Страхование жизни, его значение и перспективы развития в РФ.

Предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантий выплатить определенную сумму денег, то есть страховую сумму, страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
Риск - продолжительность жизни; не сама смерть, а время ее наступления.
Критерии определения риска:
1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2) вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
3) вероятность дожить или не дожить до определенного события или возраста;
4) вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
В зависимости от выбора критерия определения риска выделяют различные виды страхования жизни: 1) страхование без накоплений; 2) страхование, позволяющее накапливать сбережения.
В зависимости опредмета страхования жизни: 1)страхование на случай смерти; 2)страхование на дожитие; 3) смешанное страхование.
В зависимости от порядка уплаты страховых премий: 1) единовременная премия;
2) периодическая премия, уплачиваемые в течение срока договора либо в течение ограниченного периода времени меньшего, чем срок договора; 3) на протяжении всей жизни.
По периоду действия страхового покрытия: 1)пожизненное страхование; 2)страхование жизни на определенный период времени.
По способу заключения договора: 1) индивидуальные; 2)коллективные.
Виды страхования:
1) полис страхования жизни на определенный срок.
Страховая компания обязана платить выгодоприобретателю оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту.
2) пожизненное страхование. Обеспечивает страховое обеспечение в течение всей жизни застрахованного. Имеет накопительный элемент, поскольку страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти. Либо держатель полиса в определенное время может прекратить действие страхового контракта получить стоимость в деньгах.
3) смешанное страхование. Появилось в начале 80-х годов, объединив в себе пожизненное страхование и страхование жизни до определенного срока. Срахование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока. В этом случае застрахованное лицо получает все уплаченные взносы с некоторым процентом доходности. В случае смерти оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю.
У страхования жизни решает задачи социальные и финансовые.
Социальные цели: защита семьи в случае потери кормильца, обеспечение пенсии в старости, накопление средств для материальной поддержки детей.
Финансовые цели: защита частного бизнеса, включая сохранение предприятия, в случае смерти партнера по бизнесу; накопительные (инвестиционный доход).
Тенденции рынка по страхованию жизни в России:
1) ускорение темпов роста объемов операций по страхованию жизни, особенно в сегментах корпоративного страхования на случай смерти или дожития и розничного страхования с периодическими страховыми выплатами и участия в инвестиционном доходе страховщика;
2) повышение концентрации операций по страхованию жизни в Москве;
3) увеличение концентрации объемов операций страховщиков, входящих в Топ-10;
4) ускорение темпов развития бизнеса страховщиками, входящим в финансовые группы, а также с участием иностранного капитала.
Одним изосновным факторов ускоренного развития стало посткризисное восстановление объемов банковского розничного кредитования, сопровождающееся страхованием жизни заемщиков.
Несмотря на высокую динамику, уровень развития страхования жизни в России крайне низок. Услугами по страхованию жизни пользуются всего лишь 6% взрослого населения.
0,05% - доля страхования жизни в ВВП.
Показатель плотности, то есть среднедушевой премии, едва превышает 8$ США. Доля рынка страхования жизни в общем объеме в России - едва превышает 5%.
Причины сложившейся ситуации:
1) страхование носит долгосрочный характер, в условиях политической и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для страхования.
2) уровень доверия к страховщикам очень низкий на российском рынке, предъявляются высокие требования к страховым организациям.
3) рассчитано на средние слои населения, в России широкая социальная база не сформирована.
4) накопительная функция может быть реализована при наличии развитого рынка инвестиций, в России такой рынок находится в стадии формирования.
5) отсутствуют действенные экономические рычаги, стимулирующие работодателей и населения к заключению договоров, в том числе в виде налоговых преференций.
В России рынок страхования жизни делится на несколько сегментов:
1) смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления другого события. Данный сегмент - 29,1 млрд рублей. Преобладающая часть премий в этом сегменте поступает от физических лиц
2) страхование с условием периодических выплат с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Преобладают поступления по Договорам с физическими лицами. Низкое количество действующих и вновь заключенных договоров с юр лицами
3) пенсионное страхование. Самая низкая доля в объеме рынка страхования жизни - 3%. Преобладание корпоративных страхователей.
Повышение привлекательность накопительного страхования жизни позволит широкое внедрение популярного за рубежом инвестиционного страхования жизни. страховые организации сумели предложить интересные стр продукты, которые приближены к инвестиционному страхованию жизни.
Самые крупные страховщики по страхованию жизни: Россгострах, Ренессанс, Альфа-страхование жизнь.