Принципы кредитования и проблемы обеспечения кредита.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают следующие прин­ципы:

6) возвратность кредита.Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата получен­ных от кредитора финансовых ресурсов после за­вершения их использования заемщиком;

7) срочность кредитаотражает необходимость его воз­врата не в любое приемлемое для заемщика время,
а в точно определенный срок, зафиксированный в кре­дитном договоре или заменяющем его документе;

8) платность кредита. Ссудный процент.Этот прин­цип выражает необходимость не только прямого воз врата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование;

9) обеспеченность кредита.Этот принцип выража­ет необходимость обеспечения защиты имуществен­ных интересов кредитора при возможном наруше­нии заемщиком принятых на себя обязательств;

целевой характер кредита.Распространяется на большинство видов кредитных операций, выра­жая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Обеспечение кредита зависит также от внешних гарантий. Помимо обычного залога, в группу обеспе­чения возврата кредита входят гарантии, поручи­тельства третьих лиц, страхованиеи др.

Оформление кредитной сделки: нормы и правила

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи кредита: цель, сроки, размер, процентные ставки, сумма, которую берет банк за предоставление кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия.

Согласие на предоставление кредита выдается, как правило, в письменной форме, это является обязательным для крупных кредитов. И если заемщик согласен с условиями кредита, то он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступил в силу. В банке для контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:

- материалы по кредиту (копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.);

- финансово-экономическая информация (финан-совые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации; бизнес-планы и т.д.);

- материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.);

- документы по обеспечению кредита (свиде-тельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.);

- переписка по кредиту (переписка с клиентом, записи телефонных разговоров и т.д.).

Банк долен осуществлять постоянный контроль за выполнением условий кредита, обусловленных договором, или кредитный мониторинг.

Конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемными кредитами. Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным: опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособность клиента погасить станет явной.

Основные виды кредитов, кредитных сделок, их назначение.

Основные виды кредитов:Кредиты могут быть классифицированы по следующим дополнительным основным видам и формам:

- источники привлечения - внешние и внутренние кредиты;

- назначение - связанные, несвязанные и промежуточные;

- цели использования - целевые и нецелевые;

- сроки - кратко-, средне-, долгосрочные и инвестиционные;

- обеспеченность - обеспеченные и бланковые;

- форма организации - синдицированные, консорциальные, двусторонние и клубные;

- валюта привлечения - в валюте страны-кредитора, в валюте страны-заемщика, в валюте третьей страны, в международных счетных денежных единицах, мультивалютные;

- вид процентной ставки - плавающая, фиксированная и смешанная;

- форма предоставления - путем реального перевода средств, рефинансирования и переоформления долга;

- форма погашения - одной суммой, равными долями через равные промежутки времени, непропорциональными долями во взаимосогласованные сроки;

- число использования - разовые и возобновляемые;

- техника предоставления - одной суммой, открытая кредитная линия, контокоррентный кредит, овердрафтный кредит, “стэнд-бай” и т.д.;

- вид кредитора - официальные, неофициальные, смешанные и кредиты международных организаций;

юридическая подчиненность - по законодательству кредитора, по законодательству заемщика, по законодательству третьей страны.