Договор текущего (расчетного) банковского счета: понятие, правовая природа, источники правового регулирования

В процессе участия в гражданском обороте субъекты хозяйствования вынуждены вступать друг с другом в общественные отношения, связанные с необходимостью осуществления расчётов в безналичной форме через кредитные организации.

Правовым средством, опосредующим безналичные расчётные отношения, является договор текущего (расчётного) банковского счёта, определение понятия которого закреплено в части первой ст. 774 ГК: по договору текущего (расчетного) банковского счета одна сторона (банк или небанковская кредитно-финансовая организация) обязуется открыть другой стороне (владельцу счета) текущий (расчетный) банковский счет для хранения денежных средств владельца счета и (или) зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или небанковской кредитно-финансовой организации право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также, за исключением случаев, установленных законодательными актами, уплачивает банку или небанковской кредитно-финансовой организации вознаграждение (плату) за оказываемые ему услуги.

Данный договор относится к группе договоров об оказании услуг и представляет собой договорный вид «текущий (расчётный) банковский счёт», входящий в договорный тип «банковский счёт».

Виды договора:

- договора временного счёта;

- договора корреспондентского счёта;

- договора благотворительного счёта;

- договора карт - счёта.

Правовая природа: договор является консенсуальным, взаимным, возмездным, публичным, присоединения.

Правовая основа: глава 45 ГК (ст. 774), глава 22 Банковского кодекса (ст. 197 – 211), а также нормы специальных нормативных правовых актов, в частности, порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь. утвержденный Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359; Правила проведения валютных операций. утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 72 и другие нормативные правовые акты.

Элементы договора текущего (расчетного) банковского счета

Стороны договора именуются владелец счёта и банк.

Банк, согласно нормам ст. 70, 71 Банковского кодекса, является коммерческой организацией, созданной в организационно - правовой форме

акционерного общества в порядке, установленном названным Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь.

Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме акционерного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь, с учетом особенностей, предусмотренных названным Кодексом (ст. 105 Банковского кодекса).

Согласно части первой статьи 106 Банковского кодекса наименование небанковской кредитно-финансовой организации должно содержать указание на характер деятельности этой организации посредством использования слов "небанковская кредитно-финансовая организация", а также на ее организационно-правовую форму, которой является акционерное общество (статья 105 БК).

В качестве владельца счёта может выступать физическое лицо (включая индивидуальных предпринимателей) и организация, как коммерческая, так и не коммерческая. Физическое лицо может участвовать в договоре текущего (расчётного) банковского счёта с момента достижения им четырнадцатилетнего возраста, при наличии полученного в установленном порядке документа, удостоверяющего личность.

В соответствии с нормами ст. 6 Банковского кодекса банки и небанковские кредитно-финансовые организации являются субъектами банковских правоотношений, а владельцы счёта - участниками банковских правоотношений.

Предметом договора являются действия банка по открытию и обслуживанию текущего (расчётного) банковского счёта - услуги, оказываемые банком владельцу счёта по осуществлению расчётов между ним и третьими лицами в безналичной форме.

Предмет договора определяется посредством согласования его сторонами перечня услуг, которые банк обязуется оказывать владельцу счёта.

Указанный перечень является существенным условием договора.

Цена договора состоит из сумм вознаграждения, выплачиваемого сторонами договора друг другу. Так, нормами ст. 203 Банковского кодекса на владельца счёта возлагается обязанность по оплате оказываемых банком услуг на условиях, определённых договором, а нормами ст. 204 Банковского кодекса на банк возлагается обязанность по выплате вознаграждения владельцу счёта за пользование денежными средствами, находящимися на его текущем (расчётном) счёте.

Цена, состоящая из суммы вознаграждения, уплачиваемого банком владельцу счёта, и суммы вознаграждения, уплачиваемого владельцем счёта банку, является существенным условием договора.

Срок договора. Договор текущего (расчётного) банковского счёта заключается на неопределённый срок и действует, согласно нормам ст. 206 Банковского кодекса, до его прекращения по требованию владельца счёта.

Форма договора. Договор заключается в простой письменной форме путём составления одного документа, подписанного сторонами.