Деятельность коммерческих банков, их цели, задачи, функции

Основное звено банковской системы – коммерческий банк.

Цель – получение прибыли.

К основным задачам коммерческих банков можно отнести:

- привлечение денежных средств хозяйствующих субъектов и физических лиц;

- размещение денежных средств на свой счет и от своего имени на условиях кредитных отношений;

- кассовое обслуживание хозяйствующих субъектов и физических лиц;

- организация безналичных расчетов;

- содействие внедрения результатов научно-технического прогресса;

- осуществление лизинговых, факторинговых операций;

- эффектное обращение ценных бумаг.

Принципы:

1. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в пределах имеющихся своих ресурсов;

2. Полная экономическая самостоятельность и ответственность за свою деятельность;

3. Взаимоотношения со своими клиентами на рыночной основе.

Классификация:

По форме собственности:

- частные (капитал-акцинерам, учредителям);

- смешанные (акционерно-государственная структура; сбербанк, межэконом банк).

По числу филиалов:

- без филиальные;

- филлиальные.

По характеру деятельности:

- универсальные;

- специализированные (отраслевые, инвестиционные, сберегательные).

Функции:

1.Посредничество в кредите (т.е. посредник между теми, кто располагает денежными средствами и теми, кто в них нуждается. То есть банк принимает деньги по более низкой процентной ставке и даёт их в кредит под более высокий процент. Свою прибыль он зарабатывает на разнице процентных ставок);

2. Посредничество в платежах между клиентами (совершение платежей по поручению населения, предприятий);

3. Выпуск кредитных денег (депозитно-чековая эмиссия, посредством выпуска кредитных карточек и т.д

Пассивные операции коммерческих банков, классификация депозитов

Пассивные операции – операции по привлечению средств в банк и формированию их ресурсов.

Виды операций:

1.Привлечение средств на расчетные и текущие счета юр и физ. лиц;

2. Открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций;

3. Выпуск ценных бумаг;

4. Привлечение займов от других банков.

Ресурсы банка– собственный капитал и заемные средства.

СК– средства, принадлежащие непосредственно банку (уставный, резервный, нераспределенная прибыль).

Привлеченные средства – депозиты и прочие привлеченные средства.

Эмиссия акций – инструмент привлечения денежных средств (айпио – выпуск акций, занимает два года). ( обыкновенные (более, во вторую очередь) и привилегированные(менее рискованные, в первую)

Депозиты принимаются банками, которые имеют на это право, не менее двух лет должно пройти после открытие банка.

Классификация пассивных операций по экономическому содержанию:

1.Депозитные – привлечение средств граждан, путем размещения их в банке.

2.Эмиссионные - это деятельность банков по выпуску собственных ценных бумаг.

Классификация депозитов:

В зависимости от вида клиента различают депозиты:

- юридических лиц;

- физических лиц;

- других банков.

По длительности периода, используемого для начисления процентов:

- ежемесячно;

- 3 месяца;

- 6 месяцев;

- ежегодно;

- по окончании срока действия договора.

По порядку изъятия средств:

- срочные - деньги, хранящиеся на банковских счетах в течение определенного срока, обычно в более крупных суммах и под более высокие проценты, чем по счетам до востребования;

- бессрочные – депозит, денежные средства по которому должны быть возвращены по первому требованию вкладчика;

- до востребования- обязательства банка по вкладам, не имеющие ограничения по срокам, количеству и объему операций;

- сберегательные вклады - предусмотрены только для физических лиц, хранящих и накапливающих денежные средства в Сберегательном банке;

- сберегательные сертификаты - это письменное подтверждение банка о внесении клиентом денежных средств на депозит на определенный срок (обычно от 3 месяцев до 3 лет) под фиксированный процент, являющееся ценной бумагой;

- условные депозиты, средства которых можно изымать только при наступлении определенных заранее оговоренных условий.

Активные операции коммерческих банков

Активные операции – операции посредством которых банк размещает имеющиеся в его распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности.

1.Краткосрочное и долгосрочное кредитование населения, предприятий и организаций;

2.Приобретение ценных бумаг;

3. Покупка долей других предприятий;

4. Предоставление ссуд другим банкам;

5. Инвестиционные операции (лизинг, факторинг, форфейтинг).

Лизинг – долгосрочная аренда. (+ компания может использовать деньги банка и есть возможность получать прибыль, успешно работать).

(Финансовый лизинг – наиболее распространённая форма лизинга в России. При финансовом лизинге в сделке участвуют три основные стороны: лизинговая компания, лизингополучатель и поставщик лизингового имущества. Лизинговая компания покупает имущество у поставщика и передаёт это имущество в пользование лизингополучателю. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность клиента.

Оперативный - отличается от финансового лизинга тем, что по окончании договора лизинга предполагается не переход предмета лизинга в собственность лизингополучателя, а возврат лизинговой компании).

Форфейтинг-это один из видов торгового финансирования, который заключается в покупке кредитором (банком) дебиторской задолженности клиента. Дебиторская задолженность в этом случае может быть представлена векселями, авалями, сертификатами и прочими обязательствами покупателя.

Факторинг- финансовая услуга специализированной компании или банка. В общем виде факторинг используется так: поставщик продает товар покупателю, не требуя за него немедленной оплаты. За покупателя этого товара продавцу платит специализированная факторинговая компания или банк, после чего получает долг с покупателя товара.

Виды банковских ссуд (с интернета)

Банковская ссуда - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Виды:

По срокам выдачи ссуды подразделяют:

- краткосрочные (до полугода);

- среднесрочные (до года);

- долгосрочные (до 5, а иногда и до 25);

- с нефиксированным сроком погашения (онкольный).

По способу погашения:

- погашаемые единовременным платежом (применим по отношению к краткосрочным ссудам);

- в рассрочку (к среднесрочным и долгосрочным, дабы избежать убытков от инфляционных процессов).

По целевому назначению:

- производственные;

- потребительские;

- ипотечные.

По видам заемщиков:

- ссуды организациям;

- ссуды частным лицам;

- межбанковские ссуды.

В зависимости от наличия обеспечения:

- обеспеченные (ссуды, имеющие обеспечение в виде высоколиквидного залога, реализация которого обеспечит погашение кредита и процентов);

- недостаточно обеспеченные (ссуды, имеющие частичное обеспечение в виде высоколиквидного залога);

- необеспеченные (ссуды, не имеющие обеспечения в виде высоколиквидного залога либо имеющие его в небольшой сумме от размера ссуды).