Основные принципы (законы) кредитования.

Законы кредита:

1) Закон движения ссуженной стоимости – свободные средства переходят от кредитора к заёмщику, а через определённый промежуток времени поступают обратно от заёмщика к кредитору.

2) Закон временного характера функционирования кредита – движение кредита имеет чётко определённые временные рамки или строго установленный срок после которого он должен возвратиться от заёмщика к кредитору.

3) Закон сохранения ссуженной стоимости – отражает процесс возврата средств от заёмщика к кредитору;

4) Закон зависимости кредита от источника его образования – отражает равновесие между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами, т.е. только то количество кредитных ресурсов, которые смог сформировать кредитор и будет перераспределено;

(Источники: депозито от физ. и юр. лиц, кредиты самого банка, кредиты ЦБ)

Срочность, возвратность, платность – сущность системы кредитования.

Принципы кредита:

1) Обеспеченность – необходимость защиты имущественных прав кредитора в случае нарушения заёмщика принятых на себя договорных обязательств, что находит своё выражение в различных видах кредитования под залог, под гарантии, под поручительство, либо установление неустоек.

2) Целевой характер кредита – состоит в необходимости адресного использования заемных средв, полученных у кредитора;

3) Дифференцированный характер кредита – не одинаковый подход кредитора к различным заёмщикам;

Этапы кредитования:

1) Переговоры о кредите;

2) Рассмотрение кредитного процесса;

3) Оформление кредитной документации;

4) Контроль за использованием кредита.

Кредитная система. Формы и виды кредита.

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, обеспечивающих кредитование экономики и реализацию иных банковских и небанковских операций.

В кредитную систему государства входят:

1) ЦБ и его расчетная сеть в виде РКЦ (рассчетно-кассовых центров)

2) Коммерческие банки

3) Лизинговые центры

4) Небанковские кредитно-финансовые организации;

5) Банковские ассоциации, ассоциации небанковских кредитных институтов.

Ядром кредитно-финансовой системы является банковская система.

Кредитная организация – это юр. лицо, выполняющее все или часть банковских операций.

Формы кредита

1) Государственный – предоставляется государством непосредственно конкретному заёмщику либо через банковскую систему, либо через органы гос. управления;

2) Коммерческий - представляет собой кредитование одним хозяйствующим субъектом другого;

3) Банковский – предоставляется банковскими учреждениями своим клиентам в виде денежных ссуд;

4) Гражданский – предоставляется физ. лицами друг другу на потребительские цели;
5) Международный – предоставляется друг другу правительствами и предприятиями разных стран;           

Виды кредита:

1) В зависимости от характера ссуженной стоимости:

А) Кредит товарный (предоставляется в товарной форме);

Б) Кредит денежный (в денежной форме);

В) Кредит смешанный (выдаётся в форме товара, возвращается в смешанной форме);

2) В зависимости от целевых потребностей заёмщика:

А) Производительный (для производственных целей)

Б) Потребительский (для удовлетворения различных потребностей заёмщика)

3)По назначению:

А) Связанный (целевой) кредит;

5) По форме предоставления:

А) В безналичной порядке;

Б) В налично-денежной форме

5) По способу предоставления:

А) Индивидуальный кредит (конкретное физ. лицо берёт заём у конкретного банка)

Б) Синдицированный кредит – взят у нескольких банков (синдикат)

6) По технике предоставления:

 А) Кредит предоставляемый одной суммой;
Б) Кредит с овердрафтом (возможно дебетовое сальдо по счету)

В) Открытие кредитной линии;

Г) Комбинированный кредит;

7) По технике погашения

А) Погашаемый одной суммой в конце срока;

Б) Погашаемый равными долями через промежутки времени;
В) Погашаемый неравными долями через разные промежутки времени долями

– сложный кредит- с выплатой значительной части суммы кредита в конце срока;

- прогрессивный кредит – с нарастающей суммой к концу срока;

- сезонный кредит – с выплатой только в те месяцы, на которые приходится максимальная сумма выручки;

8) В зависимотси от срочности

А) Краткосроный кредит (от 3 до 6 мес.)

Б) Среднесрочный (до 1 г.)

В) Долгосрочный ( более 1 г.)

9) В зависимости от обеспеченности

А) Обеспеченный (что-то бёрётся под залог);
Б) Не обеспеченный.

10) В зависимости от платности

А) Дорогой кредит (процентная ставка выше рыночного уровня);

Б) Дешевый кредит (процентная ставка ниже рыночного уровня):

Инновация, модернизация, венчурной производство (рисковое и инновационное);

11) В зависимости от отраслевой направленности:

А) Промышленный кредит;
Б) Сельскохозяйственный;

В) Торговый кредит;

Государственный кредит.

Государственный кредит – предоставляется государством непосредственно конкретному заёмщику либо через банковскую систему, либо через органы гос. управления.

В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.

Цели и задачи государственного кредита

Государственный кредит независимо от формы его существования имеет, как правило, добровольный характер. Пример отклонения от добровольного характера - обязательная подписка нагосударственные облигации в годы после Великой Отечественной войны в СССР, предназначенные для сбора средств на восстановление народного хозяйства после войны.

Государственный кредит используется государством для решения различных задач:

§ поиск финансовых ресурсов для финансирования государственных расходов, увязки доходов и расходов;

§ регулирование макро- и микроэкономических процессов;

§ воздействие на социальную и денежно-кредитную политику.

Государственный кредит и государственный долг

Государственный кредит тесно связан с категорией государственного долга. Увеличение заимствований государством ведет к росту государственного долга. Под государственным долгом Российской Федерации понимаются ее долговые обязательства перед юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными организациями и иными субъектами международного права. Государственный долг обеспечивается всем находящимся в собственности государства имуществом, составляющим государственную казну. Под государственным долгом субъекта Российской Федерации понимают совокупность его долговых обязательств, которые обеспечиваются всем находящимся в собственности субъекта РФ имуществом, составляющим его казну.

Долговые обязательства Российской Федерации в рамках категории "государственный кредит" могут существовать в следующей форме:

§ Кредитные соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации с кредитными организациями, иностранными государствами, международными организациями в пользу данных кредиторов;

§ Государственные долговые ценные бумаги, выпускаемые от имени Российской Федерации;

§ Договоры о предоставлении государственных гарантий Российской Федерацией, договоры поручительства Российской Федерации по обеспечению обязательств третьими лицами;

§ Соглашения и договоры, заключенные от имени Российской Федерации, о пролонгации и реструктуризации долговых обязательств государства прошлых лет;

§ Переоформление долговых обязательств третьих лиц в долговые обязательства Российской Федерации на основе принятых федеральных законов.

Сроки погашения долговых обязательств Российской Федерации и её субъектов не могут превышать 30 лет.

Управление государственным кредитом

Управление государственным кредитом, связанное с обеспечением его деятельности в качестве заёмщика, кредитора и гаранта, является одним из направлений финансовой политики государства. Совокупность действий государства по управлению государственным кредитом включает:

§ Обслуживание и погашение государственного долга;

§ Выпуск и размещение новых облигационных займов:

§ Поддержание вторичного рынка долговых обязательств;

§ Регулирование рынка государственного кредита;

§ Выработка порядка, условий и форм предоставления государством кредитов.

Основными органами государственной власти, осуществляющими управление государственным кредитом, являются Министерство финансов, Центральный банк.

Целями управления государственным кредитом являются достижение экономических, социальных и политических целей, которые определяются современным состоянием социально-экономического развития страны, тенденциями и перспективами её развития.