Документы, сопровождающие страховые сделки

К рабочим документам страховой компании, сопровождающим страховые сделки помимо договоров страхования следует отнести:

1. Заявление о страховании. Поскольку страховая сделка может состояться только на основании письменного или устного заявления страхователя, то заявление о страховании является неотъемлемым документом страховых отношений. Подача заявления – юридический акт, не влекущий экономических обязательств сторон.

Форма и содержание заявления о страховании разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно и отражают существенные условия страхования. Они варьируются в зависимости от вида страхования.

2. Страховой полис (свидетельство, сертификат). Страховой полис представляет собой документ страховщика, юридически подтверждающий заключение им со страхователем договора страхования.

Страховые полисы отличаются оригинальным оформлением и должны содержать основную информацию по заключенному договору страхования.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования. В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, на оборотной стороне полиса печатаются правила или условия страхования.

В отечественной и зарубежной практике законодательно закреплены два особых вида страховых полиса – генеральный полис и полис на предъявителя.

Генеральный полис используется при систематическом страховании грузов. На весь застрахованный груз выдается генеральный полис, а по отдельным его отправкам могут быть выданы полисы или страховые сертификаты.

Полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя которого в полисе и договоре не указывается. Данный полис также применяется при страховании грузов.

3. Правила страхования. Для страховой компании правила страхования являются главным рабочим документом, т.к. они содержат общие условия страхования и описание страховых продуктов, предлагаемых клиенту. Данный документ обязательно присутствует в пакете документов, передаваемых надзорному органу при получении лицензии.

Правила разрабатываются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно и должны содержать положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховых взносов, порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков, порядке определения страховой выплаты, случая отказа в страховой выплате, иные положения.

Наряду с общими условиями правила страхования могут содержать оговорки двух видов – исключения и ограничения.

Договор страхования как соглашение контрагентов имеет приоритетное значение перед правилами страхования, поскольку в договоре со обоюдному соглашению страховщик и страхователь могут изменить, исключить или дополнить отдельные положения правил. Вместе с тем, если стороны согласовали в договоре страхования обязательность всех условий правил страхования, то их исполнение для них обязательно.

Для страхователя правила страхования не обязательны и не имеют юридической силы, если они:

– не согласованы сторонами в договоре страхования;

– не приложены к нему или к страховому полису;

– наложены ксерокопией на обратную сторону договора или полиса после подписания сторонами договора страхования.

4. Заявление о наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая страхователь вызывает представителя страховщика, который, осмотрев пострадавший объект, помогает страхователю заполнить бланк заявления о страховом случае.

В заявлении описываются характер повреждений, предполагаемые причины и обстоятельства, вызвавшие наступление страхового случая и его последствий.

5. Страховой акт. Данный документ составляется только по рисковым видам страхования страховщиком или его уполномоченным представителям и подтверждает факт, причины и обстоятельства совершения страхового случая. Он является основанием для исчисления суммы ущерба и определения правомерности выплаты страхового возмещения.

Тема 7. Личное страхование

Личное страхование как отрасль страхования

История личного страхования насчитывает более 2000 лет. Изначально личное страхование развивалось в рамках взаимного, а затем гильдейского страхования.

Первые страховые общества коммерческого типа появились в Европе только в 18-19 вв.: 1706 г. – Великобритания, 1827 г. – Германия, 1829 г. – Франция, 1830 г. – США, 1835 г. – Россия. К концу 19 века операции по страхованию жизни получили широкое распространение во многих странах мира.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователем по договору личного страхования может быть как физическое, так и юридическое лицо, а застрахованным – только физическое лицо. Как правило, в договоре личного страхования предусмотрен выгодоприобретатель – получатель страховой суммы на случай смерти страхователя (застрахованного).

Функции личного страхования:

– выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышает степень страховой защиты населения;

– реализует сберегательные интересы населения, позволяя за счет регулярных взносов накопить необходимые суммы и инвестировать их при посредничестве страховой компании.

Классификация личного страхования показана в таблице 12.

В личном страховании принято выделять две подотрасли:

1. страхование жизни – страхование на случай смерти и страхование на дожитие, смешанное страхование жизни;

2. страхование здоровья – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (страхование медицинских расходов).

Таблица 12