Организация медицинского страхования в РФ. ДМС.

В РФ медицинское страхование делится на добровольное и обязательное.
ДМС - совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в определенную программу ДМС.
Субъектами ДМС являются страхователь, застрахованное лицо, страховая организация, медицинское учреждение.
В ДМС существуют исключения из программ: не оплачиваются дорогостоящие виды лечения (рак, инсульт, инфаркт); косметическая и пластическая хирургия; нерекомендованные врачом услуги; умышленное причинение себе телесных повреждений; токсикомания, наркомания.
Корпоративные (~95%) и индивидуальные договоры.

Основные виды: страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское обслуживание. Дополнительные: расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную мед помощь (стоматология, родовспоможение и др).

Выделяют депозитное и рисковое ДМС. Депозитный договор ДМС: предоставление мед услуг, по стоимости равных уплаченной нетто-премии. Страховщик ничем не рискует, а страхователь полностью использует уплаченные премии. Применяется для коллективного страхования за счет средств работодателя. Рисковый договор ДМС: гарантии выше страховой премии. Очень высокие тарифы.

Различные варианты тарификации: по полному тарифу (покрытие всех расходов по амбулаторному и стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы), по принципу собственного участия страхователя (франшиза: мед расходы покрываются либо начиная с оговоренной суммы, либо с определенного дня потери трудоспособности, либо при каждом страх случае страх-ль самостоятельно оплачивает согласованную со страхов-м часть произведенных затрат на лечение). Тарифы с лимитом ответственности (страх-к ограничивает свое участие в покрытие мед расходов страхователя суммой, закот страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям).

Методы оплаты мед услуг: 1)оплата страховщиком услуг мед учреждения, оказавшего мед помощь застрахованному, страховая выплата в форме счета, выставленного мед учреждением. 2)компенсация расходов на лечение, клиент сам оплачивает счет.
С 1 января 2010 года предприятия получили право относить на себестоимость расходы на медицинское обслуживание своих работников не только и условии покупки полиса ДМС, но и заключая прямые договоры непосредственно с медицинскими учреждениями.
Основные конкурентные преимущества медицинских учреждений
1. сетевые программы амбулаторного и клинического обслуживания; бонусы, связанные со страхованием; реальное развитие защиты прав застрахованных; развитие сервисного сопровождения;
2. программы годового обслуживания ЮЛ; напрямую участвуют в тендерах на ДМС, предлагая более выгодные условия; возможность обращения с профилактической целью (страхование - страховой случай - обострение, острые заболевания); отсутствие ограничений по общей стоимости лечения; более низкая стоимость потребления.
Договоры ДМС делятся на региональные и Москва/Санкт-Петербург (VIP-уровень, бизнес-уровень, стандартный).
В Москве существует несколько уровней программ страхования по лечебным учреждениям, по оказываемым услугам. В регионах единая программа страхования.
Значительная рисковая составляющая в Москве/Санкт-Петербурге, в регионах - значительная депозитная составляющая.
В московских договорах страхование родственников и детей присутствует, в региональных - нет.
В московских договорах, как правило, страхование стопроцентной численности работников, в региональных - части работников предприятия.
В московских - большое количество бонусов и программ, в региональных - отсутствуют.
В московских - прямой доступ в лечебное учреждение либо через полис страховщика; в региональных - обслуживание через филиал либо через центральный пункт страховщика.
Низкая страховая культура, высокие цены - неразвитые индивидуальные договоры.

Страхование выезжающих за рубеж.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж – вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Является комплексным видом страхования, включающим элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Кроме страхования медицинских расходов за границей данный вид страхования может включать страхование багажа, потери в связи с невозможностью выехать за границу, страхование консульских и юридических услуг при помощи на дорогах, страхование гражданской ответственности в стране нахождения и некоторые другие