Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России.

Кредитные деньги: понятие и виды. Использование отдельных видов кредитных денег в разные исторические периоды.

Кредитные деньги — это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Виды кредитных денег:

1) Вексель –письменное долговое обязательство об уплате указанной суммы в назначенный срок.

- простой – выписывается должнику и передается кредитору.

- переводной (тратта) – выписывается кредитором как приказ должнику уплатить указанную сумму третьему лицу (ремитенту).

Особенности:

- абстрактность – на векселе не указывается причина возникновения долга

- бесспорность

- обращаемость – возможность передачи векселя тот одного лица другому с помощью передаточной надписи (индоссамент). Эта особенность приводит к тому, что вексель может выполнять 2 денежные функции.

2) Банкноты –официальные денежные знаки государства, выпускаемые ЦБ. Исторически классич.банкноты выпускались частными банками на основе операции – учет векселя в банке. Банкноты размениваются на полноценные монеты банками по номиналу. Банки создавали резервы монет. Классич.банкноты имели 2 обеспечения: товарное и золотое. Таким образом, классич.банкноты способствуют обеспечению устойчивости и эластичности ден.обращения.

3) Чек –письменный приказ банку произвести указание операции со средствами на счете. Используется для: получения наличных денег, оплаты товаров и услуг, погашения долговых обязательств, проведения безналичных платежей.

3. Особенности классической банкноты, ее отличия от бумажных денег и современной банкноты.

Исторически классич.банкноты выпускались частными банками на основе операции – учет векселя в банке. Банкноты размениваются на полноценные монеты банками по номиналу. Банки создавали резервы монет. Классич.банкноты имели 2 обеспечения: товарное и золотое. Таким образом, классич.банкноты способствуют обеспечению устойчивости и эластичности ден.обращения.

Классическая банкнота отличается от бумажных денег:

§ по происхождению. Бумажные деньги возникли из функции средства обращения. Банкнота из функции средства платежа;

§ по возвратности. Банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в ЦБ РФ. Бумажные деньги не возвращаются, а застревают в обращении;

§ по размерности. Банкнота по возвращению разменивалась на золото или серебро. Бумажные деньги не разменны. Современные банкноты попадают под законы денежного обращения.

Отличие от современной банкноты:

1. Изменился характер кредитного обеспечения банкноты. Значительная часть банкнот стала выпускаться на основе кредитования государства. Т.е. кредитным обеспечением стали служить не столько коммерческие векселя, сколько государственные долговые обязательства.

2. Банкнота утратила золотое обеспечение. Она перестала размениваться на золото. На современном этапе эмиссия банкнот не связана с золотым запасом банка, носит фидуциарный характер.

3. Современная банкнота, в отличие от классической, может обесцениваться, т.к. она может выпускаться сверх ПТОД (потребности товарного обращения в деньгах) и не действует механизм изъятия излишка банкнот из оборота.

4. Современная банкнота имеет двойственный характер. С одной стороны, банкноты это кредитные деньги, т.к. они выпускаются банком на основе кредитных операций. С другой стороны, по характеру обращения банкнота приближается к бумажным деньгам (она может обесцениваться, т.к. выпускается для покрытия бюджетного дефицита и неразменна на золото).

Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России.

Пластиковые деньги - обобщенный термин, обозначающий платежные карты всех видов: кредитные, расчетные (дебетовые), клубные, дисконтные, магазинные, различающиеся по назначению.

Кредитная карта - именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим вкладчикам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр. Банк-эмитент проводит персонализацию кредитной карты: на нее наносится идентификационный номер, фамилия владельца, причем часто методом эмбоссинга (выдавливания); предоставляет владельцу краткосрочный кредит для покупки; величина кредита зависит от типа карты (обычная, золотая, корпоративная). Кредитная карта удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке; в ходе сеанса связи с процессинговым центром проводится аутентикация, подтверждается наличие средств на счете, достаточных для оплаты покупки, услуги; списание средств происходит через определенное время, поэтому для каждого вида карт установлена предельная сумма платежей. Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: "Виза", "Мастеркард", американских "Америкен экспресс", известны кредитные карты "Еврокард". Многие российские банки совместно с признанными в мире эмитентами наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт, которые, как подтверждено мировой практикой, вытесняют наличное обращение.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента.

Расчеты банковскими картами, сравнительно недавно вошедшие в жизнь российских граждан и организаций, становятся все более популярными как внутри страны, так и за рубежом. Достоинства такого вида расчетов очевидны: "пластик" обладает почти всеми удобствами наличных расчетов (доступностью, простотой, скоростью) и лишен многих их недостатков (прежде всего - экономит место в кошельке и карманах).

В то же время в России в настоящее время практически отсутствует законодательство, регулирующее расчеты банковскими картами, поэтому приходится часто сталкиваться с мошенничеством.

Нужно сказать, что банковские карты в России еще не так распространены, как, к примеру, на Западе. Далеко не всегда существует возможность осуществить безналичный платеж по карте, расплачиваясь за купленные товары или оказанные услуги. Сегодняшняя цель заключается в том, чтобы те пластиковые карты, которые лежат в карманах граждан, использовались не один раз в месяц, для того чтобы снять наличность в банкомате, а именно использовались в соответствии с многофункциональным назначением соответствующей карты: возможностью платить за услуги, покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы граждане.