Центральный (эмиссионный) государственный банк, «банк банков».

В отдельных странах эмиссионные банки называют народными, национальными, резервными. Главная задача эмиссионных банков – управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы. Они не являются ни коммерческими организациями, ни органами государственного управления. Эмиссионный банк располагает крупными средствами, так как его пассивы – это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку другим банкам и руководить их деятельностью. ЦБ становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и кредитно-финансовые институты.

Функции ЦБ:

- осуществляет эмиссию и регулирует объем денежной массы;

- является «банкиром правительства», обслуживает финансовую деятельность государства;

- осуществляет аккумуляцию и хранение резервов других банков, золотовалютных резервов страны;

- надзор за деятельностью других кредитно- финансовых организаций, осуществляет лицензирование коммерческих банков;

- предоставляет кредиты другим коммерческим банкам;

- проводит монетарную политику:

-Изменение нормы обязательных резервов. Повышение нормы обязательных резервов ведет к снижению количества денег, оставшихся в коммерческих банках. Тем самым из обращения изымается определенное количество денег, снижая темпы инфляции. И наоборот, снижая норму обязательных резервов, ЦБ повышает количество денег в обращении в моменты, когда их не хватает в обороте.

- Изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Принцип действия этого инструмента таков: если ЦБ повысит учетную ставку, то объем заимствований у него снизится, и наоборот, понижение ставки рефинансирования повысит кредитную способность коммерческих банков.

- Операции на открытом рынке. Что такое открытый рынок? Это рынок ценных бумаг, где предполагается купля-продажа ценных бумаг на так называемом вторичном рынке. (Первичный рынок – это выпуск новых ценных бумаг – акций, векселей, облигаций, а вторичный – это повторная продажа ранее выпущенных бумаг). Для того, чтобы уменьшить объем денег в стране, ЦБ может продавать ценные бумаги, как бы изымая у людей деньги, и наоборот, покупать ценные бумаги с целью выброса дополнительных денег в оборот. Особенно популярным является выпуск ГКО – государственных краткосрочных облигаций со сроком погашения 90 дней.

2) Коммерческие банки – чаще всего негосударственные банки, выполняющие широкий круг банковских операций, обслуживающий преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению.

Коммерческие банки берут у заёмщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и есть банковская прибыль.

Банковская прибыль = % выплачиваемый вкладчиками за пользование деньгами (кредитный процент) – % выплачиваемый вкладчикам (депозитный процент).

Депозит (от лат. depositum – вещь, отданная на хранение) – 1) денежные вклады в банки (банковские депозиты); 2) ценные бумаги и денежные средства, передаваемые на хранение.
Банки бывают: частными, государственными, акционерными, смешанными, а также местными, региональными, национальными.

По сфере деятельности:

1) Универсальные

2) Специализированные:

- сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал.

- ипотечные, инвестиционные, инновационные, кооперативные и т.д.

Банковские операции подразделяют на:

Активные– предоставление кредитов;

Пассивные– мобилизация и аккумуляция денежных средств

Банковские услуги:

-осуществление на­личных и безна­личных плате­жей,

- выпуск и хра­нение ценных бумаг,

- трастовые (доверительные) операции и др.

Кредит — это ссуда в де­нежной или товарной форме, предоставляемая креди­тором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кре­дитом.

Принципы кредитования:

- срочность – банк предоставляет заемщику деньги на определенный срок;

- платность – банк предоставляет деньги во временное пользование только за плату\(процент по кре­диту);

- возвратность – банк проводит работу по оценке кредитоспособности заемщика, т.е. возможности вовремя вернуть долг;

- гарантированность – банк, оценивая кредитоспособность заемщика, требует у него залог.

Виды кредитов:

По сроку кредитования:

- краткосрочный кредит – ссуда выдается на срок до 1 года;

- среднесрочный кредит – ссуда выдается на срок от 2 до 5 лет;

- долгосрочный кредит – ссуда выдается на срок от 6 до 10 лет;

- долгосрочный спе­циальный кредит – ссуда выдается на срок от 20 до 40 лет.

По характеру кредитования:

- ипотечный кредит – предоставляется в фор­ме ипотеки, т. е. де­нежной ссуды, выда­ваемой банками част­ным лицам под залог недвижимости (земли, построек, сооружений);

- потребительский кредит – предоставляется част­ным лицам на опреде­ленный срок (от 1 года до 3 лет) под определен­ный, чаще всего высо­кий, процент (до 30%);

- коммерческий кредит – предоставляется одни­ми хозяйственными субъектами (фирмами, организациями и т. д.) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Это — кредит товарами

- банковский кредит – предоставляется кре­дитно-финансовыми уч­реждениями (банками, фондами и т. д.) любым хозяйствующим субъ­ектам (фирмам, част­ным предпринимателям и т. д.) в виде денежных ссуд;

- государственный кредит – предоставляется госу­дарством населению и частному бизнесу в виде ссуды;

- межгосударствен­ный (международ­ный) кредит – предоставляется про­дающей стороной поку­пающей стороне в форме аванса для за­купки товаров у продающей стороны.

3) Иные финансовые институты (организации)

- Пенсионный фонд – фонд, созданный частными и государственными компаниями, предприятиями для выплаты пенсий и пособий лицам, вносящим пенсионные взносы в

этот фонд.
- Инвестиционные компании – финансово-кредитный институт, собирающий денежные средства частных инвесторов через продажу им собственных ценных бумаг. Инвестиционная компания выступает посредником между заёмщиками и частным инвестором, выражая интересы последнего. Привлечённые средства компания размещает в своей стране или за рубежом путём покупки акций и облигаций предприятий. Разнообразный набор ценных бумаг позволяет этим компаниям уменьшить риск потери капитала и обеспечить надёжность доходов вкладчиков.

- Страховые компании – организации, оказывающие страховые услуги. Они используют средства специальных страховых фондов (отчисления предприятий, граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных неблагоприятными событиями, несчастными случаями.

- Фондовые биржи — это организованный рынок, на котором осуществляются сделки с ценными бумагами и иными финансовыми инструментами и деятель­ность которого контролируется государством.

Функции фондовой биржи:

- Мобилизация средств для долгосрочных инвести­ций в экономику и финансирования государственных программ.

- Осуществление купли-продажи акций, облигаций акционерных компаний, облигаций государственных займов и других ценных бумаг.

- Установление в ходе торгов курса ценных бумаг, обращающихся на бирже.

- Распространение информации о котировках цен­ных бумаг и о состоянии на финансовом рынке в целом.