Права и обязанности сторон договора.

Банк обязан:

- заключить договор банковского счёта с любым обратившимся правосубъектным лицом;

- открыть владельцу счёта текущий (расчётный) банковский счёт и выполнять поручения владельца счёта о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счёта;

- в течение одного банковского дня осуществлять следующие банковские операции:

а) зачислять поступившие на имя владельца счёта денежные средства;

б) перечислять со счёта денежные средства иным лицам и банку;

в) выдавать наличные денежные средства;

г) осуществлять иные операции, предусмотренные в законодательстве Республики Беларусь или договором.

Владелец счёта имеет право:

- требовать открытия текущего (расчётного) банковского счёта, выполнения его поручений о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счёта, а также уплаты процентов за пользование его денежными средствами, находящимися на счёте;

- распоряжения денежными средствами, находящимися на его счёте, лично либо через уполномоченных им лиц;

- требовать прекращения обязательств по договору банковского счёта в срок, определённый договором.

Владелец счёта обязан предоставить банку право использовать свободные денежные средства, находящиеся на счёте, и ежемесячно оплачивать услуги, оказываемые ему банком.

Банк имеет право:

- использовать свободные денежные средства, находящиеся на счёте владельца, и требовать оплаты услуг, оказываемых владельцу счёта;

- в одностороннем порядке изменять размер процентов, выплачиваемых по остатку денежных средств, находящихся на текущем (расчётном) банковском счёте после предварительного уведомления владельца счёта, а также прекратить обязательства по договору банковского счёта при отсутствии денежных средств на этом счёте в течение трёх месяцев со дня последнего списания денежных средств, а также в иных случаях, предусмотренных правовыми нормами.

Из норм права и условий договора могут вытекать и иные права и обязанности сторон.

Общие положения о расчетах

В соответствии с пунктом 1 ст. 775 ГК расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут проводиться наличными деньгами (статья 141) или в безналичном порядке, установленном законодательством.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, проводятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут проводиться также наличными деньгами в случаях, предусмотренных законодательством (пункт 2 ст. 775 ГК).

Безналичные расчеты проводятся через банки или небанковские кредитно-финансовые организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из акта законодательства и не обусловлено используемой формой расчетов (пункт 3 ст. 775 ГК).

Отношения по расчетам регулируются законодательством (пункт 4 ст. 775 ГК).

На территории Республики Беларусь предусмотрено две формы расчётов:

- наличная;

- безналичная.

При осуществлении расчётов между субъектами возникает расчётное правоотношение, которое является производным от правоотношения, возникшего на основании заключённого гражданско - правового договора. Осуществление расчёта одной стороной договора с другой либо служит основанием для исполнения условий договора второй стороной и, следовательно, продолжением основанного на договоре правоотношения (предварительная оплата), либо является завершающей стадией возникшего между сторонами договора правоотношения, когда товары, работы, услуги были переданы до их оплаты.

Расчётные правоотношения, возникающие при оплате продукции наличными денежными средствами, - расчёты в наличной форме, и расчётные правоотношения, возникающие при оплате продукции в безналичной форме, отличаются друг от друга по субъектному составу.

При осуществлении расчётов наличными денежными средствами субъекты расчётных правоотношений совпадают с субъектами иных гражданско-правовых отношений.

Для осуществления расчётов в безналичной форме между сторонами договора, например поставки, необходимо обязательное участие банка, с которым заключён договор банковского счёта поставщиком, и банка, с которым заключён договор банковского счёта покупателем (указанные банки могут совпадать). Расчётные правоотношения в данном случае возникают не между сторонами договора поставки, а между покупателем и его банком, между банком покупателя и банком поставщика, между банком поставщика и поставщиком. При осуществлении безналичных расчётов между сторонами гражданско-правового обязательства возникает сложное правоотношение с участием одного или нескольких посредников (банков), которые в соответствии с правовыми нормами имеют право осуществлять соответствующие банковские операции и получают за оказание банковских услуг вознаграждение.

