Формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Возвратность кредита является основополагающим принципом кредитования, означающий своевременное и полное погашение основного долга и начисленных % за пользование кредитом в сроки, оговоренные договором или до срока.

Основным источником выполнения обязательств по кредитному договору являются денежные средства, полученные от реализации кредитуемого мероприятия.

Под способом обеспечения исполнения по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банка. Форму обеспечения по кредиту определяют в каждом конкретном случае.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться в следующих формах:

1) Гарантийный депозит денег (в т.ч. в ин вал) – сделка по кредитному договору, сопровождаемая депозитным договором в соответствии с которым право требования денег по депозиту заемщика переходит к банку-кредитору. 2) Страхование кредитования риска невозврата кредита. Договор страхования заключается между заемщиком и страховой организацией, а получателем средств является банк. 3) Переуступка денежных требований. В своей деятельности у заемщика может возникнуть требования к 3-му лицу. 4) Залог - право кредитора банка получать возмещение кредита из стоимости заложенного имущества. Предметом залога выступает любое им-во

5)Поручительство – договор с односторонними обязанностями, где поручитель берет обязательства перед банком за другое лицо отвечать за исполнение его обязательств полностью или частично, оформляется договором поручительства.

6) Гарантия – письменное обязательство гаранта (банка, страховой компании) выплатить кредитору (банку) определенную денежную сумму при представлении письменного требования к его уплате. Принципиальное отличие гарантии от поручительства считают в том, что по исполнению обязательства гарант не приобретает права требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

Требования банка к имуществу, принимаемому в залог.

Имущество, принимаемое в залог должно отвечать ряду требований:

- наличие права собственности на это имущество, подтвержденное соответствующими м документами;

- способность отчуждения, подтверждаемая документами об отсутствии других залогов на это имущество;

- денежная оценка предмета залога. Большая часть предметов залога оценивается по рыночной стоимости. Оценку стоимости должны проводить специалисты соответствующей квалификации;

-юридически правильное оформление прав банка на удовлетворение своих требований;

-достаточность, т.е. получение банком средств в объеме, необходимом для покрытия всех платежей по основной сумме долго и процентам, а также для возмещения убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойкой, расходам по взысканию;

-ликвидность, т.е. возможность превращения данного залога в денежные средства для возврата суммы долга и процентов с учётом времени;

-возможность контроля за сохранностью заложенного имущества;

-страхование некоторых предметов залога на случай чрезвычайных обстоятельств.

Порядок использования банком форм исполнения обязательств.

Способы обеспечения обязательств по возврату кредита являются вторичными и вступают в силу только тогда, когда не получены первичные источники.

Порядок исполнения банком форм исполнения обязательств при непогашении кредита определяется их видом, размером и условиями заключения договора. Различают внесудебное и судебное взыскание долга.

Внесудебное взыскание применяют, как правило, при гарантийном депозите денег, страховании кредитополучателем риска невозврата кредита, поручительстве, гарантии, залоге ценных бумаг.

Судебное взыскание наиболее характерно для взыскания долга по залогу движимого и недвижимого имущества.

Сущность потребительских кредитов

Потребительский кредит – отражает отношение между кредитодателем и населением по поводу удовлетворения потребительских нужд.

Он разрешает 2 группы противоречий:

1.между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения.

2.между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования другой.

ПК в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами. Сокращает разрыв между уровнями и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Использование ПК на покупку товаров дает возможность избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от потребления.

Фактически ПК расширяет платежеспособность, рост населения. Для осуществления кредитования физ.лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои документы. Кредитование физ.лиц, в соответствии с законодательством, осуществляется на финансирование недвижимости на потребительские нужды. К 1 группе относятся кредиты: - на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных домов и квартир; - ремонт и жилых домов и квартир; - приобретение и строительство садовых домиков; - строительство гаражей и автостоянок; - строительство и ремонт надводных построек; - на оборудование системы газа и водоснабжения.

Ко 2 группе относятся кредиты: - на оплату мед помощи и услуг, мед техники и приоров; - санаторно-курортное лечение, отдых туризм; - на обучение в высших и специальных учебных заведениях; - на благоустройство мест захоронения и на установку памятников; - на приобретение домашнего скота; - на развитие личного подсобного хозяйства; - на телефонизацию; - на приобретение автомобилей и др.