Страховой ущерб/убыток и страховое возмещение. Порядок расчета страхового возмещения.

Страховой ущерб включает 2 вида убытков:

-прямой убыток означает количественное уменьшение застрахованного имущества(гибель, повреждение, кража) при сохранении материально-вещественной формы, произошедшее вследствие страхового случая. В сумму прямого убытка включается затраты, произведенные страхователем для уменьшения ущерба. Спасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после страхового случая.

-Косвенный убыток означает ущерб, являющийся следствием гибели или повреждения имущества, либо невозможности его использования после страхового случая. Косвенный убыток- производный от прямого убытка, выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в производственном и коммерческом процессе вследствие разрушения зданий, оборудования, гибели предметов труда, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания прерванного производственного, торгового процесса.

Возмещение ущерба-ден сумма, кот страховщик выплачивает в результате наступления страхового события.

Возмещение ущерба по системе первого риска: ущерб, размер кот не превышает страх суммы возмещается в полном объеме, а ущерб размер кот превышает страх сумму возмещается в размере страх суммы. Система пропорционального возмещения ущерба в случае неполного страхования. Неполное страхование – страхование, прикот объект страхуется на сумму меньшую его реальной стоимости. Доля ущерба остающаяся на риски страхователя называют собственным удержанием страхователя. Страховое возмещение= (страховая сумма/стоимость объекта)*ущерб.

Система предельной ответственности: сначала определяем ущерб: прогнозируемый доход-полученный доход. Далее устанавливается предел ответственности страховщика(устанавливается в % от ущерба).

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

Согласно ст.964 страховщик освобождается от выплаты страховой суммы и страхового возмещения, когда страх случай наступил вследствие радиоактивного заражения, ядерного взрыва, радиации, военных действий, гражданской войны. Страхователь по договору страхования имеет право на получение страховой суммы по договору страхования жизни, либо страхового возмещения в результате имущественного страхования, либо на возмещение ущерба причиненного 3м лицам при страховании гражданской ответственности. Изменение условий страхования в договоре, части изменения страховой суммы или ответственности.

Досрочное расторжение договора страхования в порядке со ст.958, либо оговорениеправиламистрахования. При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, при этом страхователь обязан принять необходимые меры для предотвращения причин, способствующих возникновению ущерба, в течение установленного срока поставить страховщика в известность о происшествии, подать заявление о выплате страхового возмещения, предоставить страховщику необходимую информацию по ущербу, документы для установления факта страх случая. При получении заявления о страховой выплате страховщик обязан обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя. При условии признания страхового случая страховщиком рассчитать ущерб и произвести страховую выплату. В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы, это возможно в след случаях: если стра-ль сообщил неправильные взаимоложные сведения, кот имеют большое значение, либо не известил страх-ка о страх-м случае, не предоставил докум-в, необх-х для возмещения ущерба, при наступлении страх-го случая не приянл мер к сокращению/предотвращению ущерба.

Страховой полис: понятие, содержание и применение.

Страховой полис — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

Страховой полис обычно должен содержать:

· наименование документа;

· наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

· полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;

· указание объекта страхования;

· размер страховой суммы;

· указание страхового риска;

· размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;

· срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;

· другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;

· подписи сторон.

В полисе также должна содержаться ссылка на действующие правила страхования.

По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. Например, формы полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному медицинскому страхованию утверждены Постановлением Правительства РФ.

При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза, могут применяться генеральные полисы, покоторыми страхуются разные партии однотипных грузов.

Система законодательства в области страхования.

В РФ 3х ступенчатая система страхового права:

I. ГК РФ, НК РФ

II. Специальные законы о страховой деятельности

III. Нормативные акты правительства и министерств в области страхования

1) ГК РФ, гл.48:

· Нормы, регулирующие договорные отношения страхователя и страховщика

· Нормы, регулирующие договорные отношения имущественного и личного страхования

· Определяется, что такое обязательное страхование:

a) За счет средств гос.бюджета(обязат. Гос.страхо-е), ст.969 ГК РФ

b) За счет указанных в законодат-ве лиц(ст.935 ГК РФ):

ü ФЗ может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать: жизнь, здоровье, имущество др лиц на случай причинения вреда здоровью/имуществу; риск своей гражданской ответственности

· Формы договоров: страх полис/договор, подписанный двумя сторонами

· Требования письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязатгос страхования(п.1 ст.940 ГКРФ)

· Интересы, страхование которых не допускается:

a) Противоправные интересы

b) Убытки от участия в играх, лотереях, пари

c) Расходы, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников

· П.2 ст.929 ГКРФ по договору имущстрах-я м/б застрахованы имущ интересы:

a) Риск утраты, гибели, недостачи, повреждения имущества

b) Риск возник-я ответ-ти по обязат-вам, возникающим вследствие причинения вреда жизни/здоровью, имуществу др лиц

c) В сл. предусмотр законом, также ответственность по договорам(риск гражд ответ-ти ст.931,932)

d) Риск убытков от предпринимате-й деят-ти из-за нарушения своих обяз-в контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятльств, в том числе риск неполучения ожида-х доходов предприним-й деятельности, ст.933.

· Ст.930: при отсутствии у страхователя интересов в сохранении имущества договор считается недействиетльным

· Ст.934: личное страхование