Организационно-правовые формы страховых компаний

В наст время на страховом рынке РБ действует свыше 60 страх. орг-ий.

Первичным звеном на страх. рынке выст-ют страх. компания и страх. общество, предст. собой обособленную организ-правовую структуру, осущ. формир. страх. фонда за счет взносов страх-лей.

Экон-ки обособленные страх. орг-ии строят свои отнош. со страхователями и др. страховщиками на договорн основе.Наряду с гос. страх. орг-ми Белгосстраха в РБ функц-ют акционерные страх. компании, общества с ограниченной или дополн ответственностью, базирующи на коллективных формах собственности.

Гос. страх. компания — форма организации страх. фонда, осн. гос-ом. Она вкл. в себя широко разветвленную сеть представительств Белгосстраха, располож. в обл. центрах, и отделений в районных центрах. Отделения и представительства не явл. самост. юр. лицами, а осущ. страхование от имени гос. страх. компании, т.е. закл. и обслуж. договоры имущественного и личного страхования.т Акционерное страх. общество — наиболее широко распростр. форма страх. компании, предст. собой форму организации устав. капитала на основе мобилизации ден. ср-в путем продажи акций.Акционерное общество является самост. юр. лицом, имеет свой устав, в котором опред. цели общества, размер уставн фонда и страх. резервов, порядок управл. делами. Сущ. закр. акцион. общества, акции кот. распред. среди учредителей, и откр. акцион. общества, акции кот. свободно покуп и продаются. Общества взаимного страхованияявл. одной из распростран. организ-правовых структур в страховании, при кот. каждый учредитель страх. общества одноврем. явл. держателем страх. полиса. Взаимное страхование выступ. как форма конкур. борьбы м-у страховщиками. Страх. пул — это объед страх. компаний для совм. страх опред., преимуществ особо крупн, опасных и малоизвестных, рисков.Деят-ть пула строится на основе сострах. Каждая компания получ опред. долю собран пулом взносов и в той доле несет ответст-ть по возмещ убытков. Квота членов пула опред. пропорц переданным в общий фонд взносам или устанавл. договорным соглашением. Непременным сост. элементом стр. рынка явл. специализир. консалтинговые фирмы страх. экспертов.Осн. задачами таких консультац. фирм явл. след.: провед актуарных расч; разраб правил страх. по нетрадиц видам страх; анализ страх. рынка и поиск необх. статистики в части удовлетв. спроса на отд. виды страх. защиты; подг учредит док-ов и док-ов, треб для лицензир; консультации страх. компаний по рентаб разв страх. орг-ий в части выбора однородн рисков для страх. защиты в страх. портфеле компании, что облегч возможность более точн вычисл вероятн наступл страх. случаев; оц фин. устойч-ти страх. операций и выбор наиб эф-го инвестир страх резервов. Принятие правильн реш при провед страх операций завис от квалификации работников.

Необходимость социальной защиты населения.

Формирование и развитие рыночной экономики привело к выделению социальной защиты населения в самостоятельный вид деятельности, которая приобрела новый смысл: прежде всего как защита от неблагоприятных воздействий рыночных отношений.

Система социальной защиты вовлечена в систему рынка и является его неотъемлемым элементом. Через нее реализуется социальная поддержка тех, кто объективно не имеет возможности обеспечить себе достойный уровень жизни, - это, по существу, необходимая плата за возможность предпринимательской деятельности и получение дохода в стабильном обществе.

В усл рын отношений человек может обесп удовлетв своих потребностей лишь путем получ дох от собственности или в виде заработной платы за свой труд.

Однако в каждом обществе есть определенная часть населения, которая не имеет собственности и не в состоянии трудиться в силу некоторых причин: болезнь, нетрудоспособность, вследствие старости или возраста, не позволяющего человеку вступить в сферу производственных отношений (дети), Эти категории населения не выживут без защиты и социальной помощи государства, когда главным фактором производства и распределения является капитал.

Государство объективно заинтересовано в поддержке социально уязвимых слоев населения по нескольким причинам:1) государство, провозгласившее себя цивилизованным, обязано, согласно Всеобщей Декларации прав человека, «обеспечить населению достойный уровень жизни»;2) всякое государство заинтересовано в расширенном воспроизводстве квалифицированной рабочей силы;3) социально-экономическая поддержка неимущих стимулирует экономическое состояние различных групп и слоев населения, тем самым, снижая социальное напряжение в обществе.