Кроме наличных расчётных правоотношений, при которых договор банковского счёта и сам банковский счёт могут отсутствовать, и безналичных расчётных правоотношений, при которых наличие у обоих участников правоотношения договора текущего (расчётного) банковского счёта является обязательным, существуют смешанные расчётные правоотношения, при которых у кредитора, которым является организация, расчётный счёт открыт, а у должника, которым является физическое лицо, - нет.

Расчётное правоотношение состоит из трёх элементов: субъектов, объекта и содержания. Субъектный состав, как уже отмечалось, у различных расчётных правоотношений неоднородный.

Так, субъектами наличных расчётных отношений являются должник и кредитор в соответствии с основным гражданско-правовым обязательством.

Субъектамибезналичных расчётных отношений являются:

1) стороны банковского перевода: плательщик, в качестве которого могут выступать организации и их филиалы, выделенные этими организациями на отдельный баланс, органы государственной власти и управления, физические лица, включая индивидуальных предпринимателей, за счёт денежных средств которых осуществляется банковский перевод; бенефициар, в качестве которого могут выступать субъекты, указанные выше, в пользу которых осуществляется банковский перевод;

2) участники банковского перевода: банк-отправитель; банк-получатель, которые участвуют в операциях по осуществлению банковского перевода.

В указанных правоотношениях банки и небанковские кредитно-финансовые организации являются субъектами банковских правоотношений, а плательщик и бенефициар – их участниками.

Объектом безналичных расчётных правоотношений являются действия субъектов и участников правоотношений, направленные на передачу денежных средств от должника кредитору, а объектом наличных расчётных правоотношений являются передаваемые от должника кредитору наличные денежные средства.

Содержание расчётных правоотношений составляют права и обязанности их субъектов и участников, закреплённые в Банковском кодексе Республики Беларусь и иных нормативных правовых актах.

Правовая основа: глава 46 ГК (ст. 775), глава 24 Банковского кодекса (ст. 231 - 275), нормы специальных нормативных правовых актов, в частности, порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь. утвержденный Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359; Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 66 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 ноября 2012 г. № 583); Инструкция об организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 марта 2011 г. № 112 «Об утверждении Инструкции об организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь и о признании утратившими силу некоторых постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь и их отдельных структурных элементов» и другие акты законодательства.

Формы расчетов

Под формой расчетовпринято понимать предусмотренные правовыми нормами условия безналичных платежей, отличающиеся способом зачисления средств на счет получателя средств, видом расчетного документа и порядком документирования.

Безналичные расчеты– это платежи, осуществляемые посредством перечисления средств со счетов плательщика на счет получателя средств в кредитном учреждении путем совершения банковских операций. При этом наличные деньги при проведении этих операций не участвуют.

Формами безналичных расчетов являются:

– платежное поручение (перевод);

– платежное требование-поручение;

– платежное требование;

– аккредитив;

– чек;

– банковская пластиковая карточка

Платежное поручение (перевод) – это платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению плательщика осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель лицу, указанному в поручении (бенефициару). Расчеты платежными поручениями могут производиться за полученные товары, оказанные услуги, выполненные работы. Может производиться также предоплата товаров, работ и услуг, а также могут выдаваться авансовые платежи, если это предусмотрено законодательством или соглашением сторон.

Под исполнением банком-отправителем платежного поручения понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого платежного поручения.

Под исполнением банком-получателем платежного поручения понимаются:

– зачисление денежных средств на счет бенефициара. В этом случае после исполнения платежного поручения банк-получатель обязан представить бенефициару документы, подтверждающие зачисление денежных средств на его счет;

– выдача наличных денежных средств бенефициару или использование денежных средств в соответствии с его указаниями (при переводе (зачислении) денежных средств в пользу бенефициара, не имеющего счета в банке) (ст. 240 Банковского кодекса).

