ОЦЕНКА ВОЗМОЖНОСТЕЙ ПЕРЕХОДА РОССИИ НА ПОЛНОСТЬЮ БЕЗНАЛИЧНЫЙ РАСЧЕТ

Аннотация: Статья посвящена рассмотрению возможности отказа России от наличных денег и полного перехода на безналичный расчет. Проанализированы цели ограничения наличных расчетов. Рассмотрены положительные и отрицательные стороны перехода на полностью безналичный расчет.

Ключевые слова: Министерство финансов, безналичный расчет, наличные деньги, коррупция, кибербезопасность.

В прошлом году российскому рублю исполнился 701 год. За это время он пережил много реформ и преобразований. А сейчас его и вовсе хотят сделать электронным: Правительство планирует постепенно отказаться от бумажных денег и полностью перейти на безналичный расчет.

Министерство финансов России уже не в первый раз поднимает вопрос об ограничении платежей наличными. Впервые об этом заговорили ещё в 2012 году. Тогда было предложено обязать россиян оплачивать покупки стоимостью более 600 тысяч рублей только с помощью банковских карт, позднее лимит сократили до 300 тысяч рублей. [1] Вновь к теме вернулись в январе 2017 года. Министр финансов Антон Силуанов заявил, что отказ от наличных сделает российскую экономику более прозрачной, позволит победить коррупцию, справиться с фальшивомонетчиками и устранить «серые зарплаты в конвертах», а также способствует увеличению доли налогов в бюджете. [2]

В своих попытках перевода рублевых расчетов на полностью безналичные, российское правительство опирается на опыт других стран. В Греции, например, невозможно рассчитаться наличными за покупки дороже 1500 тысяч евро, в Италии - дороже 1000 евро.А Центральный Банк Швеции в конце 2016 года не исключил варианта замены всех расчетов на электронные.

Подобный проект в октябре 2016 года опробовал "Сбербанк". Районный центр Зеленодольск в Татарстане превратился в полностью "безналичный город". Терминалы, принимающие к оплате карты по бесконтактной технологии, появились в торговых точках, общественном транспорте, медицинских учреждениях. По словам главы Сбербанка Германа Грефа, проект оказался более чем успешным, что лишний раз доказало, что Россия сможет полностью уйти от наличных денег. По его расчетам, это может произойти через 10 лет. [3]

Если говорить о направлении мыслей автора обсуждаемого законопроекта, то логика правильная и экономика при осуществлении безналичных платежей выигрывает, ускоряется скорость обращения денег, снижаются издержки, связанные с осуществлением обслуживания наличного денежного оборота. Высокая доля безналичного оборота свидетельствует и о низком уровне коррупции и говорит о небольших размерах теневого сектора экономики. [4]

На данный момент наблюдается обратная ситуация. По данным Центрального Банка России, общая сумма наличной денежной массы в обращении составляет примерно 9,5 трлн рублей (рис.1). В Минфине подсчитали, что если бы эти деньги были бы прозрачны для налоговых органов, то бюджет страны мог бы пополниться минимум на 1 трлн рублей.

Примечание: Рисунок из [5].

Рисунок 1 - Изменение количества наличных денег в обращении

Можно сказать, что начинания и вправду благие. Но, в первую очередь, от принятия закона выиграют банки. Эквайринг (установка терминалов) является одним из направлений розничного банковского бизнеса и именно сейчас оно является приоритетным. Доход банка будет возникать за счет комиссионных средств, которые будет уплачивать пользователь терминала (предприятие), которые исчисляются в процентах от суммы платежа. Можно предположить, что принятие данного закона может явиться результатом лоббирования интересов банковского сообщества на государственном уровне.

Теперь поговорим о возможных последствиях этих нововведений. Но сначала немного статистики. В России действительно, более высокий уровень наличных платежей, доля наличных денежных средств в общей денежной массе также значительна. По данным Национального агентства финансовых исследований за 2016 год 70% россиян предпочитают использовать наличные для ежедневных покупок.Тем не менее, как видно на графике ниже (рис.2), доля безналичных платежей из года в год растет достаточно ощутимыми темпами.

Примечание: Рисунок из [2].

Рисунок 2 - Число операций с банковскими картами

Можно сделать вывод, что банковские карты уже никого не пугают — по некоторым данным их количество превышает число населения страны чуть ли ни в два раза. То есть, ни о каком психологическом барьере в отказе от кошелька в пользу пластика, не идет и речи.

К отказу от наличных Россию подталкивают самые разные причины. Одна из них - дороговизна выпуска и обслуживания бумажных купюр. В настоящее время выпуск 1 тысячи банкнот любого номинала с несколькими уровнями защиты стоит свыше 3 тысяч рублей. Не лучше обстоят дела и с монетами – затраты на металл для их изготовления в совокупности с электроэнергией и оплатой труда работника могут в десятки раз превышать номинал. Особых затрат требует содержание наличных денег - это банковские хранилища, доставка по месту назначения, инкассаторы и спецтранспорт. Также постоянно растут расходы на разработку новых уровней защиты, повышение качества бумаги и краски. Но самое главное — оборот наличных очень трудно контролировать. Оплата труда «из рук в руки», хранение денег дома «под подушкой» и, наконец, взятки. Проследить за вращением наличных средств в этих случаях практически невозможно.

С этой точки зрения переход на электронные варианты расчета — шаг положительный и необходимый. Однако все ли так безоблачно? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассмотреть недостатки данного проекта.

