Классификация потребительских кредитов.

Банковский кредит - это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е передача средств во временное пользование с обязательством возврата, на определенный срок.

Принципы: 1)п-п срочности и возвратность, д.б возвращен в срок определенный в кред. договоре,

2) п-п целевого хар-ра- определяет кредитополучатель, однако и банк исходит его назначения, конкретного объекта кредитование,

3) п-п материальной обеспеченности предполагает, что возврат кредита должен быть обеспечен вторичным источником погашения,

4) п-п платности предполагает предоставления кредита за плату %. Единых мировых стандартов при классификации не существует.

В РБ кредиты классифицируют по след. параметрам: - сроки выдачи (краткосрочные, долгосрочные); - срока погашения (срочные, просроченные, пролонгированные, и досрочно погашенные); - виды кредитования (юр и физ лица); - обеспеченность кредита (обеспеченные, недостаточно обеспеченные, необеспеченные); - валюта предоставления; - техника предоставления (вексельные, ломбардные, в виде кредитных карточек, наличные); - форма предоставления (разовые, выданные по кред. линии); -способы погашения (погашенные единовременно в полном объеме и в рассрочку)пр Кредитный портфель КБ представляет собой сов-ть кредитных вложений на определенную дату.

В состав КП входит: кредиты организаций и предприятий; предпринимателей; кредиты физ. лицам; межбанковские кредиты. Постоянно в банке ведется оценка качество КП (кол-ная и кач-ная). Для кол-ной оценки определяют состав и структуру по след. критериям: тип контрагента (клиента); Отраслевая принадлежность; объект кредитования; вид валюты. Кач-ная оценка учитывает: соблюдения сроков кредитования и уровень кредитного риска. Предполагает определенте чистого кред. портфеля.

В зависимости от формы предоставления выд. след. кредиты:1) выдача разовых кредитов, яв. более распространенный метод кредитования. Вопрос о предоставлении такого кредита банк предоставляет заново. Они форм-ются в виде срочной ссуды с фикс-ным сроком погашения. 2) открытие кредитной линии- представл. собой соглашение между банком и предприятием о макс-ной сумме кредита. Целесообразно исп-ние кредит. линии когда потребность в Б.К. не м.б. увязана с конкретными сроками. Открывается на 1 год и м.б. возобновленной и не возобновлённой. Возобновл. кредит. линия автоматически продлевается в случае погашения заёмщиком ранее используемой части. В случае не возобновления кредит. линии после выдачи ссуды и её погашения кредитные отношения по данной сделке заканчиваются.

4) овердрафтное -способ краткосрочного кредитования при котором ден. средства предоставляются для проведения платежей при отсутствии или недостатке средств на р/с. Дебитовое сальдо закрывается банком ежедневно с отражением в бух. учете на соответствие счета по учету кредитной задолженности

Способы предоставления потребительских кредитов. Обеспечение возвратности кредитов

Физ.лицам кредиты предоставляются в бел руб безналичной формой путем перечисления денежных средств в уплату за товары, работы, услуги, на основании платежных документов.

Допускается выдача в бел руб на потребительские нужды наличными деньгами. Физ лицам могут предоставляться кредиты на потребительские нужды с использованием пластиковой кредитной ПК. Комплексно методы управления кредитным риском в механизме обеспечения возвратности банковского кредита включают: 1) анализ и оценку кредитоспособности заемщика и кредитуемого проекта; 2) оценку обеспечения исполнения кредитных обязательств; 3) формирование резервов на возможные потери по ссудам; 4) работы с «проблемными» кредитами, включая кредитный мониторинг;

5) реализацию дополнительных мер возвратности кредита.

Особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества, который определяют как комплекс правомочий кредитора в отношении имущества, выделенного должником в качестве обеспечения выполнения им принятых на себя обязательств.

Поручительство – поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Банковская гарантия – банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В процессе реализации банком кредитной политики большое значение имеет работа с «проблемными» кредитами. Под «проблемными» кредитами понимаются кредиты, по которым после выдачи денежных средств в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась.

Основные этапы кредитного процесса потребительских кредитов.

Банковская практика выработала определенную процедуру. Этапы кред. процесса – это 1. рассмотрение заявки на кредит. В заявке должны содержатся след. данные: целевое направление кредита; сумма и валюта кредита; срок использования; краткая хар-ка кредитуемого предприятия; имена руководителя и гл. бухгалтера; документы потверж. Право на подписание договора. 2.оценка кредитоспособности клиента. Основная цель оценки кредитоспособности определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и % за пользование. Банк в каждом конкретном случае. Определенный степень риска, который он готов взять на себя, размер кредита и возможность его предоставления в данных обстоятельствах. В процессе оценки выясн.: дееспособность и репутацию заемщика, наличие капитала, обеспеченность ссуд, состояния эк-кой коньюктуры. 3.оформление кред. договора. КД-это письменное соглашение между КБ и заемщиком , по к-рому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму, на соот-вующий срок и за установленную плату. Заемщик обязуется вернуть кредит, а также выполнить все условия договора. 4. выдача ссуды заемщику, т.е. оплата документов предоставляемых заемщику. 5. контроль за исполнением кред. сделки. Для осущ-ния оперативного контроля за выполнением обязательств и условия кред. договора и эф-ном использованием полученного кредита своевременном и полном возвратам банк должен поддерживать с заемщиком тесный контакт на протяжении всего срока. Осущ-ть регулярный анализ хоз. деят-ти о его финансовом положении.