Основания отзыва банковской лицензии

Полномочия по отзыву лицензии может осуществлять только ЦБ РФ. ЦБ вправе отозвать лицензию только по перечисленному списку.

Основания для отзыва лицензии следующие (ст.20 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

1. Имеет права в случае установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия

2. В случае задержки нала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией более чем на 1 год со дня выдачи

3. В случае установления фактов существенной недостоверности отчетных данных

4. В случае задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности

5. В случае осуществления, в т.ч. и однократного, банковских операций непредусмотренных лицензией

6. В случае неисполнения законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение 1 года кредитной организацией неоднократно принимались меры, предусмотренные законодательством

7. Неоднократного в течение одного года виновного в неисполнении, содержащихся в исполнительных документов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации, при наличии денежных средств на счетах указанных лиц

8. Наличие ходательства временной администрации

Основания, при наличии которых ЦБ РФ обязан отозвать лицензию:

1. Если остаточность капитала кредитной организации становится ниже 2 %

2. Если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала

3. Если кредитная организация не исполняет в срок требования ЦБ РФ о приведении в соответствии величины уставного капитала и размера собственных средств

4. Если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца

Правовые последствия отзыва банковской лицензии

1. Наступает срок исполнения обязательств кредитной организацией

2. Прекращается начисление любых штрафных санкций по обязательствам кредитной организации

3. Приостанавливается исполнение исполнительных документов (исключения: если эти документы выданы по задолженности по зарплате, по авторским договорам, по алиментам, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью, морального вреда)

4. Запрещается заключение сделок кредитной организацией и исполнение обязательств по сделкам до момента создания ликвидационной комиссии или до назначения арбитражным судом конкурсного управляющего

Банкротство кредитной организации

П.1. ст. .. Банкротство– призванная арбитражным судом неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанности по уплате обязательных платежей

Обязанность по уплате обязательных платежей – обязанность кредитной организации, как самостоятельного налогоплательщика, уплатить обязательные платежи в соответствующие бюджеты, а также обязанность кредитной организации исполнить поручения распоряжения клиентов о перечислении с их счетов обязательных платежей в соответствующие бюджеты

Признаки банкротства кредитной организации:

1. Обязанности по уплате неисполненные в течение 14 дней

2. После отзыва лицензии стоимость имущества кредитной организации (активов) недостаточно для исполнения обязательств кредитной организации пере ее кредиторами или обязанностей по уплате обязательных платежей

Меры по предупреждению банкротства:

1. Финансовое оздоровление кредитной организации

2. Назначение временной администрации по управлению кредитной организации

3. Реорганизация кредитной организации

Решение о банкротстве принимается арбитражным судом по месту нахождения кредитной организации

Правом на обращение в арбитражный суд обладают:

1. Кредитная организация должник

2. Кредиторы кредитной организации

3. Банк России

4. Налоговый или иной орган по уплате обязательных платежей в бюджет и внебюджетные фонды

Особенности банкротства кредитной организации:

1. Правом о написании заявления о банкротстве возникает у третьих лиц только после отзыва лицензии

2. Меры по предупреждению банкротства применяются при наличии особых оснований и на стадии о принятия решения о банкротстве

3. Кредитным организациям не применяются никакие процедуры банкротства, кроме конкурсного производства (к назначенному конкурсному управляющему переходит вся полнота власти, он занимается выявлением имуществом, кредиторов и из имеющегося имущества пытается удовлетворить требования кредиторов, также занимается ликвидацией кредитной организации)

Правовые основы банковского вклада (депозита)

Вкладчик по договору банковского вклада предоставляет кредитной организации денежные средства в пользование на определенный срок, а кредитная организация обязуется возвратить их вкладчику с уплатой процентов либо иного вознаграждения за пользование ими.

Вкладчики:

1. Физические лица

2. Юридические лица

3. ИП

Предмет – всегда денежные средства:

1. В рублях или в валюте

2. Наличная или безналичная форма (юридические лица и ИП могут работать только в безналичной форме, физические лица по своему выбору). В какой форме внесли сумму, в такой форме и возвращаются, кроме физических лиц

Форма оформления простая письменная. Несоблюдение письменной формы влечет признания соглашения о банковском вкладе ничтожным, т.е. его не существовало. Внесение вклада может быть удостоверено:

1. Сберегательная книжка

2. Сберегательный депозитный сертификат (также является ценной бумагой)

3. Иные документы (договор банковского вклада)

Существенные условия договора:

1. Стороны должны быть четко поименованы

2. Помечено, что одна из сторон является кредитной организацией, которая имеет лицензию

3. Предмет договора, в которой изложена суть операции

4. Сумма передаваемая

5. Срок возврата

6. Порядок внесения и вынесения возврата

7. Размер процентов за пользование и порядок их уплаты

8. В обязательном порядке стороны должны быть идентифицированы, т.е. должны иметь подписи

Виды банковских вкладов:

1. Вклады до востребования – вклад должен быть выдан вкладчику по первому требованию

2. Срочный вклад – вклад должен быть выдан вкладчику либо после истечению, либо по наступлению определенного срока

Гарантии возврата вклада:

1. Установленные законодательством требования к кредитным организациям

2. Наличие системы страхования вкладов. Основой является ФЗ от 23.12.2003 г. №177 – ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Главный орган – агентство по страхованию вкладов

Участники системы страхования вкладов:

· Вкладчики (выгодополучатели)

· Банки (страхователи)

· Агентства по страхованию вкладов

· ЦБ РФ (как регулирующий орган)

Страховые случаи, с наступлением которых у вкладчика возникает право требовать возмещения по вкладам:

1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии

2. Ведение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Кредитование

Кредитная организация по договору кредитования предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется по истечению установленного срока возвратить денежные средства кредитной организации с уплатой процентов за их пользование

Форма договора всегда должна быть простая письменная. Несоблюдение влечет его ничтожность. Основание подтверждения кредитный договор

Способы предоставления кредита:

1. Разовая выплата (разовое предоставление)

2. Кредитная линия (неоднократное предоставление кредита по мере необходимости)

Принципы кредитования:

1. Возвратность

2. Платность

3. Срочность

4. Целенаправленность

5. Обеспеченность

Способы обеспечения исполнения обязательств заемщика по возврату кредита:

1. Штрафные санкции (неустойка)

2. Поручительство (ответственность может быть солидарная (когда банк имеет право потребовать оплату по своему усмотрению либо у заемщика, либо у поручителя) или субсидиарная (поручитель отвечает только в недостающей сумме), обязательно должно быть написано в договоре)

3. Гарантия (по ГК РФ может быть только банковской)

4. Страхование риска не возврата кредитов (законодательство об ипотеке)

5. Залог