Расчёт страховых тарифов по рисковым видам страхования

Методика расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования применяется при выполнении следующий условий:

1) Существует статистика либо какая-то другая информация по виду страхования, для которого осуществляется расчеты, что позволяет оценить следующие величины:

q – вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

S – средняя страховая сумма по одному договору страхования;

S_B – среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2) Предполагается, что не будет опустошительных событий, когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев;

3) Расчет тарифов производится при заранее известном количестве договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования указанные в первом пункте показатели рассчитываются следующим образом:

Q = M / N,

где M – количество страховых случаев в N договорах;

N – общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом.

S = ∑S_n / N,

S_n = ∑Q / N.

При страховании по новым видам рисков при отсутствии фактических данных о результатах проведения страховых операций, то есть статистики по величинам q, S и S_B эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S и S_B, в отношении средней выплаты к средней страховой сумме (S_B / S) рекомендуется принимать не ниже:

ü 0,3 – при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;

ü 0,4 – при страховании средств наземного транспорта;

ü 0,5 – при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;

ü 0,6 – при страховании средств воздушного и водного транспорта;

ü 0,7 – при страховании ответственности автовладельцев транспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

В соответствии с данной методикой нетто-ставка (Т_н) включает в себя основную часть (Т_о), обеспечивающую формирование страхового фонда денежных средств, используемых для текущих страховых выплат, создания страховых резервов, и рисковую надбавку (Т_р), за счет которой страховщик создает часть средств страхового резерва, предназначенную для покрытия возможного увеличения выплат страхового возмещения в отдельные неблагоприятные годы по сравнению со средними выплатами за принятый тарифный период:

Т_н = Т_о + Т_р.

Основная часть нетто-ставки Т_о соответствует средним выплатам страховщика, занимающим от вероятности наступления страхового случая q, средней страховой суммы S и среднего возмещения S_B. Основная часть нетто-ставки со 100 рублями страховой суммы рассчитывается по формуле:

Т_о =                         ,

где S_n – средняя величина страхового возмещения на один страховой случай по договорам данного вида;

S – средняя страховая сумма на один договор страхования данного вида;

q – вероятность наступления страхового случая в расчете на один договор страхования данного вида.

Рисковая надбавка рассчитывается о формуле:

Т_р =                                           ,

где n – планируемое (фактическое) число договоров страхования;

a(y) – коэффициент гарантии, означающий, что страховая организация с вероятностью y предполагает обеспечить превышение общей суммы выплат страховых возмещений над всей собранной страховой премией по виду страхования.

Значение a(y) принимается для того или иного уровня y по данным специальной таблицы (табл. 3), рассчитанной на основе теории вероятностей, исходя из предположения, что совокупный размер выплаченных страховых возмещений является нормально распределенной величиной.

Таблица 3

Вероятные значения а при заданном у

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Брутто- ставка Т_б рассчитывается по формуле:

Т_б =                ,

 

где Н – нагрузка в процентах, которая, в свою очередь, рассчитывается следующим образом:

Н =                    ,

 

где П – общая фактическая премия, собранная страховщиком по договорам данного вида страхования за 1-2 года.

Структура нагрузки (в процентах к брутто-ставке) устанавливается, исходя из сложившегося соотношения включаемых в нее расходов и необходимости их оптимизации.

Брутто-ставка может рассчитываться и по другой формуле:

Т_б =      ,

 

где Н – нагрузка в абсолютном выражении (в долях единицы);

Т_н – нетто-ставка, выраженная в процентах или со 100 рублей страховой суммы.

 

⇐ Предыдущая123456Следующая ⇒