Создание кредитной организации

Банковское право

Анна Владиславовна Панова

Место банковского права в системе российского права

Точки зрения:

1. Банковское право – самостоятельная отрасль российского права.

2. Банковское право – самостоятельная отрасль, но предмет банковского права составляет только отношения между ЦБ и КБ (власть подчинения)

3. Банковское право – самостоятельная отрасль комплексного типа или комплексная отрасль права

4. Банковское право– не отрасль, не подотрасль, а отрасль законодательства

5. Банковское право– подотрасль финансового права

6. Банковское право– часть административного, финансового и гражданского прав, его нормы не отличаются единством правовой природы необходимым для обособления однородной самостоятельной отрасли

Предмет банковского права – банковские правоотношения

Банковские правоотношения – общественные отношения, формирующиеся в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы страны

Признак– являются сложносоставными, т.к. они являются совокупностью различных отношений, формирующихся в сфере банковской деятельности.

Общественные отношения, формирующиеся в сфере банковской деятельности:

1. Властные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства

2. Правовые отношения, возникающие в процессе функционирования банковской системы

3. Правовые отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности

4. Правовые отношения, возникающие в процессе банковского надзора и контроля за соблюдением банковского законодательства

5. Правовые отношения, возникающие в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений

6. Правовые отношения, возникающие в процессе привлечения к ответственности за совершения правонарушений в сфере банковской деятельности

Метод банковского права – способ правового воздействия на поведение и волю участников (субъектов), регулируемых банковским правом отношений. Характеризуется совокупностью и наличием элементов 2 методов:

1. Публично-правовой (административно-правовой, метод власти и подчинения) – регулирует вертикальные отношения

2. Частно-правовой (гражданско-правовой) – регулирует горизонтальные отношения равных по статусу и правовому положению субъектов

Система банковского права

Система банковского права – система последовательно расположенных и взаимосвязанных правовых норм, объединенных внутренним единством целей, задач, предмета регулирования, принципов и методов такого регулирования

Нормы банковского права разделяются на 2 части:

1. Общая

2. Особенная

Система банковского права также состоит из 2 частей:

1. Общая – включает нормы, закрепляющие общие стратегические положения (что такое?)

2. Особенная – включает нормы, регулирующие конкретный порядок осуществления банковской деятельности (н/п: кредитование) (как?)

Принципы – закрепленные в действующем законодательстве руководящие и основополагающие идеи и начала, выражающие сущность норм банковского права и главные направления государственной политики в области правового регулирования банковских правоотношений

Принципы делятся на 2 вида:

1. Социально-правовые – принципы присуще всем отраслям права

2. Специально-правовые (отраслевые) – свойственно непосредственно банковскому праву

· Принципы, определяющие правовой статус субъектов банковского права и порядок осуществления банковской деятельности

· Принципы, определяющие порядок функционирования банковской системы РФ

Источники банковского права

Источники права – нормативные акты, в которых содержаться нормы права – система, совокупность нормативных актов

1. Конституция РФ (органы власти в стране – в банковском праве – ЦБ)

· Устанавливает общие принципы права

· Содержат нормы права, регулирующие банковскую систему РФ

2. Международные договоры, международные акты, нормы международного права (н/п: Международный договор о простых и переводных векселях, утвержденный Женевской конвенцией  07.06.1930 г.)

3. Решения конституционного суда РФ

4. Банковское законодательство РФ как совокупность регулирующих банковские отношения законов

· Специальное банковское законодательство, т.е. законы, специально предназначенные для регулирования банковских правоотношений – ФЗ от 10.06.2002 г. №86-ФЗ «О ЦБ РФ» и ФЗ от 02.12.1990 г. №295-1 «О банках и банковской деятельности»

·  Законы, не регулирующие банковские правоотношения, но содержащие нормы банковского права (н/п: гражданский кодекс (сделки, закон об АО – при создании банков), налоговый кодекс, трудовой кодекс (наем работников))

5. Подзаконные нормативные акты. Издавать имеют право:

· Президент (указ)

· Федеральные органы исполнительной власти

§ акты органов общей компетенции (правительство - постановление)

§ акты органов специальной компетенции, регулирующие банковские правоотношения ведомственные подзаконные нормативные акты (ЦБ, МинФин и т.д.) распоряжение, приказы

Подзаконные акты – все, что не законы (постановление, указ, распоряжение и т.д.)

