Оцініть перспективи розвитку іпотечного кредиту в Україні.

Ринок іпотечного кредитування знаходиться зараз в стадії розвитку в Україні. Для більшого росту іпотеки перешкоджає ряд проблем, що стосуються законодавства та соціально-економічного потенціалу країни вцілому.

Світовий досвід іпотечного кредитування свідчить, що воно відіграє важливу роль у функціонуванні механізму ринкової економіки, а тому набуває широкого розвитку в країнах з трансформаційною економікою. Іпотека є важливим фактором збільшення інвестицій в економіку країни та забезпечення їх швидкого зростання.

За останні роки відбулися суттєві зміни на ринку банківських кредитів. Пріоритетним напрямком стало кредитування під забезпечення реальними активами. Нерухоме майно є базовим економічним активом, який дозволяє через систему іпотечного кредитування залучити у господарський обіг та сферу споживання довгострокові фінансові ресурси.

Іпотечне кредитування має стати невід’ємним елементом ринкової економіки, що формується в Україні, і сприяти економічному і соціальному розвиткові нашої держави.

Згідно зі статистичними даними, наданими УНІА, наразі придбати квартиру чи побудувати власний будинок можуть дозволити собі лише 10% українців, які мають дохід, вищий за середній рівень.

Розвиток іпотечного кредитування в Україні стримується існуванням рядом проблем, що не дозволяють повною мірою використовувати іпотеку як гарантію своєчасного повернення банківських позик і не сприяють розвитку іпотечного кредитування.

Фактори та чинники, які викликають проблеми розвитку іпотечного кредитування в Україні:

чинний Цивільний кодекс не відповідає сучасним вимогам до операцій із землею та нерухомістю і відтак необхідно прийняти низку законодавчих актів для створення Державного земельного банку;

центральною проблемою розвитку іпотечного кредиту в Україні є нестача (обмеженість) вільних фінансових ресурсів і пошук інвесторів;

інфляційні ризики, нерозвиненість механізмів залучення коштів населення, непрозорість взаємовідносин учасників ринку, незначна роль Державної іпотечної установи на ринку іпотечних кредитів; відсутність розвинутого ринку нерухомості;

відсутність тривалої кредитної історії;

відносно низький рівень доходів населення порівняно із вартістю нерухомості;

високий рівень процентної ставки;

недовіра людей до діяльності банків тощо.

Визначте характерні ознаки інвестиційного іпотечного кредиту.

Іпотечний інвестиційний кредит — це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна на фінансування інвестиційних заходів. Особливістю інвестиційного іпотечного кредиту є те, що заставою для його надання може виступати та нерухомість, на ку­півлю якої він береться.

Характерними ознаками інвестиційного іпотечного кредитування є те, що:

· середній розмір кредиту під заставу значно перевищує серед­ній розмір інших кредитів, особливо споживчих та кредитів малим підприємницьким фірмам;

· тривалий строк користування кредитом (від 15 до 25—30 років);

· більший ризик, адже можливі зміни несприятливих економіч­них умов, відсотків, стану здоров’я позичальника та ін.;

· при видачі кредиту під заставу більш важливим, ніж дохід позичальника, є стан і вартість його майна — об’єкта кредитування;

· при прийнятті рішення про видачу кредиту дуже важливою є компетентна оцінка відповідного майна.

Охарактеризуйте основні види вартості об’єктів власності використовуються при оцінці нерухомості.

Ціна об'єкта нерухомості - це ціна конкретної операції купівлі-продажу, що відбулася.

Ціна операції може значно відрізнятися від ринкової вартості. Ця різниця, залежить від ряду причин, наприклад, на явності аналогів або стабільності ринку.

Ринкова вартість об'єкта нерухомості - це найвірогідніша ціна, за якою він може бути проданий на відкритому ринку в умовах конкуренції.

Споживча вартість (вартість при існуючому використані) відображає цінність об'єкта нерухомості для конкретної о власника, який не збирається виставляти його на ринок.

Відновна вартість визначається витратами в поточних цінах на будівництво точної копії оцінюваного об'єкта.

Вартість заміщення визначається витратами в поточних цінах на будівництво об'єкта нерухомості, корисність якого еквівалентна корисності оцінюваного об'єкта, але збудованого в новому архітектурному стилі з використанням сучасних проектних нормативів прогресивних матеріалів і конструкцій, і також сучасного устаткування.

Відновна вартість виражається витратами на відтворювання точної копії об'єкта, а вартість заміщення - затратами на створення функціонального аналога.

Інвестиційна вартість - ціна об'єкта нерухомості, що визначається виходячи з його прибутковості для конкретної особи для досягнення заданої інвестиційної мети.

Вартість страхування об'єктів нерухомості розраховується на основі відновної вартості або вартості заміщення об'єкта, що знаходиться під загрозою знищення (або руйнування).

Вартість оподаткування об'єктів нерухомості майна юридичних і фізичних осіб визначається акредитованими нормами при податкових інспекціях експертами-оцінювачами на основі або ринкової, або відновної вартості об'єкта нерухомості.

Ліквідаційна вартість визначається, якщо об'єкт нерухомості повинен бути відчужений у строк менший за звичайний термін служби аналогічних об'єктів і є чистою грошовою сумою, яку власник об'єкта нерухомості може отримати при його ліквідації або примусовому продажу.

Вартість утилізації є чистою грошовою сумою, яку власник об'єкта нерухомості може отримати при повній ліквідації останнього.

Первинна вартість об'єкта нерухомості - фактичні витрати на придбання або створення об'єкта на момент початку його використовування.

Залишкова вартість об'єкта нерухомості - вартість об'єкта з урахуванням зносу.

Вартість об'єкта нерухомості при існуючому використанні - ринкова вартість об'єкта нерухомості, заснована на продовженні форми його функціонування в умовах можливого продажу на ринку.

Вартість діючого підприємства - вартість єдиного майнового комплексу, що визначається відповідно до результатів функціонування виробництва, яке сформувалося.

Заставна вартість - вартість з метою забезпечення кредиту.