Банкротства банков и их причины

В идеале экономическая несостоятельность и закрытие банка должны совпадать во времени. При использовании этого правила закрытие банка происходит в момент времени, когда экономическая чистая стоимость банка оказывается равной нулю. Другими словами не должно существовать временного разрыва между закрытием банка и моментом достижения его экономической неплатежеспособности. Однако в реальном мире достичь таких результатов очень сложно. В периоды российских банковских кризисов 1990-х годов число не закрытых вовремя банков многократно превышало допустимый уровень. Временной лаг между закрытием банка и моментом достижения его экономической неплатежеспособности достигал порою нескольких лет.

Причины банкротств банков можно разделить на две основные группы:

1) низкое качество активов,

2) мошенничество и злоупотребления.

На самом деле разделение этих причин является довольно условным, так как практически всегда мошенничества и злоупотребления ведут к низкому качеству активов, так же как и последнее очень часто стимулирует нарушения в банковской сфере.

Низкое качество активов банков связано с высокими рисками в их деятельности, главным из которых является кредитный риск. Среди причин его роста в России и других странах можно назвать:

· Стремление к форсированному росту активов банка и, соответственно, кредитного портфеля.

· Недостоверность финансовой отчетности заемщика.

· Кредитование заемщиков сверх их кредитоспособности.

· Ошибки в оформлении договоров обеспечения.

· Выдача кредитов на основе оценки качества обеспечения, а не финансового положения заемщика.

· Чрезмерная нагрузка на персонал кредитных подразделений.

· Высокая концентрация кредитов.

· Кредитование инорегиональных клиентов.

Действие этих причин, как правило, обуславливалось:

· Слабостью целеполагания, планирования и управления.

· Внутренними злоупотреблениями.

· Недостатками систем внутреннего контроля, аудита и банковского надзора.

· Низкой способностью банков к покрытию необходимых расходов.

Последний фактор связан со слабой капитальной и доходной базой региональных банков, которые оказываются неспособными сформировать резерв адекватный принимаемым на себы рискам.

Злоупотребления и мошенничества в банковской сфере происходят преимущественно по трем направления:

· мошенничество с недвижимостью;

· фальсификация финансовой и деловой документации с помощью черных брокеров и подставных фирм;

· операции с инсайдерами и иными аффилированными лицами.

В настоящее время в мире принято считать, что для ликвидации временного лага между экономической несостоятельностью и закрытием банка необходимо повышение независимости и качества внешнего аудита, осуществление надзорных функций центральными банками на постоянной основе.

§10. Конкурентоспособность банковского продукта,
факторы влияния

Конкурентоспособность субъектов хозяйствования, также как и продукта, не является неизменным качеством, она может быть обнаружена только в сравнении с другими субъектами, относящимися к той же отрасли или выпускающими продукты-субституты. Конкурентоспособность банковского продукта – это совокупность его качественных, стоимостных характеристик, обеспечивающих удовлетворение конкретной потребности его потребителей в условиях конкурентного рынка. Характеристики банковского продукта, влияющие на его конкурентоспособность, можно свести к следующим основным группам параметров:

1. Цена продукта (банковский процент, ставка комиссии, пени и неустойки) и условия его оплаты (срок, порядок начисления и погашения процентов и комиссий, штрафных санкций и пр.).

2. Качество продукта (распределение денежных потоков, связанных с генерацией продукта во времени, их рисковые характеристики, дюрация, наличие встроенных опционов).

3. Качество обслуживания во время генерации продукта.

4. Степень интегрированности продукта в систему банковского обслуживания (способность продукта дополнять и сопровождать потребление иных продуктов банка).

5. Доступность продукта (его каналы доставки и степень подготовленности потребителя для их использования).

6. Информированность клиента (доступность, достаточность и понятность информации о продукте)

7. Стимулирование сбыта (масштаб и качество рекламы продукта, public relations, подарки, льготы, скид­ки, бонусы потребителям и т.п.).

Кроме того на конкурентоспособность банковского продукта влияет комплекс факторов, связанных с деятельностью банка в целом:

1. Месторасположение банка и его филиалов (удобство размещения банка для клиентов целевой группы потребителей продукта).

2. Имидж банка (соответствие продукта имиджу банка, его торговой марке, бренду).

3. Надежность банка и государственные гарантии и др.

В настоящее время широко распространено мнение, что основным способом повышения конкурентоспособности банковских продуктов является тарифная политика. На самом деле «ценовые войны» происходящие между российскими и иностранными банками часто имеют только внешнюю сторону. В действительности под видом снижения номинальных процентных ставок реальные процентные ставки за счет увеличения дополнительных комиссии растут. В целях поддержания добросовестной конкуренции российские банки в скором времени будут обязаны сообщать реальный процент по своим кредитам, входящим в портфель однородных ссуд. С усилением конкуренции все большее значение будут играть неценовые факторы, особенно важным для банка будет оставаться увеличение собственного капитала.

Вопросы для самоконтроля

1. Назовите основные факторы, влияющие на конкурентоспособность банковского сектора России.

2. Какие факторы препятствуют развитию банковской конкуренции в нашей стране?

3. Каковы ожидаемые последствия для отечественной банковской системы от увеличения квоты участия иностранных банков?

4. Какие факторы неценовой конкуренции вы считаете наиболее важными?

Поисково-аналитическое задание:

Найдите в интернете сведения о 3 крупнейших банках Ростовской области. На основании сведений, имеющихся на сайтах этих банков, постройте сравнительную таблицу условий автокредитования в этих банках. Сделайте вывод о привлекательности для клиентов банков этих продуктов.

Список основной литературы

1. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Издательский Центр Саратовской Государственной Экономический Академии, 1996.

2. Портер М. Конкуренция.: Пер. с англ.: Уч. пос. - М.: Издательский Дом «Вильяме», 2000.

3. Родионова Л.Н., Кантор О.Г., Хакимова Ю.Р. Оценка конкурентоспособности продукции. // Маркетинг в России и за рубежом. - № 2000. - № 1. С.10-16.

4. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие для вузов / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.