Влияние государства на сберегательное поведение населения (с начала XX в.)

Первые государственные сберкассы были открыты в конце XIX в. и не играли особой роли в сберегательном поведении населения. Это было связано со слабой организа­цией в этой области.

К1905 г. государство уделило развитию сберкасс усиленное внимание. В резуль­тате с 3875 единиц в 1895 г. их стало 6858 и вклады с 336,7 млн руб. возросли до 941,9 млн руб.⁵³ По темпам развития российское сберегательное дело стало опе­режать другие европейские державы. Это было связано с тщательной охраной го­сударством репутации сберегательных учреждений. Все издержки по биржевым кризисам и войнам (Крымской, Японской) не отражались на выдаче вкладов, а распространителей тревожных слухов задерживала полиция.

Центральный государственный банк помогал сберкассам в 1905 г., когда в связи с революционными событиями отток капиталов принял угрожающие размеры. На счету сберегательных учреждений осталось всего 60 млн руб. Этих денег не хва­тило бы на выплату и половины требований по счетам. Госбанк авансировал сбер­кассы необходимыми для выдачи вкладов суммами, и долг Госбанка к началу 1906 г. составил 82,5 млн руб., что, однако, не спасло от панического бегства вкладчиков из сберкасс.

Более того, с 1 февраля 1906 г. процентная ставка была увеличена с 3,6 до 4 % в год, и прилив средств не только покрыл «бегство капиталов», но и принес 100 млн руб. новых поступлений. В сберкассы хлынули не только трудовые сбережения, но и капиталы состоятельных социальных слоев.

Необходимо отметить, что доходы государствав 1904-1913 гг. формировались в основном за счет винной монополии, приносящей до 1 млрд руб. в год (чуть меньше давала только казенная железная дорога). Таким образом, государство получало деньги не прямым образом через сберкассы, а посредством переводов значительных народных денег в питейные заведения.

Россия начала века испытывала нужду во внутренних накоплениях, которые мог­ли бы обеспечить экономический прогресс, не увеличивая внешней задолженности.

С 1906 по 1913 г. денежные вклады в сберкассы возросли на 60 %. На прогресс сберкасс не повлияло уменьшение в 1911 г. процента (с 4 до 3,6 %). К концу 1914 г. их сеть уже состояла из 1026 центральных касс с 1286 отделами при железных доро­гах и казначействах, 5964 почтово-телеграфных касс, 111 фабрично-заводских и 166 волостных касс.

Несмотря на то что основная часть населения проживала на селе, городским вкладчикам выплачивалось 54 % суммы взноса, а сельским — 46 %. Главным вклад­чиком в сберкассы было трудовое крестьянство — 31 % вкладов. На втором месте — те, кто работал на общественной и частной службе, — 16 %. На третьем — занимаю­щиеся городскими промыслами — 11,6 %. Далее следовали коммерсанты, городская и сельская прислуга и т. д.

Тем не менее по абсолютным масштабам российские сберегательные операции далеко уступали другим странам. Так, к 1908 г. на одного жителя приходилось вкла­дов в сберкассах (в герм, марках): Швейцарии — 358,4, Германии — 229,4, США — 176, Франции — 101,5, а России — 15,9.

С 1905 г. началась кампания по страхованию жизни, доходов и капиталов через сберкассы для несостоятельных лиц. К1907 г. через кассы было заключено всего 742 договора о страховании. Клиентами являлись в основном люди «интеллигентного труда».

Любопытный факт. Действовавший на протяжении всей первой мировой войны «сухой закон» в России привел к тому, что за 1914-1917 гг. прилив денежных средств в сберкассы возрос с 1719,2 до 4433,1 млн руб. В связи со столь бурным поступлением средств пришлось создать в сельской местности дополнительно 4972 кассы. Правительство же объяснило это как особое доверие масс к государству. Ха­рактерно, что в связи с введением сухого закона были закрыты винные лавки, а отделения центральных касс стали размещаться в их помещениях.

В 1918 г. все счета были уничтожены, оставлены только счета до 10 тыс. руб., да и то их надолго заморозили. Это был первый опыт россиян по изъятию средств государством, после чего сберкассы надолго потеряли доверие у населения.

Итак, в 1918 г. государство прочно замкнуло всех инвесторов на себя, предостав­ляя населению нелегкий выбор: копить денежные излишки «в чулке» или инвести­ровать в государство под маленький процент.

Только в годы второй мировой войны начался новый прилив денежных средств в сберкассы, несмотря на лимит единовременных выплат по сберкнижкам.

В 1946 г. в сберкассах держали деньги более 5 млн вкладчиков. Сумма их вкладов составляла 9000,8 млн руб., в 1951 г. было 14 млн 343 тыс. вкладчиков, они держали 18 530 млн руб.

Начиная с 50-х гг., количество вкладчиков неуклонно росло. В 1952 г. их было 17,5 млн чел., а вклады составляли 21 924 млн руб. В 1956 г. вкладчиков уже насчи­тывалось 32,8 млн чел., их вклады составляли 53 664 млн руб.

На 1 января 1982 г. количество центральных сберкасс было 4 тыс., районных — 48,2 тыс., агентств — 27,5 тыс. К концу 1980 г. в сберкассах было открыто 142 млн счетов, что составляло 91 % к численности населения, получающего доход под 3 % годовых.

Обследование 1974 г. показало, что 62,6 % всех вкладов принадлежит женщинам (обратное соотношение было до революции). Около ²/з вкладов приходится на на­селение в возрасте от 30 до 70 лет. Всего охвачено сберегательной кассой 40 % насе­ления от 16 лет и старше. Наибольшую сумму вклада имеют люди от 30 до 70 лет. Средний вклад составляет 789 руб.

Вклады в основном накапливались на какие-то срочные цели, а потом снимались или переоформлялись в срочные. Более стабильными были вклады колхозников, а мобильными — служащих. Динамика свидетельствовала о потребительском харак­тере сбережений. Операции по вкладам чаще всего выполнялись после дней получки и аванса — с 7-го по 9-е и с 19-го по 24-е число каждого месяца.

Удельный вес наличных денег в обращении в совокупных денежных активах Гос­банка в 1990 г. оставался на уровне 1986 г., что свидетельствует о прекращений роста денежных доходов населения. Катастрофически удельный вес накоплений снизил­ся с 27,8 % в 1985 г. до 12 % в 1993 г. Это было связано со вторым за столетие изъятием огромной денежной суммы государством в результате так называемой «Павловской реформы».

Однако, несмотря на, мягко говоря, непорядочное поведение центра сберегатель­ных касс — Центробанка по отношению к вкладчикам, основная масса инвесторов среди населения держит вклады сегодня именно в сберкассах (при склонности к сбережению у 17 % населения).⁵⁴ А именно, вклады населения составляют сегодня 79 % всех привлеченных средств в Сбербанке по сравнению с 6 % средств в осталь­ных банках.⁵⁵ На 8 сентября 1998 г. вклады населения в банках страны составили 160 млрд руб. Из них 127 млрд руб. —. сумма вложений в Сбербанк.

Используя сберегательное инвестиционное поведение населения и высокое до­верие вкладчиков к государству, Центробанк превратился в крупнейшего финан­сового «олигарха» страны. Ему принадлежит одна из самых мощных банковских группировок, имеющая влияние не только в России, но и за рубежом. Сегодня ЦБ владеет контрольными пакетами акций двух главных банков страны — Сбер­банка России (58,8 % голосующих акций) и Внешторгбанка (97,04 % акций), а также пяти российских загранбанков: Евробанка, Московского народного банка и т^ д.⁵⁶