Страховой риск и его признаки.

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

-возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

-событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности страховщика по договору страхования.

Функции страхования.

Любая экономическая категория проявляется в ее функциях.

Известно, что категория финансы выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях присущих страхованию:

1)           рисковая,

2)           предупредительная,

3)           сберегательная.

Главная из них – рисковая, т.к. в рамках действия этой функции страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий риска. Сберегательная функция – это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строгое, целевое формирование и использование средств страхового фонда. Данная функция вытекает из рассмотренных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

Однако в экономической литературе существуют и другие точки зрения. Так, по мнению проф. С.И. Лушина страхование выполняет другой ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, инновационную, инвестиционную и функцию социальной защиты населения .К классической позиции, следует отнести школу проф. Л.И.Рейтмана, которая выделяла выше перечисленные функции присущие страхованию: рисковую, сберегательную, предупредительную.

Позиция проф. В.В.Шахова, который считает, что страхование это самостоятельная экономическая категории, выявляет следующие функции, на его взгляд присущие категории страхование:

1)           формирование специализированного страхового фонда;

2)           возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

3)           предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.