Современное состояние страх. рынка России. Структура страхового рынка: услуги, продавцы, покупатели, посредники

На всех фин. рынках России, и страхование в этом смысле не исключение, с середины 90-х годов идет сокращение числа операторов с одновременным повышением кап-лизации оставшихся и концентрации бизнеса в их руках. Так по состоянию на конец 2000г страх. компаний было 1166, на конец 2005г- 983, на 31.12.2011 -579. Сокращение числа страховых орг-ций являлось следствием стойкого превышения числа отозванных лицензий над числом выданных с 1996 г. При этом среди причин отзыва лицензий – не только нарушения страх. зак-ва, но и добровольный отказ страховщика от страх. д-ти или отдельных ее видов, в том числе и в результате присоединения к другой страховой орг-ции. Так или иначе, клиентский портфель ликвидируемых страховщиков передается их более крупным конкурентам, за редким исключением, не в порядке его организованной передачи с сохранением действующих обязательств, а путем заключения нового договора. В отсутствие на страховом рынке механизма централизованных гарантийных институтов, осуществляющих выплаты клиентам утративших лицензии компаний (за исключением специфического сектора ОСАГО, где подобная f возложена на Российский Союз Автостраховщиков), отзыв лицензий компаний-нарушителей сказывается на страхователях. Клиенты компаний, присоединяемых в результате слияний и поглощений к другим, более крупным страховщикам, в этом смысле более защищены, так как обяз-ва по их договору в ходе реорг-ции, как правило, сохраняются. В России действуют зак. требования к видовой специализации компаний по добровольному страхованию жизни (которое разрешено совмещать только со страхованием от несчастных случаев, однако из-за наличия действующих долгосрочных договоров процедура разделения компаний до конца еще не завершена), а также по ОМС (которое разрешено совмещать только с ДМС). Важным вопросом был и остается вопрос, за счет каких видов страхования должен в первую очередь развиваться рос. страховой рынок: обязательных или добровольных. Не секрет, что долгое время и основной причиной роста на стадии подъема рынка, и стабилизирующим элементом в трудные годы было обязательное страхование (ОМС И ОСАГО). В широком смысле страх. рынок - вся совок-сть эконом-х отношений по поводу купли-продажи страх. продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка яв-ся закон ст-ти и закон спроса и предложения. Обязательным условием существования страх. рынка яв-ся наличие общественной потребности на страх. услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страх. и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями яв-ся страх. агенты и страх. брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования. Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает гос-во. Гос-во яв-ся главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени гос-ва эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Пенсионное страхование, его особенности и виды

Обязательное пенс. страх-е яв-ся составной частью обяз. соц. страх-я, кот. регулирует ФЗ «Об основах обязательного соц. страх-я». В России предполагаются две формы пенсионного страхования — обязательная (гос-венное пенсионное страхование) и добровольная. Обязательное пенсионное страхование обеспечивает Пенсионный фонд РФ. Добровольное пенсионное обеспечение, как следует из названия, граждане формируют самостоятельно, для чего используют услуги негос-венных пенсионных фондов или накопительные пенсионные программы, предоставляемые специализированными страх. компаниями. Размер «второй пенсии» определяется при подписании договора по соглашению сторон и зависит только от фин. возможностей страхователя. В случае смерти страхователя вся сумма достается его наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты. Различают две разновидности добровольного пенсионного страхования: 1) пожизненное; 2) временное. Пожизненное пенсионное страхование означает выплату пенсии по достижении пенсионного возраста и на протяжении всей жизни страхователя. Временное пенсионное страхование означает выплаты на протяжении определенного количества времени, скажем, пяти или десяти лет. Обязательным называют пенсионное страхование, действующее в силу закона, охватывая все категории населения. C принятием ФЗ «Об обязательном пенсионном страх-и» в 2002 году в России началась пенсионная реформа. В соответствии с этим Законом все граждане РФ становятся застрахованными лицами. ПФ РФ открывает каждому гражданину индив-ый лицевой счёт, на к-й ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель при начислении ему з.п.. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию. Накапливаемые на лицевом счёте страх. взносы инвестируются на фин. рынке, формируя доп-о накопительную часть. Управление накопительной частью пенсии осуществляет Гос. управляющая компания. Средства туда перечисляются непосредственно из ПФ РФ по умолчанию, то есть, в случае, если гражданин не определил иной вариант инвестирования. Граждане имеют право по-иному распорядиться своей накопительной частью пенсии, передав право на управление накопленными средствами негосударственной управляющей компании или негос-у ПФ. По достижении пенсионного возраста накопленные взносы с учётом инве-го дохода являются источником, из которого будут выплачиваться пожизненная пенсия.