Сущность страхового рынка и его участники. Перспективы развития страхового рынка в РФ.

Рынок страхования, страховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Услуги по страхованию на данном рынке предлагают страховые компании. Одним из важнейших принципов организации страхового рынка является обеспечение справедливой конкуренции страховых компаний. В Российской Федерации действует специальный закон «О защите конкуренции», который устанавливает критерии справедливой конкуренции на рынке страховых услуг.

Важное значение для рынка страховых услуг имеет государственное регулирование страховой деятельности, которое предполагает обязательное лицензирование, контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховых организаций].

Объективная основа осуществления и развития страхового рынка заключается в необходимости оказания денеж ной помощи пострадавшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.

Основными участниками страхового рынка являются:

1) Страховщики — юридические лица любой организационно- правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и перестрахования.     2) Страхователи — юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. В удостоверение заключенного договора страховщик выдает страхователю страховое свидетельство (полис), в котором содержатся правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон.

3) Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента заключается в продаже страховых продуктов.

4) Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

5) Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.

6) Страховой пул - добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основании соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Участники пула несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от их имени. Страховой пул не является юридическим лицом. Страховые пулы создаются для страхования крупных рисков, единоличное несение которых не под силу самым крупным страховым компаниям. Это авиационные риски, риски загрязнения окружающей среды, атомной энергетики, гражданской ответственности производителей лекарств и т. д.

7) Для более точной оценки риска страховщики могут воспользоваться услугами сюрвейреров - экспертов, осматривающих по просьбе страхователя или страховщика застрахованные или подлежащие страхованию суда и грузы. Сюрвейрер дает заключение о состоянии осматриваемого имущества - рапорт.

8) Аджастер (англ. adjuster; claims adjuster; loss adjuster) — физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.

9) Взаимное страхование— это взаимный обмен рисками между участниками страхования, при котором не преследуется цель извлечения прибыли.

Формой осуществления взаимного страхования является Общество Взаимного Страхования.

Общество взаимного страхования (ОВС) – это организационная форма объединения страховых интересов, участники которого одновременно выступают в качестве страховщика и страхователя.

Отличительной чертой взаимного страхования является бесприбыльный или некоммерческий, характер операций и однородность состава участников общества взаимного страхования.

В условиях вступления России в ВТО к 2021 году ожидается допуск прямых филиалов иностранных страховщиков.

Допуск в Россию прямых филиалов будет обеспечен при условии соблюдения требований лицензирования и финансовой устойчивости. Общая квота иностранного участия в секторе будет повышена с 25 до 50%. При этом увеличение УК страховых компаний РФ, получающих иностранные инвестиции, финансируемые за счет прибыли, полученной в РФ, или прибыли, возвращенной в РФ из-за рубежа, будет считаться внутренними инвестициями. Федеральные финансовые органы по своему усмотрению могут принимать определенные временные действия, затрагивающие иностранные инвестиции в страховой сектор, если доля иностранных инвестиций превышает 50 процентов.

Предполагаемые требования к филиалам:

1) Деятельность филиалов иностранных страховых компаний, будет регулироваться органом страхового надзора и подчиняться российскому законодательству.

2) Случаи нарушения филиалом российского законодательства или неисполнения обязательств перед российскими потребителями услуг будут рассматриваться российскими судами.

3) Для того чтобы открыть филиал в России, иностранная страховая компания должна выполнять следующие условия: иметь опыт оказания страховых услуг(восемь лет в сфере страхования жизни и пять лет в сфере иной, чем страхование жизни); иметь опыт управления прямыми филиалами на зарубежных рынках(не менее пяти лет). Располагать совокупными активами в размере не менее $5 млрд. в конце календарного года, предшествующего дате подачи заявления на открытие филиала в России (160,25 млрд. рублей).