Полный переход на безналичный расчёт означает получение государством и банками абсолютного контроля над финансами граждан. Во-первых, право частной собственности на денежные средства фактически становится условным — его реализация в таком случае полностью зависит от государства. Во-вторых, государство получает все данные о движении денежных средств и подробную информацию о доходах и расходах граждан.

Если обратиться к практике Европейского Союза (ЕС), на который Россия ориентируется в данном вопросе, то можно утверждать, что при переходе на безналичные расчеты возникают социалистические угрозы.

Первое, что необходимо вспомнить — события 2013 года, когда власти Кипра по требованию ЕС произвели экспроприацию 10% денежных средств, находившихся на всех депозитах, размером свыше 100000 евро. Таким образом, клиентов банков лишили десятой части их частной собственности на денежные средства. Этот грабеж обосновывался недопущением краха банковской системы. Наличные же деньги граждане сохранили. В случае тотального перехода на безналичные расчеты, сохранить ничего не удастся.

Вторым печальным социалистическим экспериментом, который практикуется в ЕС, является введение так называемых «отрицательных процентных ставок». Для граждан при реализации такой политики это означает, что не банк им начисляет проценты на их депозиты, а они отдают проценты со своего депозита банку. Т.е. это произведение грабежа аналогично принудительной банковской комиссии, только он связан не с переводами и расчетами, а с самим хранением денежных средств. Естественно, при таком раскладе выгоднее использовать наличные деньги и не пользоваться банковскими услугами.

Теперь поговорим о ситуации непосредственно в России.

Не слишком радует перспектива перехода на обязательные безналичные расчеты предпринимателей, торгующих машинами и квартирами. В некоторых автосалонах действует правило: за безнал авто стоит на 1,5 -3% дороже, чем за «наличку». В риелторских агентствах также отмечают, что подавляющее большинство сделок совершается посредством передачи наличных денег через банковские ячейки. Обязательный переход этих видов бизнеса на безналичный расчет приведет к росту стоимости автомобилей примерно на 5%, а рынок недвижимости просто резко снизит обороты.

Безналичной оплаты опасаются и обычные граждане. Только 22% считают основным преимуществом банковского счета безопасность хранения денежных средств. Низкий уровень доверия связан с отсутствием стопроцентной защищенностью средств на банковском счете и с низкой финансовой грамотностью населения. Повышение финансовой грамотности населения не только исправит эту ситуацию и ликвидирует недобросовестных онлайн-игроков, что позволит со временем безболезненно перейти на массовые безналичные платежи.

Другая проблема — это кибербезопасность. Сегодня безналичные расчеты сопровождаются постоянными хакерскими угрозами. По данным ЦБ РФ, ежегодно с банковских карт россиян похищают свыше 1 млрд рублей. А за минувший год «электронные «взломщики» 260 тыс. раз атаковали карточные счета россиян. 12 мая вирус-вымогатель WannaCry заразил десятки тысяч компьютеров в 74 государствах мира, в том числе и России. Эксперты называют эту атаку самой массовой в истории. Этих дыр и лазеек для киберпреступников еще достаточно много, поэтому у россиян нет доверия к таким расчетам.

Также существует проблема психологического свойства – отсутствие возможности визуальной оценки количества имеющихся денег. Статистика показывает, что при безналичном способе расчета деньги расходуются быстрее, а средний чек увеличивается на 5%.

Ещё одна проблема - развитый «серый» сектор экономики. Работающие в нем получают часть или всю зарплату «в конвертах», и вынуждены на это соглашаться. По словам Правительства, переход на безналичный расчет решил бы эту проблему. Однако для этих целей можно использовать иностранную валюту или криптовалюту. Поэтому стопроцентно утверждать, что таким образом Россия сможет истребить «теневую» экономику, мы не можем.

Кроме того, в России огромное количество территорий, где до сих пор проблемы с электричеством, связью и интернетом, и безналичные расчеты не появятся там ещё очень долго.

Таким образом, перспективы перехода России на полностью безналичный расчет крайне туманны. И если это и произойдет, то очень нескоро.

Список литературы:

1. РИА Новости: «Переход на безнал: готова ли Россия отказаться от купюр» [Электронный ресурс].

URL: https://ria.ru/economy/20170123/1486312945.html

2. Новостной портал Московский Комсомолец (МК RU) [Электронный ресурс] – Режим доступа - URL: http://www.mk.ru/economics/2017/07/23/pravitelstvo-planiruet-lishit-rossiyan-bumazhnykh-deneg.html

3. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Пресс-релизы Банка: «Сбербанк и Республика Татарстан открыли первый в России безналичный и бесконтактный город» [Электронный ресурс] – Режим доступа - URL: https://www.sberbank.ru/ru/press_center/all/article?newsID=d554d78d-4815-49c7-91ac-498e04c05816&blockID=1303&regionID=77&lang=ru&type=NEWS

4. Новости РИА URA.RU: «Зачем Россия готовится вывести наличные деньги из оборота» [Электронный ресурс] – Режим доступа - URL: https://ura.news/articles/1036269608

5. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа - URL: https://www.cbr.ru/

Annotation: The article is devoted to the consideration of the possibility of Russia's refusal of cash and full transition to a cashless settlement. The purposes of limiting cash payments are analyzed. Positive and negative aspects of the transition to a completely non-cash settlement are considered.

Keywords: Ministry of Finance, cashless settlement, cash, corruption, cybersecurity.

УДК 330.341