Визначте напрями управління ризиками іпотечного кредитування.

Уніфікація стандартів іпотечного кредитування як інструмент мінімізації ризиків

Запровадження операцій із довгострокового житлового іпотечного кредитування вимагає вирішення низки певних проблем у сфері керування власними ризиками через специфіку даного кредитного продукту. Особливість цього виду кредитування, що потребує вжиття відповідних заходів із керування ризиками, полягає у наступному:

· довгостроковий характер кредиту;

· забезпечення повернення кредиту здійснюється у вигляді застави жилого приміщення, придбаного за рахунок кредиту;

· спосіб погашення кредиту, за якого платежі розподіляються рівними частинами впродовж усього строку кредиту.

Особливо важливим стратегічним питанням для зменшення ризиків іпотечного кредитування є політика кредитної установи та держави в галузі іпотечних стандартів, яка спрямована на створення потенційно безризикових активів.

Використання таких стандартів значно знижує не тільки кредитні ризики, а також всі ризики, що виникають в процесі продажу іпотечних боргів та емісії цінних паперів, створених на їх базі.

Особливість економічної ситуації в Україні вимагає розробки українських стандартів, показників та критеріїв аналізу кредитних ризиків, орієнтованих саме на українську д.ійсність.

Використання Стандартів житлового іпотечного кредитування дозволяє значно знизити кредитний ризик та дає змогу управляти ним шляхом використання способів, які прописані у стандартах, як-от:

1. Дотримання стандартних процедур андеррайтингу.Вимоги до оцінки плато- та кредитоспроможності позичальника, вимоги до оцінки суб’єктивних чинників, що можуть вплинути на плато- та кредитоспроможність позичальника, які прописані в пунктах 6, 7 Стандартів.

2. Використання стандартних процедур надання і обслуговування іпотечних кредитів.

3. Контроль і управління кредитним портфелем.

4. Надійна система реєстрації іпотеки та обтяжень.

5. Створення Бюро кредитних історій.

Способи управління процентним ризиком

1. Використання фіксованих процентних ставок для іпотечних кредитів, номінованих у вільноконвертованій валюті.

2. Застосування процентних ставок, що плавають, для іпотечних кредитів, номінованих у національній валюті:

– процентна ставка змінюється залежно від зміни ситуації на ринку: зміна індексу інфляції, індексів, які розраховані на підставі зміни доходності державних цінних паперів ставок залучення на депозити, ставок по кредитах тощо.

опублікований на дату коригування індекс

– встановлені межі рівнів для найвищої та/або найнижчої ставки. У п. 8.7 Стандартів зазначено, що кредитним договором передбачається максимальна межа зростання та зменшення процентної ставки впродовж року.

3. У кредитному договорі зазначається періодичність коригування процентних ставок. Способи управління ризиком ліквідності:

· поступове погашення (амортизація) кредиту шляхом ануїтентних платежів та погашення рівними частками;

· необхідність використання процентних ставок, що плавають;

· надання іпотечних кредитів з оформленням заставних;

· стандартизація кредитного портфелю, придатного для продажу та використання як забезпечення при рефінансуванні або емісії іпотечних цінних паперів;

· запровадження дворівневої моделі фінансування іпотечних кредиторів.

· Способи управління ризиком передплати:

· мораторій на дострокове повернення кредиту. попереднє повідомлення про повернення іпотечного кредиту. Так, п. 8.12 Стандартів передбачається, що після закінчення дії мораторію дострокове повне чи часткове повернення житлового іпотечного кредиту допускається лише за умови попереднього, не менш ніж за два місяці, письмового повідомлення кредитора про намір погасити кредит та згідно з умовами договору про житловий іпотечний кредит;

· штрафні санкції за дострокове повернення кредиту. В Стандартах наголошується, що кредитним договором можуть встановлюватися штрафні санкції за дострокове повернення кредиту;визначення суми дострокового часткового платежу за кредитом. Дострокове виконання зобов'язань позичальника може відбуватись тільки в строки, передбачені для здійснення планових щомісячних платежів, із урахуванням строку попереднього повідомлення, протягом якого забороняється здійснювати дострокове погашення;

випуск структурованих іпотечних облігацій.Передбачається проектом Закону «Про іпотечні цінні папери», який наразі знаходиться на розгляді Верховної Ради Стандарти визначають мінімально необхідні вимоги, дотримання яких дозволяє:

· уникнути помилок при оцінці плато- та кредитоспроможності позичальника;

· уникнути помилок при видачі та обслуговуванні іпотечних кредитів;

· уникнути помилок співробітників, підвищення кваліфікації персоналу;

· позбавитись помилок у технологіях;

· запровадити типові форми документів;

· визначити критерії вибору страховиків та оцінювачів.

· України.