Принципы определения ставок премий по страхованию жизни

I СПОСОБ.

1. Нетто-ставка при смешанном страховании жизни - современная ожидаемая стоимость обязательств страховщика

2. Вероятность смерти при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет - насколько вероятно умереть при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет. Определяет частоты смертности при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет.

3. Дисконтирующий множитель - величина, обратная процентному множителю. Определяет современную ст-ть будущей денежной суммы, то есть уменьшение ее на доход, нарастающий за определенный срок по правилу сложных процентов.

4. Число умирающих при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет - количество умерших людей при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет.

где  и  - количество доживших до возраста x и x+1 соответственно (из таблицы смертности); - число умирающих при переходе к возрасту х+1

5. Вероятность дожития в возрасте х до возраста х+1 лет - насколько вероятно дожить до возраста х+1 лет при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет. Показывает частоту дожития при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет.

6. Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие- актуарная стоимость обязательств страховщика по договору страхования на дожитие. Показывает размер единовременной нетто-ставки по договору страхования на дожитие.

7. Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок - актуарная стоимость обязательств страховщика по договору страхования на случай смерти. Показывает размер единовременной нетто-ставки по договору страхования на случай смерти.

8.Брутто-ставка – платёж (за определенный срок) со 100 руб. страховой суммы. Выражается в денежных единицах или в % и определяет величину брутто-премии.

или

II СПОСОБ. Коммутационные числа.

Для облегчения техники расчетов по страхованию жизни используют специальные технические показатели — коммутационные числа, которые сводятся в специальные таблицы и зависят от показателей таблиц смертности и планируемой нормы доходности.

При уплате периодических премий, т. е. страховых взносов в рассрочку, для определения ставок используют специальные коэффициенты рассрочки, которые рассчитываются для конкретного периода уплаты взносов.

Методика построения нетто-ставок

Нетто-ставка - основная часть брутто-ставки, предназначенная для формирования

страхового фонда, используемого для текущих выплат и создания страховых резервов.

Нетто-ставка включает основную часть нетто-ставки Тн = То + Тр, обеспечивающую

формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих выплат и

создания страховых резервов и Рисковую надбавка (Тр). За счет рисковой надбавки

страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия

возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные

периоды или годы по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период.

Основная часть нетто-ставки определяется как То = (Sв/S) * q * 100%

Sв - страховое возмещение

S - страховая сумма

q - вероятность наступления страхового случая

Sв/S - убыточность страховой суммы