Организация функционирования коммерческого банка.

В первую очередь при создании банка формируется уставный фонд- минимальный размер УФ устанавливается НБ по согласованию с Президентом РБ и составляет 450 млд.бел.руб. У банка не м/б менее 3-х учредителей и не у одного учредителя не м/б более 35 % УФ. Взносы в УФ м/б в ден или не ден форме( здании, машины, и т.д.). для формир-ния УФ банком используются только собственные средства учредителей (участников). Банк имеет устав, утвержденный в порядке, определенном законодат-вом РБ для юр.лица соотве-щей организационно-правовой формы.

Для гос регистрации банка и получения лицензии учредители представляют в НБ ряд документов.: 1)заявление о гос. регистрации; 2)устав банка; 3)документы подтверждающие формирования УФ (выписка с временного р/с); 4)на все вносимые å надо представлять декларацию(деньги собственные, прошедшие налогообложение); 5)бизнес-план работы на 3года; 6)документы подтверждающие юр. адрес банка и наличие возможностей проведения банк операций; 7)сведение о проф. пригодности кандидатов на должность руководителя банка, глав. Бух., прошедшие аттестацию в НБ. Банку выдается 1 лицензия- общая, которая дает банку право осущ-ть указанные в ней банк операции. Изменения в лицензию вносятся по ходатайству банка при соблюдении требований либо НБ РБ в случае изменения законод-ва. Прекращение деятельности ком. Банка осущ. Путем его ликвидации в 3-х случаях: 1)решение о ликвидации приняли сами учредители; 2)хоз. суд. Признавший банк банкротом; 3)по решению НБ. При ликвидации банка, орган принявший решение о его ликвидации, создает ликвидационную комиссию, которая проводит след мероприятия: 1)подсчитывает активы банка (т.е. что у банка осталось, оценивается по рыночной стоимости); 2)подсчитывает долги банка; 3)организует оплату имеющихся обязат-в имеющимися активами в след порядке: -возвращаются вклады физ. Лицам и начисленные по ним %.; - выплачивается зад-ть перед работниками банка по з/п, выходных пособий и т.д.; - погашается зад-ть по платежам в бюджет.; -возвращаются вклады юр. лицам; -возвращаются кредиты НБ, полученные в порядке рефинан-ния; -выплачивается компенсация акционерам - владельцам привилегированных акций; - компенсация акционерам - владельцам обыкновенных акций. Традиционная функциональная структура банка: Руководство банка (Правление банкаНаблюдательный Совет), Кредитный отдел, Бухгалтерия, Отдел автоматизации, Операционный отдел, Валютный отдел, Отдел безопасности,Отдел кассовых операций, Отдел ценных бумаг и т.д.

Ресурсы КБ.

Ресурсы банка – средства, которые он использует для проведения активных операций (операции, которые связаны с размещением денежных средств).

.Ресурсы делятся на:

1. Собственные (не имеют характера долговых обязательств; по которым не начисляются %).

Состав собственных ресурсов:

 - фонды банка (уставный, резервный и специальные фонды)

 - резервы банка (специальный резерв, на покрытие возможных убытков по активным операциям банка, внебалансовым операциям, операциям с ценными бумагами).

 - нераспределенная прибыль.

2. Привлеченные ресурсы (имеют характер долговых обязательств. Это долг банка, который он обязан возвратить).

В зависимости от инициатора размещенных средств банка различают:

 - депозитные ресурсы (инициатор – клиенты банка).

Депозиты бывают: до востребования; срочные; условные.

 - заемные ресурсы – это ресурсы, которые привлекаются по инициативе самого банка.

Ресурсы банка классифицируются также: по видам валют; по срокам; по типам клиентов; по риску единовременного снятия.

Пассивные операции связаны с формированием ресурсов банка, что отражается на его пассивных счетах.

1) операции по формированию и изменению собственного капитала – различаются в зависимости от источника, который пополняет собственный капитал банка.

2) операции по формированию привлечённых ресурсов – связаны с открытием и ведением пассивных счетов клиентов, др. банков и обязательств банка по ЦБ.

Организация кредитных операций банков с клиентами.

Содержания и этапы кредитного процесса.

Этап 1. Рассмотрение заявки на получение кредита.

Этап 2. Оценка кредитоспособности заявителя

Данный этап начинается с изучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется его Юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная История.

Этап З. Изучение обеспечения кредита.

Основными формами исполнения обязательств по кредитам выступают: залог материальных и нематериальных ценностей финансовые гарантии правительства предприятий и организаций поручительства частных лиц.

Этап 4. Структурирование кредита, заключение кредитного договора.

В кредитном договоре должны быть отражены обязательные условия, к которым относятся: сумма кредита, целевое назначение кредита, сроки предоставления кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок возврата кредита и уплаты заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Современный кредитный договор должен содержать следующие основные разделы: Общие положения, Права кредитора и заемщика, Обязанности кредитора и заемщика, Ответственность сторон, Порядок разрешения споров. Срок действия договора. В нем должны быть указаны юр.адреса сторон и правомерность совершения операций по кредитному договору(подпись, печать).

Этап 5. Предоставление кредита.

Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета.

При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.

Этап 6. Обслуживание кредита.

Различают следующие направления контроля: за целевым использованием кредита; достаточностью обеспечения кредита; своевременным погашением основного долга и процентов; платежными документами заемщика.

Этап 7. Погашение кредита.

Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Вместе с тем в среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата. Поэтому если заемщиком нарушены сроки погашения кредита, менеджер по кредитам приступает к процедуре востребования непогашенных процентов и основного долга

Средний % ставки по кредитам в феврале 2016 составил 33,1%,