Развитие цивилизованного рынка может нормально осуществляться только вместе с расширением и углублением социальной защиты. В широком смысле соц защита— это политика государства по обеспечению конституционных прав и минимальных гарантий человеку независимо от его места жительства, национальности, пола, возраста.Взаимодействие рыночных отношений и социальной защиты необходимо учитывать не только на уровне всего общества, но и на уровне социальных групп, семьи и индивида.

Главная цель социальной защиты состоит в том, чтобы оказать необходимую помощь конкретному человеку в сложной жизненной ситуации.

Сущность социального страхования

Социальное страхование-это система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных резервов денежных и материальных средств, необходимых для возмещения ущерба, оказания помощи или для социального содержания в связи с наступлением определенных событий. Оно выступает в двух обособленных формах — социального страхования и страхования определенных объектов в связи с непредвиденными и чрезвычайными событиями. В Республике Беларусь страхование регламентировано законами об основах государственного социального страхования» и «О страховании» (1993 г.).

Признаки социального страхования:

• страховые взносы являются централизованными доходами государства (внебюджетные фонды относятся к государственной форме собственности, порядок установления и уплаты взносов регламентирован государством) или доходами негосударственных специализированных фондов;

• страховые взносы представляют собой обязательный платеж: а) из фонда оплаты труда работодателей; б) заработной платы работников; в) суммы сокрытых, заниженных или не внесенных в установленный срок платежей (взыскиваются в принудительном порядке);

• страховые взносы, аккумулируемые в специальных фондах, используются целенаправленно;

• страховым взносам присущ возвратный характер, при этом возвратность может быть адекватна или не адекватна уплаченным суммам — в зависимости от существующей в государстве модели социальной защиты;

• привлекаемые страховые взносы могут быть обезличены либо персонифицированы;

Мед страхование.

Мед страх-ие - это форма соц защиты интересов насел-ия в сфере охраны здоровья. Мед страх-ие позвол гарантировать гражданину бесплатн предоставл-ие определ-ого объёма мед услуг при возник-нии страхов случая (наруш-ии здоровья) при наличии договора со страхов мед орг-цией. Страхов мед орг-ция несёт затраты по оплате случая оказания мед помощи с момента уплаты гражданином первого взноса в соответ-щий фонд.

Объектом мед страх-ияявл страхов риск, связан с фин-нием и оказ-ем мед помощи при наступл-ии страхов случая (заболевание, травма, отравление и т.п.).

В кач-ве субъектов мед страх-ия выступают: гражданин, страхователь, страхов мед орг-ция — страховщик и медицинское учреждение.

Цель мед страх-ия - гарантировать гражданам при возник-ии страхов случая получ-ие мед помощи за счет накопленных ср-в и финансировать профилактическ меропр-ия. Такая соц защита может быть реализована путем созд-ия в едином порядке специализирован ден фонда, в формир-ии кот принял бы участие, в конечном счете, каждый гражданин. В этом случае мед страх-ие приним форму обязат-ого. Соц хар-р обязат-ого мед страх-ия, позволяющ каждому гражданину получ одинаковую мед помощь, достиг-ся неравным вкладом каждого в созд-ие ден фонда на оплату этой помощи.

Мед страх-ие осущ-ся в двух видах: обязат-ом и добровольном.

В РБ под добровольн мед страх-ем поним-ся сис-ма отнош-ий по защите имуществен интересов физ лиц при наступл-ии событий (страховых случаев), предусм-ных договором добровольн страх-ия мед расходов за счет ден фондов, формируемых из уплачиваемых юр и физ лицами страховых взносов. Целью добровольн мед страх-ия явл расшир-ие возможностей физ лиц в получ-ии мед помощи по сравнению с объемом и технологическ уровнем такой помощи, предоставляемой в пределах бюджетн фин-ия.

Обязательн страх-ие явл составн частью гос соц страх-ия и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получ-ии мед помощи, предоставляемой за счет ср-в обязательн мед страх-ия.

Необход-ть внедрения мед страх-ия и созд-ия бюджетно-страховой системы здравоохр-ия диктуется целым рядом объективных факторов: ухудш-ем показ-лей обществен здоровья, эк трудностями в здравоохр-ии и охране здоровья населения в целом, необход-тью повыш-ия кач-ва мед помощи, привлечения населения к управл-ию здравоохр-ем, назревшей необход-тью адаптации сис-мы здравоохр-ия к рын условиям.