Развитие форм и видов кредитных отношений. Принципы кредитования.

Виды валютно-кредитных отношений

Расчётные операции, т.е операции, связанные с расчётом за поставленные товары, оказанные услуги

Кредитные операции (кредитование, лизинг, факторинг, форфейтинг)

Международные денежные переводы

Ввоз и вывоз, а также пересылка валютных ценностей

Операции в валюте, связанные с гражданско-правовыми отношениями (выплата заработной платы, стипендий, пособий, пенсий, алиментов, денежные компенсации, платежи, связанные с принятием наследства

Другие операции неторгового характера (например, обмен валюты и др.)

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают следующие прин­ципы:

1) возвратность кредита.Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата получен­ных от кредитора финансовых ресурсов после за­вершения их использования заемщиком;

2) срочность кредитаотражает необходимость его воз­врата не в любое приемлемое для заемщика время,
а в точно определенный срок, зафиксированный в кре­дитном договоре или заменяющем его документе;

3) платность кредита. Ссудный процент.Этот прин­цип выражает необходимость не только прямого воз врата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование;

4) обеспеченность кредита.Этот принцип выража­ет необходимость обеспечения защиты имуществен­ных интересов кредитора при возможном наруше­нии заемщиком принятых на себя обязательств;

целевой характер кредита.Распространяется

на большинство видов кредитных операций, выра­жая необходимость целевого использования
средств, полученных от кредитора.

Основные группы операций коммерческих банков и их роль.

Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы и представляют собой самостоятельные субъекты экономики независимо от формы собственности. Их отношения с клиентами носят коммерческий (договорной) характер.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Закон выделяет банковские операции, так называемые «традиционные операции банка» и другие сделки кредитной организации, или «нетрадиционные операции банка».

К банковским операциям закон относит:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

3.открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4.осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т. ч. банков- корреспондентов, по их банковским счетам;

5.инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6.куплю-продажу инвалюты в наличной и безналичной формах;

7.привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8.выдачу банковских гарантий;

9.осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1.выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2.приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3.доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4.осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5.предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6.лизинговые операции;

7.оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в т. ч. правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России с соответствии с федеральными законами.

Закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В особую статью Закона (ст. 6) выделена деятельность банков на рынке ценных бумаг, согласно которой банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитные организации вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг».

Закон предусматривает понятие «банковской тайны» (ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Банки обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Разглашение тайны влечет ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.