Договор займа: понятие, источники правового регулирования, правовая природа и элементы

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или др вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество др полученных им вещей.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или др вещей. Обещание передать в будущем деньги или вещи НЕ считается договором займа.

Договор является односторонним, возмездным, может быть с уплатой % или без нее. Сторонами договора являются займодавец и заемщик. предмет договора – деньги или др вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа на сумму, превышающую в 10 раз размер базовой величины д/б заключен в письменной форме. Договор займа может быть представлен: договор, расписка, др документ в письменной форме.

Хотя срок договора не является существенным условием, его необходимо указывать в соглашении, т к это дает займодавцу право принудительно требовать возврат денег после истечения предусмотренного договором срока. Если срок не указан, сумма займа должна быть возвращена в теч 30 дней со дня предъявления требования, если иное не предусмотрено договором.

Досрочный возврат денежных средств по договору займа возможен, однако если сумма займа предоставляется под %, она может быть досрочно возвращена лишь с соглашения займодавца.

Как правило, денежные средства должны быть возвращены единовременно. Законом предусмотрена возможность возврата займа по частям в соответствии с условиями договора. (ст 764 ГКБР) Если произведена задержка, то уплата % продлевается до момента возврата.

Займодавец вправе требовать досрочного возврата займа, если заемщик не выполняет предусмотренные договором условия, касающиеся обеспечения обязательства.

К формам обеспечения договора относят: залог, поручительство, гарантия.

Кредитный договор

Кредитный договор – это соглашение, по которому банк или др кредитно-фин организация (кредитодатель) обязуется предоставить др лицу (кредитополучателю) ден средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется вернуть полученную ден сумму и уплатить % за нее.

Кредитный договор рассматривается как разновидность договора займа. В тоже время он имеет следующие черты: является консенсуальным, 2х сторонним, возмездным.

Кредитный договор регулируется нормами гражданского законодательства.

Под банковским кредитом понимается лицензируемая деятельность банка, связанная с размещением собственных и заемных ден средств на основе ВОЗВРАТНОСТИ, СРОЧНОСТИ, ПЛАТНОСТИ и ОБЕСПЕЧЕННОСТИ.

Предмет договора – ден средства.

Существенные условия договора: сумма кредита, сроки и порядок его погашения, %-я ставка за пользование кредитом, порядок уплаты %, целевое использование кредита, ответственность сторон.

В соответствии со ст. 146 БК кредитополучатель не вправе использовать кредит для: * покрытия убытков, * выплаты взносов в уст фонд юр лиц, *погашения ранее полученных кредитов, * уплаты налогов и иных приравниваемых к ним платежей.

В соответствии с БК кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата до его полного погашения уплатить банку повышенный % в размере предусмотренном договором.

Одним из распространенных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту, предоставляемому юр лицам, является залог.

Договор текущего банковского счета

Договор банковского счета - это договор, по которому одна сторона (банк) обязуется предоставить другой стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее ден средств, а также обязуется выплачивать поручения владельца счета о перечислении и выдаче ден средств, а владелец счета предоставляет право банку использовать временно свободные ден средства с получением %, предусмотренного договором.

Договор имеет следующие черты: он является консенсуальным, 2х сторонним, возмездным.

Элементы: Сторонами такого договора являются клиент банка — предприниматель и непосредственно банк. Предметом договора банковского счета является открытие банком лицевого счета клиента и расчетно-кассовое обслуживание клиента. Цена является существенным условием, владелец счета обязан оплачивать услуги по осуществлению операций с денежными средствами, оказываемые ему банком на условиях, определенных соглашением сторон.

Срок: договор текущего банковского счета заключается на неопределенный срок и действует до его прекращения по требованию владельца счета.

Форма договора – письменная.

Обязанности владельца счета – предоставлять банку право на использование свободных ден средств, соблюдение действующего законодательства, оплата услуг, оказываемых банком.

Обязанности банка – открытие счета, обеспечение операций по нему в соответствии с полученными инструкциями, соблюдение банковской тайны.

Банк несет установленную законодательством ответственность за задержку зачисления ден средств или необоснованное их списание.

Правовое регулирование расчетных отношений

Согласно норме ст.231 Банковского кодекса на территории РБ существуют 2 формы расчетов: наличная и безналичная. Расчетное обязательство является дополнительным по отношению к обязательству, основанному на договоре, и служит для целей надлежащего оформления передачи денежных средств от должника кредитору. Существуют также смешанные расчетные правоотношения, при которых у кредитора, которым является организация, расчетный счет открыт, а у должника, которым является физическое лицо, нет. Расчетное правоотношение состоит из 3-х стандартных элементов: субъекта, объекта, содержания. Субъектами наличных расчетных отношений является должник и кредитор в соответствии с основным гражданско-правовым обязательством. Субъектами безналичных расчетных отношений являются:

1. Стороны банковского перевода: а) плательщик, в качестве которого могут выступать орг-и, их филиалы, выделенные этими организациями на отдельный баланс, органы государственной власти и управления, физические лица, включая ип, за счет денежных средств которых осуществляется банковский перевод; б) бенефициар (субъекты, указанные выше в пользу которых осуществляется банковский перевод).

2. Участники банковского перевода: в) банк-отправитель, г) банк-получатель.

Объектом безналичных расчетных правоотношений являются действия субъектов и участников правоотношений, направленные на осуществление передачи денежных средств от должника кредитору, а объектом наличных расчетных правоотношений являются передаваемые от должника кредитору наличные денежные средства. Содержание расчетных правоотношений составляют права и обязанности их субъектов, определенные в Банковском кодексе и иных нормативных правовых актах. Правовой основой расчетных отношений наряду с нормами ст.141 и ст.755 ГК являются нормы Банковского кодекса и иных нормативных правовых актов.