6. Договоры и обычаи делового оборота, применяемые в банковской практике акты кредитных организаций, союзов и ассоциаций кредитных организаций

Правовые акты действуют:

1. Во времени – с какого момента начинают действовать и каким моментом заканчиваются

Начало – на основе общего правила (с момента опубликования, в течение 10 дней с момента опубликования) и со срока, указанного в самом нормативном акте

Пределы во времени действия нормативного акта :

· Перспективное действие – действие акта распространяется на отношение, возникшее после его вступления в силу (н/п: введение новых налогов)

· Немедленное действие – действие акта распространяется на вновь возникшее и ранее возникшее правоотношения, но с даты вступления такого акта в силу

· Действие с обратной силой – распространяется на правоотношения, возникшие до вступления акта в силу (н/п: закон улучшаюшее налоговое бремя, налоговая амнистия)

2. В пространстве – российские нормативные акты действуют на всей территории РФ

3. По кругу лиц

Банковские правоотношения

Делятся на 2 вида:

1. Отношения между ЦБ и иными участниками банковской системы

· Отношения властного характера

· Отношения, основанные на равенстве сторон

2. Отношения, возникающие в процессе осуществления банковской деятельности

· Межбанковские отношения

· Отношения кредитных организаций и их клиентов

Структура банковского правоотношения:

1. Содержание

· юридическое

· материальное – непосредственное поведение сторон

2. Объект (на что направлено, что внутри) – разнообразные материальные и нематериальные блага, по поводу которых субъекты банковских правоотношений вступают в правовую связь

3. Субъект – участники банковских правоотношений (физические лица, юридические лица, государственные органы и т.д.)

Банковская деятельность

Признаки банковской деятельности:

1. Банковская деятельность – всегда предпринимательская деятельность, направленная на получение прибыли

2. Банковская деятельность может осуществляться только специальными субъектами, кредитными организациями и ЦБ РФ и только на основании специального разрешения (лицензии)

3. Основное содержание банковской деятельности – систематическое совершение банковских операций и банковских сделок

4. Осуществление банковской деятельности происходит в процессе функционирования банковской системы

Виды сделок, совершаемые кредитными организациями:

Банковские операции и банковские сделки – банковская деятельность

Понятие банковских операций и банковских сделок, а также их перечень содержаться в ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст.5)

Основное отличие банковских операций от банковских сделок: банковские операции, которые могут совершать только кредитные организации, а банковские сделки – сделки, которые помимо кредитных организаций могут совершать и иные субъекты.

Банковские операции:

1. Привлечение денежных средств во вклады

2. Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет

3. Открытие и ведение банковских счетов

4. Осуществление расчетов по банковским счетам

5. Инкассация денежных средств, векселей и т.д. и кассовое обслуживание

6. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

7. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

8. Выдача банковских гарантий

9. Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

Банковские сделки:

1. Выдача поручительств за третьих лиц

2. Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств

3. Доверительное управление

4. Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями

5. Предоставление в аренду специальных помещений или сейфов для хранения документов и ценностей (депозитарная деятельность)

6. Лизинговые операции

7. Оказание консультационных и информационных услуг

Кредитные организации

Кредитная организация – всегда юридическое лицо, всегда коммерческая организация

Признаки юридических лиц (глава 14 ГК РФ):

1. Организационное единство (наличие организационной структуры, органов управления)

2. Обладание обособленным имуществом на праве собственности, оперативного управления или хозяйственного ведения

3. Наличие самостоятельного баланса или сметы

4. Самостоятельное выступление в гражданском обороте от своего имени, т.е. способность от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанность, отвечать по своим обязательствам имуществом, быть истцом и ответчиком в суде

5. Наличие составленных в соответствии с законом учредительных документов

6. Обязательная государственная регистрация в едином государственном регистре

Виды кредитных организаций:

1. Банковские кредитные организации (банк) – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции

2. Небанковские кредитные организации (НКО) – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, установленные ЦБ РФ

НКО имеет право осуществлять операции только юридических лиц

НКО делятся на 3 вида:

1. НКО, осуществляющие расчетные операции (расчетные НКО)

· Открытие и ведение банковских счетов

· Осуществление расчетов

· Не имеют право привлекать денежные средства во вклады

2. НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции

· Привлекать денежные средства в депозиты (во вклады)

· Выдавать кредиты

· Осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме

· Выдавать банковские гарантии

3. Организации-инкассации

· Только операции по инкассации денежных средств, векселей и т.д.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии ЦБ РФ) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством

Учредители кредитной организации:

1. Юридические лица

· Устойчивое финансовое положение

· Иметь достаточно собственных средств для внесения в уставной капитал банка

· Действовать в течение не менее 3 лет

· Не иметь задолженности по налоговым платежам

2. Физические лица

· Должно подтвердить легальность денежных средств, вносимых в уставной капитал банка (декларация о доходах)

Требования к уставному капиталу:

1. Размер уставного капитал банка постоянно меняется

2. Минимальный размер зависит от конкретного вида кредитной организации, в которой открывается

3. Может быть сформирован из денежных средств (в валюте РФ) и материальных активов

Требования к материальным активам:

Лицо, которое вносит имущество, не должно иметь ограничений в правах

· Не должно быть заемным

· Имущество не должно быть государственной собственностью

· Экспертная оценка собственности (проводится независимым экспертом и в обязательном порядке утверждается общим собранием)

· Постановка на баланс

· Вклад в уставной капитал имуществом не должен превышать 20% от уставного капитала

Учредитель не имеет права выходить из состава учредителей в течение 3 лет с момента регистрации банка.

