Страховой рынок, структура и выполняемые функции. Современное состояние страхового рынка в России.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли-продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка. К составным частям, взаимодействующим в рыночной системе страховых услуг, относятся: страховые продукты, совокупность тарифов и премий, инфраструктура страховщиков, спрос клиентуры, уровень доходности страховых операций и др. Страховой рынок формируется из диалектического единства двух систем - внутренней системы и внешнего окружения, которые непрерывно воздействуют друг на друга в процессе их развития. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, управляемых и неуправляемых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам при неблагоприятных обстоятельств в их жизнедеятельности.

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хозяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продажи - страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продуктов и рост эффективности страховых операций.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели, посредники, их ассоциации, а также государство в лице органа страхо­вого надзора - ФССН при Министерстве финансов РФ.

Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физиче­ские и юридические лица, заключающие договора страхования с тем или иным продавцом.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования финансовых рисков. В свою очередь, каждый из этих рынков состоит из отдельных сегментов. Например, рынок стра­хования имущества включает в себя секторы страхования имуществен­ных интересов юридических лиц и физических лиц; рынок личного страхования — рынок долгосрочного страхования жизни и рынок ме­дицинского страхования и т. д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, явля­ется страховая услуга. Потребительская ее стоимость характеризуется обеспечением страховой защиты в форме страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая формируется на основе актуарных расчетов с учетом спроса и предложения на рынке. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя; верхняя граница — экономическими интересами страховой компании. Факторами ценообразования являются величина и структура страхового портфеля, качество инвестиционной деятельности, размер управленческих расходов, прибыль и уровень рентабельности страховых операций.

По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки. Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

Региональный страховой рынок объединяет страховые организации отдельных регионов страны, связанных между собой тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой рынок, в РФ - страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% собранных страховых премий и более 72% страховых выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных округов - 3,5% и 1,9% соответственно собранных премий.

Существует следующие проблемы на страховом рынке:

1. Потенциал российско­го страхового рынка

Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание иностранных стра­ховщиков и перестраховщи­ков. Более 140 миллионов жи­телей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предпри­ятия должны порождать соот­ветствующий спрос на стра­ховые продукты. В последние годы этот процесс происхо­дил очень медленно.

2.  Проблема недостаточ­ной капитализации российских страховщиков и пе­рестраховщиков

Как и прежде, масса рос­сийских страховщиков и пе­рестраховщиков недостаточ­но капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала ком­паний, которые введены и постепенно повышаются до 2007 года, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не име­ют достаточной емкости капи­тала, прежде всего тогда, когда необходимо застрахо­вать крупный риск или боль­шое количество рисков.

3. Ситуации риска

В конце 2004 года статис­тика по страхованию от огня была несколько лучше, чем в 2003 году. Но и в этом году не наметилось какого-либо су­щественного улучшения. На фоне мировых показателей у России остается самая плохая статистика по страхованию от огня. Особенно, что касается случаев со смертельным ис­ходом. Российская статистика во много раз хуже, чем в Гер­мании или США.

Количество страховых слу­чаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, по сравнению с междуна­родными показателями, оста­ется наихудшей. В последние годы она приносит все боль­ше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев с тяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.

Внушает опасение ситуация с предупреждением риска в отдельных областях экономи­ки. В будущем нельзя исклю­чить крупные ущербы или ка­тастрофы техногенного свой­ства.