Тема 1. Категориальный аппарат страхования

Введение в страхование

Страхование –система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. По форме проведения страхование подразделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора сторон). По виду страховых интересов страхование подразделяется на личное (жизнь, здоровье граждан), имущественное и гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами. Особую сферу страхования составляет перестрахование.

2 типа страховых отношение:

1) Отношение страховой взаимопомощи

2) Коммерческое страхование ( цель получение прибыли)

Признаки взаимопомощи:

1)а) В зависимости от нерегулярной основе.

б) В зависимости т регулярной основе.

2) В зависимости от формы:

а) Добровольная ( в силу частной инициативы)

б) Обязательная (по закону)

в) Вмененное страхование

Выделяют 3 отрасли страхования:

1) Личное страхование Отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Страхование жизни стало также формой организации сбережений к определённому возрасту, установленному сроку или на определённые цели (страхование на дожитие, страхование пенсии и т.д.). В Л.с. участвует страховщик, страхователь изастрахованный. Страховщик создает страховой фонд (т.е. фонд денежных средств за счёт своих вкладов и взносов страхователей), из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жизни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи исходя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы. Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он является и застрахованным. Последним может быть и другое лицо

2) Имущественное Отрасль страхования, объектом страхования в которой является различного рода имущество: здания, сооружения, машины, оборудование, средства транспорта, сырье, материалы, домашний скот, посевы сельскохозяйственных культур и фруктово-ягодные посадки, домашнее имущество и т.п. Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба который может быть нанесен застрахованному имуществу в результате страховых случаев, обусловленных условиями страхования.

3) Страхование ответственности страхование, которое обеспечивает выплату возмещения или компенсации за вред, причиненный третьему лицу, который страхователь по закону обязан возместить. Обычно вред или ущерб является следствием небрежных действий страхователя или допущенных им упущений. Хотя в некоторых обстоятельствах по закону предусматривается строгая ответственность страхователя, не взирая на возможную с его стороны небрежность, тем не менее страхование ответственности может распространять свое действие и на такие ситуации

4) +Специальные виды страхования

Перестрахование - совокупность отношений между страховщиками по страхованию риска. Страховщик, принимая на страхование риск, превышающий его возможности застраховать такой риск, передает часть риска другому страховщику

Перестрахование:

1) Добровольное

2) Обязательное

Особенности возникновения страхование на Руси:

1) В России стало развиваться позже

2) В Европе страхование возникло раньше на добровольной форме, а в России в обязательной форме.

3) В Европе страхование получило развитие как кредитно-страховая сделка.

4) В России страхование появилось как налоговая сделка

Участники страховой сделки:

1. Страхователь – (тот кто страхует что-то)Физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора);Владелец страхового полиса (полисодержатель).

2. Страховщик –( тот кто выплачивает компенсацию) Юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По форме организации страховщики выступают как акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации. В экономике рыночного типа акционерные страховые общества являются основными страховщиками.

3. Застрахованный

4. Страхуемый

5. Состраховщик – это страховщик, который при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.

6. Сострахователь - страхователь, участвующий в состраховании в части собственного удержания

7. Перестрахователь – это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.

8. Перестраховщик – когда крупные риски одновременно принимает ряд компаний , в тех случиях когда аключенные страховщиком договоы перестраховываются

9. Ретроцессионарий (Retrocessionaire) – это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента. (Ретроцедент - страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски в дальнейшее перестрахование.)

10. Перестраховочный брокер (Reinsurance broker) – это профессиональный посредник между двумя страховщиками, из которых один желает передать, а другой принять риск в перестрахование

11. Страховые посредники:

а) Страховые агенты  — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицензировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон

б) Страховые брокеры — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

в) Финансовые страховые компании

г) Оценщики

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды    услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

• разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

• подготовка или оформление (в зависимости от предоставленными брокеру полномочий)     документов, необходимых для заключения договора страхования;   

• подготовка или оформление (в зависимости от полномочий) необходимых документов для получения страховой выплаты;

• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;

• консультационные услуги по страхованию;

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта

Двойное страхование - страхование, при котором его объект оказывается застрахованным у нескольких страховщиков на общую сумму, превышающую страховую стоимость. В случае наличия двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования. В развитых странах двойное страхование может использоваться в целях обогащения, и поэтому в законодательствах этих стран данному вопросу уделяется большое внимание. Тройное и далее страхование называется множественным и попадает под те же правила, что и двойное.

