Страхование: сущность, виды и проблемы.

Сущность страхования проявляется в его функ­циях. Они позволяют выявить особенности страхова­ния в составе финансов. В качестве функций стра­хования можно выделить следующие: сберегательная, рисковая, лредупредительная и контрольная.

В соответствии с Гражданским кодексом Россий­ской Федерации страховые услуги делятся по ви­дам страхования:

1) имущественное страхование; 2)страхование ответственности; 3)страхование предпринимательских рисков; 4) личное страхование.

Имущественное страхование. На страхование принимаются различные группы имущества на случай его повреждения или утраты вследствие таких непред­виденных обстоятельств, как стихийные бедствия, ава­рии, пожары и т. п. По договору имущественного стра­хования страховщик обязуется за обусловленную

договором страховую премию при наступлении преду­смотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заклю­чен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имуществен­ными интересами страхователя в пределах определен­ной договором суммы. При имущественном страхова­нии имущество и имущественные интересы являются объектом страховых отношений. Объектом страхования могут быть имущественные интересы как юридических, так и физических лиц.

Страхование ответственности. Под страховани­ем ответственности понимается ответственность страхователей перед лицами, экономические интере­сы которых зависят от эффективности их работы. Раз­новидностями страхования ответственности являются страхование риска непогашения кредитов, страхование гражданской ответственности владельцев транспортуных средств, страхование ответственности за вред,

причиняемый окружающей среде, страхование про­фессиональной ответственности, позволяющее воз­местить ущерб своим клиентам вследствие допущен­ных профессиональных упущений и ошибок.

Страхование предпринимательских рисков яв­ляется частью имущественного страхования. В этом слу­чае страхуются имущественные интересы в связи с рис­ком убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (соб­ственно предпринимательский риск). По договору страхования предпринимательского риска может быть за­страхован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Личное страхование. По договору личного страхо­вания страховщик обязан за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, вы­платить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхо­вателя или другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного дого­вором страхового случая.

Проблемы страхования: в связи с кризисом многие страховые компании объявили себя банкротами, потребитель на защищен в современных условиях. право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Личное стра­хование носит добровольный характер.

Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определен­ных событий в их жизни.

Страхование как самостоятельная категория и его роль в современных условиях.

Разнообразные риски всегда сопутствовали чело­веческому существованию, нанося экономический ущерб, создавая угрозу жизни и здоровью людей. По­этому в процессе своего развития человечество всег­да стремилось изучить природу рисков, чтобы умень­шить вероятность и сократить объем потерь.

В соответствии с Федеральным законом «Об орга­низации страхового дела в Российской Федерации» страхование представляет собой отношения по за­щите имущественных интересов физических и юриди­ческих лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, фор­мируемых из уплачиваемых ими страховых взно­сов (страховых премий).

Суть страхования заключается в создании целевых СО денежных фондов, формируемых за счет взносов заинтересованных юридических и физических лиц, с после-дующим их использованием на возмещение ущербов. Создание целевых фондов и компенсация материаль­ных потерь производятся посредством денежных отно­шений через оборот денежных средств.

Страхование связано с экономической необходимо­стью для общества иметь резервные фонды в связи с непредвиденными явлениями и случайностями как обя­зательный элемент общественного воспроизводства. Эти фонды могут быть созданы путем самострахования, за счет резервирования в централизованном порядке или посредством внесения взносов юридических и фи­зических лиц в страховую организацию. Страхование яв­ляется основным методом снижения степени риска иметь неблагоприятный исход при наступлении опреде­ленных событий, на случай которых и осуществляется страхование. При этом страхование выступает эконо­мическим инструментом только части рисков.

Отличительной особенностью страхуемых рисков является возможность определения их финансовых последствий, которые перекладываются на страховую организацию и тем самым компенсируют нанесен­ный ущерб соответствующему юридическому или фи­зическому лицу.

Основная задача страхования состоит в защите имущественных интересов юридических и физических лиц. Объективная необходимость страхования обус­ловливается существованием понятия «риск» как слу­чайного события, которое может привести к ущербу. Последний может быть не только имущественным, свя­занным с убытками в материальной сфере, но и физи­ческим вследствие нанесения ущерба людям, напри­мер в результате несчастного случая.

Страхование представляет собой экономическую категорию, входящую составной частью в категорию
финансов. В отличие от финансов страхование имеет ряд особенностей:           

1 )денежные отношения в страховании связаны с воз­можностью наступления страховых случаев, нано­сящих ущерб;

2) при страховании нанесенный ущерб распределя­ется между участниками страхования; 3)при страховании ущерб перераспределяется меж­ду территориями и во времени; 4)страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд. Следовательно, страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его исполь­зования для возмещения ущерба.