Банковские брэнды и стратегия ценообразования

Брэнд в известной мере является раз­витием торговой марки и имиджа банка. Одно из немногих научных определений брэнда принадлежит Цивину Е.Э., который под брэндом понимает важнейшую характе­ристику ценности сформированную в мен­талитете потребителей и остальных членов общества, отражающую уникальность свойств и качеств брендированного товара и ориентирующую целевую аудиторию на долговременное взаимодействие с брэнди­рованным товаром. Даное определение представляется слишком запутанным и отражающим лишь одну концепцию бренда, поэтому дадим ему собственное определение: Брэнд – это выра­женная в торговой марке совокупность имиджевых, потребительских и иных характеристик продукта, позволяющая правообладателю (собственнику) дан­ной марки не только играть одну из ведущих ролей на рынке, но и использовать саму марку в качестве товара. Таким образом, наличие торговой марки не все­гда означает наличие бренда, но наличие брэнда всегда предполагает существо­вание торговой марки.

Вопросы, связанные с формированием банковских брэндов, приобретают особую актуальность, что связано с ожидаемым вступлением России в ВТО и с неизбежной либерализацией условий доступа иностранных кредитных организаций на внутренние финансовые рынки. В этих условиях конкуренция неизбежно будет приобретать многоаспектный характер. Позиция банка на финансовом рынке в еще большей степени будет определяться совокупностью ценовых, качественных и имиджевых составляющих. Важно отметить, что эти факторы вступают между собой в многостороннюю взаимосвязь, усиливают действие друг друга. Между тем брэнд не имеет самостоятельного значения, его роль для владельца состоит в мультипликации действия других факторов.

Среди конкурентных преимуществ, создаваемых брэндом часто называют:

· возможность реализации продукции предприятия по цене, заметно превышающей равновесную;

· рост объема продаж и лояльности потребителя;

· снижение риска за счет уменьшения колебаний объема сбыта продукции в зависимости от конъюнктуры рынка;

· повышение способности предприятия к внедрению на новые для себя рынки и продлению жизненного цикла своей продукции;

· укрепление отношений со всеми взаимодействующими с предприятием лицами (государством, работниками, поставщиками);

· и на основе использования всех перечисленных преимуществ максимизацию выручки, нормы ожидаемой прибыли, показателя ROI.

Эти преимущества характерны и для банковских брэндов.

Существуют две концепции брэндинга – западная и азиатская. Основой первой концепции является товар, а в качестве главной задачи при этом рассматривается дифференциация продукта с целью завоевания интереса потребителей и приобретения преимущества перед конкурентами. Вторая концепция направлена на формирование целостного образа корпорации-производителя. Если первая концепция минимизирует риски за счет ограничения затрат отдельной товарной группой, то вторая предполагает снижение расходов на создание брэнда за счет формирования единой торговой марки.

Для банка более приемлемым оказывается второй подход, что связано с нематериальным характером его продуктов, а так же их гомогенностью и универсальностью. Как мы отмечали ранее, свойство гомогенности означает, что не только оплата банковских продуктов происходит в денежной форме, но и сами продукты обращены на деньги. Универсальность связана с едиными характеристиками и критериями оценки денежных потоков самим банком и его клиентами. Таким образом, стратегия дифференциации банковских продуктов оказывается затруднительной, а приобретаемое конкурентное преимущество неустойчивым в результате патентной незащищенности банковских продуктов.

Между тем вне зависимости от концепции брэндинга принятой банком перечень конкурентных преимуществ создаваемых для него брэндом оказывается более широким. Очевидно, причина этого кроется в специфических свойствах банковского продукта – гомогенности и универсальности. Банковский брэнд позволяет:

· максимизировать процентные ставки при адресном размещении ресурсов;

· минимизировать издержки на привлечение ресурсов за счет снижения уровня процентной ставки, приемлемого для потребителя;

· увеличить объем привлекаемых и размещаемых банком ресурсов;

· оптимизировать ассортимент банковских продуктов;

· повысить лояльность клиентуры банка;

· снизить операционные, кредитные, процентные риски и риски ликвидности;

· улучшить качество взаимоотношений банка с государством, регулирующими органами и персоналом;

· снизить издержки на оплату труда сотрудникам банка;

· повысить основные показатели рентабельности работы банка.

Вместе с тем необходимо отметить, что максимизация ставок размещения и минимизация ставок привлечения ресурсов, увеличение объема реализации банковских продуктов будет происходить только при адресной схеме взаимодействия с потребителем, то есть без использования механизма биржи или аукциона, так как данные механизмы обезличивают деньги, тем самым, девальвируя брэнд.

Гомогенность банковских продуктов приводит к тому, что банк, выступая и кредитором, и заемщиком на первичном рынке финансовых ресурсов, становится институтом, интегрированным в оба сегмента финансового рынка, – в сегмент связанный с первичной аккумуляции сбережений субъектов экономики и в сегмент конечного обеспечения потребностей заемщика. Это делает возможным применение банками комплексной стратегии ценообразования, которая охватывает и привлечение, и размещение ресурсов.

Стратегия ценообразования банка, обладающего узнаваемым брэндом, должна учитывать свойства гомогенности и универсальности банковских продуктов и может базироваться на вычислении перекрестной эластичности цен на рынке кредитов и депозитов, определении относительной силы брэнда на сегментах финансового рынка.

Примеры самых известных банковских брэндов России – Сбербанк РФ, ВТБ, Альфа-банк.

Вопросы для самоконтроля

1. Чем отличается имидж банка от его брэнда?

2. Какие концепции брэнда существуют? Какая из них более применима к коммерческому банку?

3. Какие преимущества дает брэнд клиенту и владеющему им банку?

Поисковое задание

Найдите в интернете сведения о банках и банковских продуктах, вошедших в список лучших брэндов России по методике Международной консалтинговой компании Interbrand Group. Дайте краткую письменную характеристику концепции брэндинга в этих банках.

Список основной литературы

1. Орлова А. Н. Брэндинг в системе продвижения банковских продуктов // Банковские услуги. – 2004. – № 7/8. - С. 9-14.

2. Попов Ж. Г. Психологические аспекты формирования благоприятного имиджа банка // Маркетинг в России и за рубежом. – 2004. – № 5. - С. 68-71.

3. Рыкова И.В. Товарный знак как способ защиты прав, торговая марка как средство продвижения. История и перспективы развития // Маркетинг в России и за рубежом. – 2002. – №3. – С. 30-32.

4. Серебряков С.В. Рекламный имидж, или некоторые аспекты банковской рекламы // Банковское дело. – 2001. – № 6. – С.8-12.

5. Скоробогатых И.И., Чиняева Д.А. Сравнительный анализ существующих методик оценки стоимости торговой марки // Маркетинг в России и за рубежом. – 2003. – № 6. – С. 25-27.

6. Скоробогатых И.И., Чиняева Д.А. Сравнительный анализ существующих методик оценки стоимости торговой марки // Маркетинг в России и за рубежом. – 2003. – № 5. – С.32-34.