Вопрос 2. Принципы организации операций по страхованию жизни.

Страхование жизни – вид личного страхования, при котором страховщик в обмен на уплату страховой премии предоставляет гарантии выплатить определенную сумму денежных средств (страховую сумму) страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Договоры страхования жизни должны быть заключены страховщиком на срок не менее одного года, поэтому они носят характер долгосрочного страхования.

По периоду действия договоров страхования жизни различают:

– пожизненное страхование;

– страхование жизни на определенный период времени.

Договоры страхования жизни делятся также на: индивидуальные и коллективные. В первом случае договор заключается с физическим лицом, которое и уплачивает страховые взносы. Во втором случае договор заключается с предприятием в пользу работников – физических лиц, и страховые взносы при этом уплачиваются за счет средств предприятий.

По договорам страхования жизни предусматриваются обязанности страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

– дожития застрахованного до окончания срока страхования;

– дожития застрахованного до определенного договором возраста;

– смерти застрахованного;

– также по договорам страхования жизни могут производиться выплаты пенсии, выплаты ренты (аннуитетов) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок.

При пожизненном страховании договор страхования действует до наступления смерти застрахованного. Выгодоприобретателям обязательно будет выплачено страховое обеспечение. При страховании на определенный срок, если застрахованный в период действия не умер, страховая выплата не производится.

Пожизненное страхование заключается с лицами в возрасте до 65 – 70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор страхования заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения. Например, страховая сумма выплачивается, если смерть наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится. Обычно по договору страхования назначается выгодоприобретатель. Страхователь в течение договора страхования может назначить другого выгодоприобретателя.

Существует большое число видов страхования на определенный срок на случай смерти. Среди них различают следующие договоры: Страхование с неизменной страховой суммой; С увеличивающейся страховой суммой: страховая сумма ежегодно увеличивается на определенный договором страхования процент; С уменьшающейся страховой суммой: страховая сумма уменьшается на предусмотренную договором страхования величину до тех пор, пока не будет равна нулю; С правом возобновления договора: например, договор страхования жизни заключается на срок 5 лет и затем продлевается без медицинского освидетельствования; С правом перевода в пожизненное страхование: возможность перевода договора страхования всего или части из срочного в пожизненный; С возвратом части страховых взносов (ренты, аннуитетов): застрахованному по окончании срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных за весь срок договора взносов. Страховые взносы по таким договорам значительно выше.

Договоры страхования жизни обычно заключаются на несколько лет. Момент поступления взносов не совпадает по времени с выплатой страховой суммы. Поэтому определенный период взносы находятся в распоряжении страховой организации. Одна часть их общей суммы используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резерва взносов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в условия данного договора.В страховании жизни, как и в любом из видов страхования, должно соблюдаться условие превышения суммы страховых премий над страховыми выплатами. Размер страховых выплат является случайной величиной, и нельзя заранее предсказать его точную сумму. За счет большого числа застрахованных статистические данные однородны и обладают должной степенью надежности. К моменту осуществления выплат страховщик должен обладать фондом, равным вероятной стоимости выплат.