Элементы договора банковского вклада (депозита)

Сторонами договора банковского вкладаявляются вкладополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады.

Вкладчиками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара).

Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые корреспондируют правам вкладчика.

Предметом договора выступают денежные средства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, передаваемые вкладчиком вкладололучателю в депозит в установленном соглашением сторон размере.

Предмет договора является его существенным условием.

В то же время согласно части первой ст. 184 Банковского кодекса к существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:

- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

- размер процентов по вкладу (депозиту);

- вид договора банковского вклада (депозита);

- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

- фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных частью первой ст. 184 Банковского кодекса или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:

- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;

- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства (часть вторая ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь).

Цена договора состоит из суммы процентов, начисляемых вкладополучателем вкладчику за весь срок пользования его денежными средствами. Доход по договору банковского вклада может выплачиваться и в иной форме, определённой соглашением сторон.

Срок договора. Вкладчик передаёт денежные средства вкладополучателю во вклад либо на определённый срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события), что зависит от вида заключаемого договора банковского вклада.

В договоре банковского вклада должна быть определена дата его вступления в силу, а также установлен либо срок возврата вклада (для срочного договора), либо указано определённое событие, наступление или ненаступление которого является основанием для возврата вклада, либо должно быть сделано указание, что договор банковского вклада заключён на срок - до востребования.

Срок возврата вклада для срочного договора и указание на соответствующее событие для условного договора являются существенными условиями.

Форма договора.Договор банковского вклада заключается в письменной форме, которая достигается посредством его документального оформления депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счёта и т.п., то есть в простой письменной форме, несоблюдение которой влечёт недействительность договора.

Права и обязанности сторон договора.

Вкладополучатель обязан:

- в течение срока действия договора проводить по поручению вкладчика безналичные расчёты в порядке и на условиях, предусмотренных договором, начислять и выплачивать вкладчику проценты в установленном размере и вернуть вкладчику внесённую им денежную сумму в установленный срок либо в иной момент, определённый договором;

- вернуть вклад в течение пяти дней со дня предъявления соответствующего требования;

- зачислять на счёт вкладчика денежные средства, внесённые другими лицами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Вкладчик имеет право:

- требовать от вкладополучателя надлежащего исполнения возложенных на него обязанностей, направленных на создание условий осуществления вкладчиком своих прав;

- требовать проведения вкладополучателем безналичных расчётов в порядке и ка условиях, предусмотренных договором банковского вклада;

- требовать начисления и выплаты процентов на внесённую во вклад сумму, а также возврата суммы вклада как после наступления срока возврата, так и досрочно, если в качестве вкладчика выступает физическое лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя;

- выбора кредитной организации, в которой будет размещён вклад, вид банковского вклада;

- размещения денежных средств в одном или нескольких вкладах как на своё имя, так и на имя другого лица;

- требовать от вкладополучателя зачисления на свой счёт денежных средств, внесённых другими лицами.

Истечение срока банковского вклада (депозита) означает его прекращение. Если вкладчик не изъял свой вклад до истечения установленного срока, такой срочный (условный) вклад становится вкладом до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Государство гарантирует вкладчику полную сохранность его денежных средств и их возврат.

Ответственность по договору банковского вклада (депозита) наступает, как правило, по общим основаниям за:

– неисполнение или ненадлежащее исполнение заключенного обязательства (например, за не сохранение и возврат вклада);

– принятие вклада с нарушением законодательства;

– невыплату процентов и др.