Рейтинговое агентство – коммерческая организация, занимающаяся оценкой платежеспособности эмитентов- (юридическое лицо или орган исполнительной власти, выпускающие (эмитирующие) в обращение ценные бумаги.), долговых обязательств, качества корпоративного управления, качества управления активами и т. п.

Рейтинговые агентства России: Интерфакс, Moody's Interfax Rating Agency, Эксперт РА, Национальное Рейтинговое Агентство, АК&M, РусРейтинг.

Рейтинговые агентства мира: Standard & Poor`s, Moody's, Fitch Ratings, Morningstar, DBRS, A.M. Best.

Тема 1. Категориальный аппарат страхования

Вопросы:

1. Термины выражающие общие условия страхования

2. Термины связанные с формированием страхового фонда

3. Термины связанные с расходованием страхового фонда

4. Иностранные термины

Термины, выражающие общие условия страхования:

 объект страхования- Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании. это подлежащее страхованию материальные ценности, жизнь, здоровье, ответственность.

страховой портфель Фактическое количество застрахованных объектов страхования или общее число договоров страхования, заключенных страховым обществом в течение определенного времени

страховой интерес Интерес лица, в пользу которого заключен договор страхования имущества (страхователя или выгодоприобретателя), в сохранении застрахованного имущества, основанный (базирующийся) на легальных юридических (закон, иной правовой акт, сделка) и иных правомерных основаниях

Страховой рынок -Система экономических отношений по поводу страхования.Экономическая среда функционирования страховщиков. Необходимые условия эффективного функционирования страхового рынка — информация и организационные рамки. Страховщик должен знать все об имеющихся страховых интересах, а страхователь — о возможностях заключить тот или иной договор страхования. Это форма связи между участниками страховых правоотношений. В узком смысле страховой рынок — совокупность страховых обществ. Деятельность страхового рынка регулируется страховым надзором.

страховой риск, Предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования имущества, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховой риск должен быть присущ конкретномуобъекту страхования, должен быть определен простым и однозначным образом. Предполагаемое событие, не связанное с предпринимательской деятельностью страхователя или застрахованного лица, обладающее признаками вероятности и случайности, с наступлением которого страхователь связывает возможность возникновения убытков у себя или застрахованного лица. Такими событиями, в частности, могут быть: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных в договоре страхования событий, потеря работы (для физических лиц), неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лиц

страховой случай, Фактически произошедшее событие (получение травмы или увечья), не зависящее от воли застрахованного и состояния его здоровья, предусмотренное договором страхования, в результате которого причинен вред жизни или здоровью застрахованного лица, повлекшее обязанность выплатить страховую сумму. Наступление события, на случай (от) которого производилось страхование, приведшее к возникновению реального ущерба у страхователя или выгодоприобретателя, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества.

Страховая ответственность – обязаннность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования.

объем страховой ответственности. Перечень конкретных событий (например, кража, пожар, землетрясение и т.д.), предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.2) Страховая сумма, обусловленная договором страхования

Страхователь – (тот кто страхует что-то)Физическое или юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или двусторонней сделки (договора);Владелец страхового полиса (полисодержатель).

Страховщик –( тот кто выплачивает компенсацию) Юридическое лицо, проводящее страхование, ведающее созданием и расходованием страхового фонда. По форме организации страховщики выступают как акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации. В экономике рыночного типа акционерные страховые общества являются основными страховщиками.

Застрахованный –физическое лицо , жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Страховой полис –документ установленного образца выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному)