Спож.кредити, клас-я і х-ка.

Споживчий кредит — це позичка, яка надається тільки в національній грошовій одиниці фізичним особам — резидентам України на придбання споживчих товарів тривалого користування та послуг і повертається в роз­строчку, якщо інше не передбачено умовами кредитного договору.

У залежності від цільового спрямування споживчі кредити поділяються на:

1) поточні потреби (придбання товарів тривалого користування та послуг);

 2) витрати капітального характеру.

Банки надають споживчі кредити фізичним особам на поточні потреби у розмірах, що визначаються виходячи з вартості товарів і послуг, які є об'єктом кредитування, в межах вартості майна, май­нових прав, які можуть бути передані банку в забезпечення фізичною особою з урахуванням суми її поточних доходів.  

 Банки можуть надавати споживчий кредит під такі об'єкти:

1) на капремонт садових будиночків, будинків у сільській місцевос­ті, на будівництво гаражів, покупку квартир, господарче улаштування;

2) на будівництво індивідуальних будинків;

3) на купівлю у громадян індивідуальних жилих будинків, ре­конструкцію і капремонт таких будинків;

4) інше.

Розмір кредиту на зазначені заходи обмежується вартістю забез­печення, що може бути надана позичальником (іншою особою) бан­ку, та сумою поточних доходів позичальника, які він може спряму­вати на погашення боргу.

Для одержання кредиту на поточні потреби позичальник подає банку:

• паспорт;

 • заяву на одержання кредиту, де зазначаються об'єкти кредитування, сума кредиту, строк погашення, забезпечення;

 • документи, що підтверджують платоспроможність позичальника (Довідка з місця роботи про суму заробітку та суму утримань, за наяв­ності інших доходів — документи, що підтверджують їх одержання).

Для одержання кредиту на витрати кап. хар-ру – крім того:

• договір застави майна чи поручительства;

• витяг з рішення органу місцевої влади про виділення земельної ділянки під забудову;

• дані проектно-кошторисної документації про вартість будинку, завірені районним архітектором.

Строк користування кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру позички, платоспроможності позичальника.

Кредити на будівництво, купівлю, капремонт жилих будинків, квартир, садових будинків надаються, як правило, в розмірі від 70 до 90 % від вартості об'єкта кредитування, але в межах, визначених правлінням банку.

Видача кредиту здійснюється у безготівковій формі, у винятко­вих випадках — готівкою.

Однією з форм споживчого кредиту є кредитна картка, яка яв­ляє собою платівку з ідентифікатором власника. Умовою її отри­мання є платоспроможність клієнта. По кожній картці встановлює­ться ліміт кредитування. Від операцій з кредитними картками банк отримує дохід, який складається з:

• комісії, що стягується з торговельних організацій при оплаті рахунків за надані власнику кредитної картки товари;

• щорічної плати клієнтів за кредитні картки (якщо така встановлена);

• процента за кредит, що надається власникам кредитних карток в межах ліміту кредитування.

До кредитів на споживчі цілі відноситься і чековий кредит. В йо­го основі лежить відкриття чекового рахунку. Існує два різновиди рахунків — овердрафтні і спеціальні чекові. При використанні овердрафтних рахунків оплата чеків проводиться з рахунку клієнта. У разі відсутності грошей на рахунку банк покриває від'ємне сальдо кредитом у межах установленого ліміту. Погашення позички відбу­вається за рахунок поточних надходжень або спеціальних внесків клієнтів. Спеціальні чекові рахунки використовуються банками, які емітують для своїх клієнтів спеціальні чеки певного номіналу.

Одним з видів споживчого кредиту є продаж товарів тривалого користування населенню в кредит. Правила продажу таких товарів регламентуються вимогами постанови Кабінету Міністрів України, яких повинні дотримуватись господарюючі суб'єкти всіх форм влас­ності, однак рішення про продаж товарів у кредит приймається гос­подарюючим суб'єктом самостійно. Кабінет Міністрів України також рекомендує перелік товарів, які можуть реалізовуватися в кредит.

Консорціальні та парал.кредити.

Банківський консорціум — це тимчасове об'єднання банків, які створю­ються для координації дій при проведенні різного роду банківських опера­цій або для кредитування однієї, але великої угоди.

Кожний член консорціуму самостійно оцінює ефективність проекту і визначає умови участі в ньому або може пропонувати свій варіант здійснення кредитування проекту. Члени консорціуму несуть солідарну відповідальність перед позичальниками. Взаємовідносини між учасниками консорціуму та позичальниками регулюються кре­дитним договором, який підписується всіма учасниками консорціу­му та позичальником. Цей договір має містити такі основні статті:

• перелік учасників консорціумної угоди;

• сума та термін кредиту;

• періодичність і порядок надання кредитів;

• процентна ставка, порядок нарахування та сплати процентів;

• умови дострокового погашення;

- порядок компенсації позичальником можливого збільшення вартості проекту;

• санкції за порушення умов договору;

• підписи та печатки всіх учасників угоди;

• інше.

Після укладання кредитної угоди головний банк акумулює кошти банків-учасників і розпочинає кредитування позичальника. Кредит  може надаватись таким чином:

• за допомогою акумулювання кредитних ресурсів у визначеному банку;

• шляхом гарантування загальної суми кредиту головним банком або групою банків, а кредитування здійснюється у міру виникнення потреби у позичці;

 • шляхом зміни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурсів за рахунок залучення інших банків до участі у консорціумній угоді.

У разі настання строків погашення зобов'язань позичальник по­вертає кредиторам не тільки суму позички та проценти за кредит, але й відшкодовує всі витрати по організації та здійсненню кредит­них операцій. Повернення кредиту, сплата процентів і комісійних, які покривають витрати банків-учасників, здійснюються пропорцій­но їх ролі та частці участі, передбачених консорціумною угодою.

Деяку схожість з консорціальним кредитом має паралельний кредит. У такій угоді беруть участь два або більше банків, кожний з яких самостійно веде переговори з позичальником, а потім вони узгоджують між собою умови кредитування, щоб у підсумку уклас­ти кредитні договори з позичальником на однакових умовах. Кож­ний банк самостійно надає позичальнику визначену частку кредиту. Повернення кредиту і сплата процентів здійснюються позичальни­ком кожному банку-кредитору окремо.

Формами консорціального кредиту також можуть бути спільні гарантії або поручительства банків за зобов'язанням сплатити борг. При цьому оформляється угода зі стягненням плати залежно від ви­ду вимоги, строку та суми кредиту.

Сг кредити.

Позички с/г-м на поточні потреби включають позички на покриття сезонних витрат в рослинництві та твар-ві: 1.короткострокові на оплату ТМЦ запасів паливно-мастильних матеріалів. 2 довгострокові на будів-во,розширення,реконструкцію об’єктів вир-го призначення, купівля с/г-ї техніки, придбання тварин для поповнення осн-го стада та птиці, буд-ва житлових будинків.

Ці позички надаються з відпов-х рахунків шляхом оплати розрах-х документів. Забез-ням позичок може бути врожай на корню, або зібраний, тварини осн-го стада. Встан-ня строків погашення кредиту повино бути пов’язане з надходженням виручки від реал-ції прод-ції. Ч/з низький рівень рентабельності нашого с/г КБ виділ-ть централізовані кредитні ресурси для надання позик на пільгових умовах

ГРОШІ