Классификация в страховании по отраслям, подотраслям и видам.

Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам, разрядам, группам, формам и другим подразделениям, в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности.

1. Страхование в узком смысле – это те отношения, которые регламентируются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и является предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).

2.В широком смысле, страхование охватывает и социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование и др.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объектам страхования / видам риска, по роду опасности, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются 4 отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

2.Классификация по роду опасности.

o            страхование от огня, стихийных бедствий (строения, сооружения, оборудования, сырья, продукции, домашнего имущества и др.).

o            страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий.

o            страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

o            страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхова-телю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы.

4. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при за-ключении договора страхования.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами.

Классификация страхования в зарубежных странах

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это со-здает максимальные удобства для ее государственного регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

•             отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности);

•             подотрасли в рамках каждой отрасли;

•             спарты в подотраслях;

•             виды страхования внутри спарт;

•             продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующеестра-хование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразу-ющего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхование строительных сбережений и др.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации национальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны — участницы ЕС.