Договор страхования: понятие и содержание

Понятие и содержание договора страхования регулируются нормами гражданского законодательства РФ.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Специфика договора страхования заключается в том, что страхователь всегда должен выполнять свою обязанность по уплате страховых премий. Без этого договор страхования не вступит в силу.

При этом страховщик согласно принципу замкнутой и солидарной раскладки ущерба в рисковом страховании не всегда обязан выплатить страхователю возмещение. Эта обязанность наступит лишь тогда, когда произойдет именно тот страховой случай, который записан в договоре страхования.

В экономическом аспекте условиях договора страхования подразделяются на существенные, обязательные, индивидуальные и обычные.

К существенным условиям договора страхования (ст. 942 ГК РФ) относят: характер страхового случая, страховую сумму, срок действия договора страхования, имущество или имущественный интерес (для имущественного страхования), застрахованное лицо (для личного страхования).

Обязательные условия договора страхования предписываются сторонам для согласования, например, реквизиты сторон, условия уплаты, срок начала страховой защиты.

Индивидуальные условия вносятся в договор страхования по желанию сторон. Разрешено вносить любые индивидуальные условия, не противоречащие законодательству РФ.

Обычные условия договора страхования – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и т.д.

Стороны договора страхования, их права и обязанности

Субъектами страхового договора являются страховщик, страхователь, а также застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

В ходе заключения и исполнения договора страхования у страховщика и страхователя возникают соответствующие права и обязанности.

Обязанности страхователя включают в себя преддоговорные и договорные обязанности, а также обязанности страхователя при наступлении страхового случая.

Таблица 9

Обязанности страхователя

Страхователь имеет право на:

– получение страхового возмещения при наступлении страхового случая;

– заключение дополнительного договора страхования на часть страховой стоимости, которая не была застрахована, или на изменение условий договора страхования;

– досрочное расторжение договора страхования в оговоренном порядке.

Страховщик обязан:

– произвести страховую выплату страхователю или выгоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы;

– ознакомить страхователя с условиями страхования, разъяснить экономический смысл оговорок, ограничений и исключений по договору страхования;

– принять в оговоренный срок решение о возможности или невозможности заключения договора страхования;

– не разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении.

Страховщик имеет право:

– требовать признания договора страхования недействительным, если установлено, что страхователь заведомо сообщил ложные сведения об обстоятельствах, существенных для определения степени риска;

– требовать изменения договора или дополнительной страховой премии соразмерно повышению степени риска;

– провести оценку риска, в т.ч. осмотр подлежащего страхованию имущества, обследование состояния здоровья застрахованного лица;

– требовать возмещения ущерба от лица, виновного в наступлении страховом случае (право регресса).

Права и обязанности сторон должны быть зафиксированы в договоре страхования.