Банки регистрирует ЦБ РФ (книга регистрации банков) и в налоговом органе (единый государственный реестр юридических лиц)

Создание кредитной организации

Этапы создания:

1. Предварительный

Учредители отправляют запрос ЦБ об имени, ЦБ дает ответ

2. Подготовка учредительных документов (состав участников, документы, устав, уставной капитал и т.д.) срок 1 месяц

3. Государственная регистрация – документы отправляются в территориальное управление ЦБ

· Заявление с ходательством о государственной регистрации и выдаче лицензии

· Учредительные документы

· Протокол об учреждении банка

· Если внесено имущество, документы подтверждающие это

· Решение о назначении на должности руководителя и главного бухгалтера

· Бизнес-план – ЦБ вправе отказать в государственной регистрации в случае установления

ü Недостоверной, неполной или противоречивой информации в представленном бизнес-плане

ü Несоответствие содержания бизнес-плана целям его предоставления в ЦБ

Бизнес план утверждается учредителем

· Документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора

· Копии документов о государственной регистрации учредителей- юридических лиц

· Аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности этих юридических лиц

· Документы, подтверждающие уплату налогов за последние 3 года, документы, подтверждающие источники происхождения средств учредителей – физических лиц

· Анкеты кандидатов на должность руководителя и главного бухгалтера

· Документы, подтверждающие сведения анкет

Срок рассмотрения 4 месяца в ТУЦБ (территориальное управление ЦБ)

Основные требования к руководителям и главному бухгалтеру:

· Наличие высшего юридического или экономического образования

· Наличие опыта работы в банке и руководство подразделением банком не менее 1 года с специальным образованием, не менее 2 лет без специального образования

· Отсутствие судимости

ТУЦБ выдает заключение, которое бывает 2 видов:

· Положительное – отправляет заключение ЦБ

· Отрицательное – возвращает учредителю кредитной организации

ЦБ получает документы и рассматривает их. ЦБ в случае положительного решения передает экземпляр налоговому органу для внесения в единый государственный реестр юридических лиц, публикует в Вестнике Банка России, заносит в реестр кредитных организаций, посылает информацию в ТУЦБ, а также в кредитную организацию

Кредитная организация в течение 1 месяца с момента получения документов сформировать 100% уставного капитала

4. Лицензирование

Выданные лицензии учитываются в реестре выданных лицензий, который ведет ЦБ. Реестр подлежит публикации не реже 1 раза в год в Вестнике Банка России.

В лицензии указываются:

· Обязательные реквизиты (наименование, адрес, ОПФ и т.д.)

· Банковские операции, на осуществление которых кредитная организация имеет право

· Валюта, в которых банковские операции могут осуществляться

Лицензии не имеют срока действия

Виды лицензий:

· На осуществление банковских операций со средствами в рублях

· На осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте

· На привлечении во вклады средств физических лиц в рублях

· На привлечении во вклады средств физических лиц в рублях в иностранной валюте

· На привлечении во вклады и размещение драгоценных металлов

· На осуществление банковского клиринга

· На осуществление инкассации

Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензии:

· На осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

· На осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)

· На привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

Вид выдаваемой лицензии зависит:

1. от срока существования банка

2. размера уставного капитала

3. технического обеспечения

ЦБ вправе может отказать в выдаче лицензии. Основаниями являются:

1. Несоответствие кандидатов на пост руководителя и главного бухгалтера квалификационным требованиям, установленным законодательством

2. Неудовлетворительное финансовое положение учредителей или неисполнение ими своих обязательств перед бюджетом за последние 3 года

3. Несоответствие документов, подданных на получение лицензии, требованиям законодательства

4. Несоответствии деловой репутации на должности членов директоров квалификационным требованиям, наличие судимости за правонарушения в сфере экономики

После получения банк вправе:

Создавать филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения – находятся вне головной организации (дополнительные офисы, обменные пункты и т.д.)

Может быть реорганизован

Преобразование (создание новой ОПФ)

Выделение (из одной кредитной организации выделяется еще одна. Вторая кредитная организация также должна пройти процедуру регистрации и получить лицензию. Уставной капитал у этих кредитных организаций общий)

Разделение (разделение кредитной организации, одна организация делится новые кредитные организации)

Слияние (несколько кредитных организаций сливаются в одну новую. Прежних кредитных организаций больше не существует, Все их права и обязанности переходят к новой организации)

Присоединение (одна кредитная организация присоединяется к другой, присоединенная организация прекращает свое существование)

Ликвидация

Добровольная

Принудительная (по инициативе различных субъектов)