СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

Страхование представляет собой сложные общественно-про­изводственные отношения. Это связано прежде всего с разнооб­разием предоставляемых услуг страховыми компаниями. На дан­ный момент предусмотрены различные виды и способы страхова­ния. В принципе можно застраховаться от любого риска, если этот риск носит определенную вероятность, которая определяется спе­циальными методами. Страхование связано не только с деятель­ностью предприятия, но и со всей широтой общественных отно­шений. Можно застраховаться не только от рисков, связанных с производством (пожар, наводнения и т.д.), но и от явлений, про­исходящих и присутствующих в обществе (кражи, болезни и т.д.).

Страхование- это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупнос­тью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Важная задача страхования - защита экономических интере­сов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды. Страхование выполняет следующие функции:

1) рисковую;

2) предупредительную;

3) сберегательную;

4) контрольную.

СТРАХОВОЙ РЫНОК

Страховой рынок- это сфера денежных отношений, в кото­рых объектом купли-продажи выступает страховая услуга, форми­руются спрос и предложение на нее.

В РФ страховой рынок представлен различными по масштабам и формам организации страховыми организациями. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут фи­нансовую либо уголовную ответственность.

Развитие страхового рынка предполагает сочетание различ­ных систем страхования - смешанного, акционерного, коопера­тивного, взаимного и других при четком определении сфер каж­дой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Добровольная форма страхования предполагает, что взаимо­отношения между страхователем и страховщиком строятся на ос­нове договора между ними. При этом правила добровольного страхования, определяющие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком (страховой организацией) само­стоятельно в соответствии с существующей законодательной ба­зой. В России конкретные условия страхования определяются при заключении договора. При этом Департамент страхового надзо­ра Минфина РФ разрабатывает и утверждает примерные правила отдельных видов страхования, которых следует придерживаться в работе. Объектом страхования являются имущественные интере­сы, связанные с заинтересованностью в снижении ущерба, обус­ловленного экономическим риском.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, т.е. обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей. Это происходит, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи затрагивает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные ин­тересы. Как правило, обязательная форма страхования распрос­траняется на приоритетные объекты страховой защиты.

Объектами обязательного страхования могут быть не проти­воречащие законодательству РФ имущественные интересы, свя­занные с:

1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) возмещением страхователем причиненного им вреда лич­ности или имуществу физического лица, а также вреда, причинен­ного юридическому лицу (страхование ответственности).

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего

бюджета министерствам и иным федеральным органам исполни­тельной власти (страхователям). При этом обязательное государ­ственное страхование осуществляется непосредственно на осно­вании законов и иных правовых актов о таком страховании указан­ными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на осно­вании договоров страхования, заключаемых в соответствии с эти­ми актами страховщиками и страхователями.

ВИДЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО ОСЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

В России существует более 40 видов обязательного страхова­ния. Основными из них являются:

1) обязательное пенсионное страхование;

2) обязательное социальное страхование от несчастных слу­чаев на производстве и профессиональных заболеваний;

3) обязательное медицинское страхование;

4) личное страхование;

5) обязательное страхование жизни и здоровья военного и гражданского персонала, участвующего в деятельности по под­держанию или восстановлению международного мира и безопас­ности;

6) обязательное бесплатное страхование личности работников ядерных установок;

7) обязательное государственное страхование жизни и здоро­вья военнослужащих;

8) обязательное государственное личное страхование работ­ников государственной налоговой службы;

9) обязательное государственное личное страхование постра­давших от чернобыльской катастрофы;

10) обязательное государственное личное страхование судей;

11) обязательное государственное личное страхование со­трудников Федеральной службы безопасности;

12) обязательное государственное личное страхование долж­ностных лиц таможенных органов РФ;

13) обязательное страхование граждан, проживающих и рабо­тающих в закрытом административно-территориальном образова­нии, на случай причинения ущерба их жизни, здоровью из-за ра­диационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах;

14) государственное обязательное страхование работников, занятых оказанием медицинской помощи населению, проведени­ем научных исследований по проблемам вирусологии и производ­ством вирусных препаратов, на случай инфицирования вирусом

иммунодефицита человека при исполнении им служебных обязан­ностей, а также наступления в связи с этим инвалидности или смерти от СПИДа;

15) страхование жизни и здоровья пассажиров на внутреннем водном и авиационном транспорте;

16) обязательное страхование жизни и здоровья депутатов Совета Федерации и Государственной думы и т.д.