Вопрос 2. Функции и операции коммерческих банков

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Группируя основные операции коммерческих банков, можно сформулировать выполняемые ими основные функции:

1.Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал

2.Посредничество в кредите; Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения.

3.Проведение расчетов и платежей в хозяйстве; Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов.

4. Создание платежных средств; Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении..

5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг; Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции и облигации. При этом банки имеют возможность направлять сбережения на производственные цели. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

6.Консультационное обслуживание клиентов.

Основные операции коммерческих банков

Подпассивнымипонимаются такие операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами.

Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. Взносы в уставный фонд (продажа акций и паев первым владельцам);

2.Отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

Депозитные операции (средства, получаемые от клиентов); Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования

4.Внедепозитные операции. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся:

Получение займов на межбанковском рынке; /соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у центрального банка; /продажа банковских акцептов; /выпуск коммерческих бумаг; /получение займов на рынке евродолларов; /выпуск капитальных нот и облигаций.

Основными активными операциями являются:

кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;/ инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;/кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам; /прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.