Договор страхования. Общая характеристика

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

По своей правовой природе договор страхования является двусторонним, возмездным, реальным, рисковым.

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования. Договор страхования

81

может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

, Различают разовый и генеральный страховой полис. По разовому страховому полису осуществляется единовремен­ное страхование имущества одного предмета, а по генераль­ному полису - страхование разных партий однородного имущества. Страхование по генеральному полису упрощает процедуру заключения договора и обеспечивает непрерыв­ность страхования. Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Существенными для договора страхования при личном страховании являются условия:

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхова­ние (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о размере страхового взноса и сроках его уплаты;

• о сроке действия договора.

Существенными для договора страхования при имущест­венном страховании являются условия:

• об имуществе либо имущественном интересе, являю­щемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

• о размере страховой суммы;

• о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

• о сроке действия договора.

Правовое регулирование договора страхования:

• Закон Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. «О стра­ховании»;

• Закон Республики Беларусь от 9 января 2002 г. «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности пере­возчика перед пассажирами»;

• Декрет Президента Республики Беларусь от 19 фев­раля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании граждан­ской ответственности владельцев транспортных средств»;

82

Л

• Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 «О порядке и условиях проведения обяза­тельного страхования гражданской ответственности вла­дельцев транспортных средств»;

• Указ Президента Республики Беларусь от 12 июня 2000 г. № 339 «О совершенствовании порядка и условий проведе­ния обязательного страхования гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств»;

• Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, при­надлежащих гражданам».

Предмет и объекты страхования

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

Объектом страхования может быть:

• риск причинения вреда жизни или здоровью страхо­вателя или другого трудоспособного лица, а также дости­жения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового слу­чая (личное страхование);

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убыт­ков от предпринимательской деятельности из-за наруше­ния своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам (имуществен­ное страхование);

• риск ответственности по обязательствам, возникшим в результате причинения страхователем вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору (страхование ответственности).

83

Законодателем установлен перечень интересов, стра­хование которых не допускается:

• противоправные интересы;

• убытки от участия в играх, лотереях, пари;

• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;

• доходы от участия в хозяйственных обществах и това­риществах, проценты по ценным бумагам, прибыль от ин­вестиций и другие доходы, имеющие аналогичную природу.

Основные страховые термины

Страховой риск — предполагаемое событие, от наступ­ления которого производится страхование. Страховым рис­ком может быть событие (засуха, наводнение) или дейст­вие (хищение имущества). Обстоятельство, предусмотрен­ное в качестве страхового случая, должно обладать при­знаками вероятности и (или) случайности.

Страховой случай — предусмотренное договором страхо­вания или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю). В отличие от страхового риска, который предполагается, стра­ховой случай — уже реализованное событие.

Страховая стоимость (оценка) - это выраженная в де­нежной форме оценка стоимости объекта страхования (иму­щества или предпринимательского риска). При страхова­нии имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не может превышать его страховой стоимости.

Страховая сумма (лимит ответственности) — установ­ленная законодательством или договором денежная сум­ма, в пределах которой страховщик обязан произвести стра­ховую выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — сумма денежных средств, выпла­чиваемая страхователю (выгодоприобретателю) при насту­плении страхового случая. При имущественном страхова­нии и страховании ответственности страховая выплата именуется страховым возмещением, при личном страхо­вании — страховым обеспечением.

84

Страховой взнос (страховая премия) — плата за страхо­вание, которую страхователи обязан внести страховщику. По добровольному страхованию — определяется соглаше­нием сторон, а по обязательным видам страхования — за­конодательством.

Страховой интерес — убыток, который страхователь может понести при повреждении или гибели имущества в результате наступления страхового случая.

Страховой убыток — реально понесенный страховате­лем ущерб в результате повреждения или гибели имущест­ва (при личном страховании он не может иметь места).

Страховой срок — срок, в течение которого действует страховое правоотношение.

Виды и формы страхования

По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:

• жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;

• личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

При имущественном страховании страхуется:

• риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;

• риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

• риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.

По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.

85

Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

• жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);

• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств из соответствующего бюджета (обя­зательное государственное страхование) либо за счет самих страхователей. Категории государственных служащих, под­лежащих обязательному государственному страхованию, определяются законодательством. К ним относятся: все работники милиции на случай гибели (смерти), ранения (контузии), заболевания, полученных в период прохожде­ния службы; военнослужащие; работники пожарной служ­бы; прокурорские работники; работники государственной налоговой инспекции; специалисты государственной ве­теринарной службы; судьи; депутаты Палаты представите­лей и члены Совета Национального собрания Республики Беларусь; работники органов и подразделений по чрезвы­чайным ситуациям; сотрудники Комитета государствен­ного контроля; спасатели аварийно-спасательных служб.

Кроме того, обязательному страхованию подлежат строе­ния (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в том числе гаражи, расположенные в границах определен­ного земельного участка), принадлежащие на праве собст­венности гражданам Республики Беларусь, иностранным

86

гражданам и лицам без гражданства и постоянно исполь­зуемые для проживания и хозяйственных нужд страхова­телями, членами их семей и иными лицами с их согласия (Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадле­жащих гражданам»).