Стороны договора страхования

Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь - это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик - это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности). В этом случае права и обязанности распре­деляются между страховщиками в долях, определенных их соглашением. Ответственность каждый страховщик несет только в своей доле. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование - передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии. В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски. При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

87

Права и обязанности страхователя по договору страхования

Обязанности страховщика и страхователя различны в зависимости от этапа правоотношений (до или после стра­хового случая).

Основные обязанности страхователя:

• при заключении договора страхования сообщить стра­ховщику обстоятельства, известные ему, которые имеют существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая и для определения размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику;

• уплатить страховой взнос (премию) в порядке и в сро­ки, предусмотренные договором страхования;

• сообщать страховщику о ставших известными ему зна­чительных изменениях в обстоятельствах, если эти изме­нения могут существенно повлиять на увеличение страхо­вого риска;

• незамедлительно сообщить страховщику о наступле­ний страхового случая (договором может быть предусмот­рен определенный срок или порядок уведомления);

• принимать разумные и доступные в соответствующих обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков;

• передать страховщику все документы и доказатель­ства, сообщить все сведения, которые необходимы для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещен­ные в результате страхования (суброгация).

Права страхователя:

• на возмещение причиненного страховым случаем ущерба;

• осуществить дополнительное страхование имущества или предпринимательского риска, которые застрахованы не на полную стоимость, как у данного, так и у другого страхователя. В совокупности страховая сумма не должна превышать установленную в соответствии с законодатель­ством страховую стоимость имущества или предпринима­тельского риска;

• застраховать имущество или предпринимательский риск от разных рисков как по одному, так и по разным договорам страхования;

• заменить застрахованное лицо (до договору о стра­ховании ответственности за причинение вреда) в любое время до наступления страхового случая с письменным уведомлением страховщика;

• заменить выгодоприобретателя, названного в дого­воре страхования, на другое лицо, письменно уведомив об этом страховщика, за исключением договора личного страхования, по которому замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия последнего.