Двойное страхование: понятие, причины запрещения и последствия выявления.

Двойное страхование — это страхование у нескольких страховщиков одного и того же объекта, от одних и тех же опасностей и рисков, в результате чего общая страховая сумма превосходит реальную страховую стоимость имущества.

Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в границах страховой стоимости страхуемого объекта. Каждый страхуемый объект пропорционален страховой сумме, указанной в подписанном договоре страхования. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих государств ему придается особое значение. Например, законом о морском мореплавании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что отвечает положению в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, по которому ответственность несет страховщик, подписавший соглашение страхования первым. Последующий страховщик может нести ответственность только тогда, когда страховая сумма по первому договору страхования была ниже реальной стоимости застрахованного риска или опасности, а ответственность второго страховщика ограничивается различием между суммой страховой компенсации, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного выше риска.

Родственным видом двойного у страхования является соцстрахование — страхование по одному договору несколькими страховщиками, в котором должны указываться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование используется для страхования крупных и опасных рисков, для выравнивания больших рисков между страховщиками.

В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей степени, следует условиям договора страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Тем не менее он не должен автоматически оплачивать свою долю в ущербе на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной части. Иногда страховщики, участвующие в страховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т.е. нес ответственность за обусловленную долю риска.

Системы страхового покрытия (первого риска, пропорционального покрытия, предельной ответственности).

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

На практике применяются следующие системы страховой ответственности.

- система действительной стоимости;

- система пропорциональной ответственности;

- система первого риска;

- система восстановительной стоимости;

- система предельной ответственности.

Как оказалось, существует пять основных систем страхования:

1.           Система действительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещения определяется на основании действительной стоимости застрахованного имущества).

2.           Система восстановительной стоимости (в данном случае сумма страхового возмещение рассчитывается на основании цены нового имущества соответствующего вида).

3.           Система первого риска (в данном случае сумма страхового возмещения выплачивается в рамках причиненного ущерба, но не превышая страховую сумму).

4.           Система пропорциональной ответственности (или система частичного страхования объекта) (в данном случае сумма страхового возмещения пропорциональна доле страховой суммы в действительной стоимости застрахованного объекта).

5.           Система дробной части (в данном случае сумма страхового возмещения высчитывается в качестве дроби от показанной стоимости застрахованного имущества (в договоре указываются две страховые суммы: стоимость показанная и стоимость действительная). При этом если показанная стоимость равна стоимости действительной, страхование по системе дробной части становится страхованием по системе первого риска. А если показанная стоимость меньше стоимости действительной, то страхование по системе дробной части становится страхованием по системе пропорциональной ответственности).

Франшиза в договоре страхования.

Франшиза – это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. И не забываем, что существует еще одна страховая система - франшиза (это личное участие страхователя в покрытии страхового ущерба).Выгода страхователя от франшизы - он получает услуги страхования со скидкой. Выгоды страховщика от франшизы - он перекладывает часть ущерба на страхователя.

Существует два вида франшизы:

1.           Безусловная (вычитаемая) франшиза (в данном случае страховое возмещение вычисляется из размера ущерба с вычетом безусловной франшизы. При страховании с безусловной франшизой в договоре отмечается следующий пункт: “Свободно от первых … процентов».

2.           Условная (невычитаемая) франшиза (в данном случае страховщик не компенсирует материальный ущерб или убытки, если ущерб и убытки не больше размера франшизы, и компенсирует ущерб целиком, если он оказывается больше, чем франшиза. При заключении договора страхования с условной франшизой в контракте отмечается следующий пункт: “Свободно от … процентов».

При условной франшизе:

— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;

— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;

При безусловной франшизе:

— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.