юрид лиц за исключением трансп ср-в и с/х страх-я; 13) страх-е имущ-ва граждан за исключением трансп. средств; 14) Страх Гражд Отв-ти владельцев автотрансп средств; 15) СГО владельцев средств воздушн. трансп.; 16) СГО владельцев средств водного трансп; 17) СГО владельцев средств ж/д транспорта; 18) СГО организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОПО); 19) СГО за причинение вреда вследствие недостатков тов-в, работ, услуг; 20) СГО за причинение вреда 3им лицам; 21) СГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обяз-в по договору; 22) Страхование предпринимательских рисков; 23) Страхование финансовых рисков

1-5 личное страхов-е; 1-3 страх-е жизни; 6-23 имуществ страх-е; 14-21 страх-е ответств-ти

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:    

1)Страх-е от огня и др. стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборуд-е, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п. 2)Страх-е с/х культур от засухи и др. стихийных бедствий. 3)Страх-е на случай падежа или вынужденного забоя животных. 4)Страхование от аварий, угона и др. опасностей средств транспорта.

Указанные звенья отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.