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (банк или клиент, в пользу которого осуществляется банковский перевод) к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (взыскателя) к плательщику об уплате определенной суммы денежных средств через банк (ст. 252 Банковского кодекса).

Платежное требование оплачивается с предварительным акцептом. Платежные требования используются для расчетов за отгруженные товары (работы, услуги) по соглашению сторон основного обязательства. Правила проведения безналичных расчетов посредством платежного требования устанавливаются Национальным банком.

Аккредитив – это обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент), должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, или дать полномочия другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива. Аккредитив может исполняться посредством платежа по предъявлении, платежа с отсрочкой, акцепта и оплаты или учета переводного векселя.

Для передачи бенефициару уведомления о выставлении аккредитива банк-эмитент (исполняющий банк) может привлекать иной банк (авизующий банк).

Аккредитив представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрена эта форма расчетов. Для банков условия таких договоров не являются обязательными (ст. 254 Банковского кодекса).

Выделяют следующие виды аккредитивов:

1. безотзывной;

2. подтвержденный;

3. переводной;

4. резервный (ст. 255 Банковского кодекса).

Под безотзывным аккредитивом понимается аккредитив, который не может быть отменен или изменен без согласия бенефициара (часть первая ст. 257 БК).

По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив) (часть четвертая ст. 257 Банковского кодекса).

Под переводным аккредитивом понимается аккредитив, по которому по заявлению бенефициара банк-эмитент (исполняющий банк) может дать согласие иному лицу (иному бенефициару) на полное либо частичное исполнение аккредитива, если это допускается обязательством, с условием представления этим бенефициаром документов, указанных в аккредитиве (часть первая ст. 258 Банковского кодекса).

Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по его требованию (заявлению) или по требованию с представлением соответствующих условиям аккредитива документов, указывающих, что платеж причитается вследствие неисполнения приказодателем какого-либо обязательства или наступления какого-либо обстоятельства (события) (часть первая ст. 259 Банковского кодекса).

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя осуществить платеж указанной в нем суммы чекодержателю (часть первая ст. 272 Банковского кодекса).

Участниками чекового обязательства являются:

- чекодатель – лицо, за счет которого осуществляется выплата средств по чеку (должник);

- чекодержатель – лицо, в пользу которого производится выплата средств по чеку (кредитор);

- плательщик (банк) – в качестве плательщика может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Осуществление расчетов чеками возможно при наличии чекового договора между банком-плательщиком и будущим чекодателем.

Существуют два вида чеков: расчетные (используются для ведения безналичных расчетов) и кассовые (используются для получения наличных денег).

Банковская платежная карточка - это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь (часть первая ст. 273 Банковского кодекса Республики Беларусь).

С использованием банковских карточек осуществляются такие виды операций, как безналичные платежи за приобретенные товары и услуги и получение наличных денежных средств.

Карточка выдается держателю на основании заключенного банком-эмитентом и клиентом договора, предусматривающего осуществление операций с использованием банковской пластиковой карточки. К числу существенных условии данного договора законодательством отнесены: вид карточки и срок ее действия, порядок пользования карточкой, права и обязанности клиента и банка, ответственность сторон в случае нарушения условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки.

Порядок осуществления расчетов с помощью банковских пластиковых карточек определен в Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34 (с изменениями и дополнениями).

Следует отметить, что наличные расчёты в Республике Беларусьбез каких-либоограничений осуществляются между физическими лицами,а также при оплате физическим лицом продукции, приобретаемойв розницу. Наличные расчёты между субъектамихозяйствования ограничены и осуществляются в соответствиис нормами Инструкции о порядке ведения кассовых операцийи порядке расчётов наличными денежными средствами в белорусскихрублях на территории Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2011 г. № 107 .(в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 2014 г. № 199) «Об утверждении Инструкции о порядке ведения кассовых операций и порядке расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях на территории Республики Беларусь и о признании утратившими силу некоторых постановлений Правления Национального банка Республики Беларусь и их отдельных структурных элементов».