Разграничение договоров займа и кредита

■ Договор займа и кредитный договор имеют много об­щего, так как основным предметом данных договоров яв­ляются денежные средства. Несмотря на существующее сходство, договор займа и кредитный договор имеют и существенные различия.

63

Отличия и особенности указанных договоров проявляются:

• в субъектном составе: в качестве заимодавца могут выступать любые лица, а кредитодателями по кредитным договорам выступают только банки и небанковские кре­дитно-финансовые организации;

• в предмете договора: предметом договора займа мо­гут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, предметом кредитного договора - только денежные средства;

• по своей правовой природе: договор займа является реальным договором, а кредитный договор - консенсу-альным. Договор займа односторонний и может быть воз­мездным или безвозмездным. Кредитный договор — дву­сторонний и только возмездный.

Ема 47. Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)

Договор финансирования под уступку денежного требования. Общая характеристика

Договор факторинга — это соглашение, по которому одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) всту­пить в денежное обязательство между кредитором и долж­ником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (раз­ница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с перехо­дом прав кредитора на фактора (открытый факторинг) либо без такого перехода (скрытый факторинг) (ст. 772 ГК).

По своей правовой природе договор факторинга являет­ся двусторонним, консенсуальным, возмездным.

Предметом договора факторинга является финансиро­вание кредитора — выплата ему суммы денежного обяза­тельства должника с учетом дисконта. Этот договор может заключаться как по поводу одного, так и ряда денежных обязательств, в том числе и тех, которые могут возникнуть

64

в будущем, в частности однородных денежных обязательств по получению оплаты за поставленный товар (п. 3 ст. 772 ГК). При скрытом факторинге в предмет договора входит и воз­врат денежных средств фактору за счет полученного им от должника (фактическая уступка денежного требования), а при открытом факторинге — переход прав кредитора к фактору (юридическая уступка денежного требования).

К существенным условиям договора относится также его цена, то есть размер дисконта (в твердой сумме или в виде процента).

Договор факторинга должен быть заключен в письменной форме.

Стороны договора факторинга — фактор и кредитор. В ка­честве фактора может выступать банк или иная кредитно-финансовая организация, в качестве кредитора — физиче­ское или юридическое лицо.

Обязанности фактора:

• вступить в денежное обязательство между кредито­ром и должником на стороне кредитора путем выплаты ему суммы денежного обязательства должника с учетом дисконта;

• оказывать кредитору иные финансовые услуги (по вы­ставлению счетов к оплате и т. д).

Обязанности кредитора:

• при открытом факторинге: возвратить фактору полу­ченную от него сумму денег и уплатить дисконт;

• при скрытом факторинге: уступить свое денежное требование к должнику.

Правовое регулирование договора факторинга осущест­вляется нормами Гражданского кодекса и нормами гл. 19 Банковского кодекса.

65

Тема 48. Банковский вклад (депозит)

/. Договор банковского вклада (депозита). Общая

характеристика. 2. Права и обязанности сторон по договору банковского

вклада (депозита).

Договор банковского вклада (депозита). Общая характеристика

Договор банковского вклада (депозита) — это соглаше­ние, по которому одна сторона (вкладополучатель) при­нимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад, депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 773 ГК).

По своей правовой природе договор банковского вклада односторонний, реальный, возмездный. Он относится к числу банковских сделок, поэтому наряду с нормами Граждан­ского кодекса регулируется нормами гл. 21 Банковского кодекса, а также актами Национального банка Республики Беларусь.

Предметом договора банковского вклада (депозита) мо­гут быть только деньги. Существенными условиями договора являются: сумма и валюта вклада, проценты по вкладу, вид договора, срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада и иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение.

Форма договора письменная. Формой договора может служить сберегательная книжка, сберегательный (депозит­ный) сертификат или иной аналогичный документ. Сбере­гательная книжка — документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удосто­веряющий движение средств по счету.

Виды договора банковского вклада:

• договор банковского вклада до востребования — вкладо­получатель обязан возвратить вклад и выплатить начислен­ные по нему проценты по первому требованию вкладчика;

66

• договор срочного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

• договор условного банковского вклада — вкладополу­чатель обязан возвратить вклад и выплатить проценты по нему по наступлении определенного в договоре события.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада (депозита)

Сторонами договора банковского вклада являются вкла­дополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады. Вкладчи­ками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третье­го лица (бенефициара).

Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые кор­респондируют правам вкладчика.

Вкладчик имеет право:

• разместить вклад в любом банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них;

свободно распоряжаться своим вкладом;

на возврат вклада;

на получение дохода по вкладу;

на тайну вкладов;

вкладчики — физические лица вправе также опреде­лить судьбу вклада на случай своей смерти и осуществлять безналичные расчеты через свой депозитный счет.

Прекращение договора происходит, как правило, по одностороннему требованию вкладчика.

67

Тема 49. Банковский счет

/. Договор текущего банковского счета.

Общая характеристика.

2. Права и обязанности сторон по договору текущего банковского счета.