Договор банковского вклада (депозита): понятие, правовая природа и источники правового регулирования

Участие в гражданском обороте предполагает наличие у его участников денежных средств, являющихся всеобщим эквивалентом обмена.

Для совершения дорогостоящих покупок субъекты гражданского оборота и, в частности, физические лица вынуждены участвовать в процессе накопления, в том числе и путём привлечения для хранения специализированных кредитных организаций, которые в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности выполняют функцию стабилизатора интересов лиц, желающих сохранить и приумножить свои денежные средства, и лиц, нуждающихся в дополнительных финансовых ресурсах.

Одним из правовых средств, способствующих привлечению средств физических лиц и организаций во вклады, является договор банковского вклада (депозита), определение понятия которого закреплено в пункте 1 ст. 773 ГК - по договору банковского вклада (депозита)одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Кроме того, понятие банковского вклада (депозита) содержится и в ст. 179 Банковского кодекса Республики Беларусь, где под банковским вкладом (депозитом) понимаются денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Договор банковского вклада относится к группе договоров о передаче имущества и представляет собой договорный тип «банковский вклад (депозит)», который делится на следующие виды:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования, под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;

- договор срочного банковского вклада (депозита), под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;

- договор условного банковского вклада (депозита), под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события).

Правовая природа: договор является реальным, односторонним, возмездным, публичным, присоединения и компромиссным.

Правовая основа: глава 44 ГК (ст. 773), глава 21 Банковского кодекса (ст. 179 – 196), а также нормы специальных нормативных правовых актов, к примеру, Декрета Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и других актов законодательства.