Опорный конспект по теме: «Риски в страховании».

Опорный конспект по теме: «Общее понятие, цель и задачи страхования, его принципы и функции. Участники и объект страхования.»

Деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, которые могут наносить ущерб его имуществу, здоровью и иным имущественным интересам, но сроки наступления таких ситуаций, а также размер ущерба неизвестны заранее. Поэтому потенциальные риски заставляют организации и граждан принимать определенные меры по их предупреждению или ограничению их воздействия, а также искать источники возмещения возможного ущерба то рисков, избежать которых невозможно.

Мероприятия, направленные на предупреждение возникновения рисков, называются превентивными (противопожарные или соблюдение техники безопасности).

Случайный характер рисковых событий, неравномерность нанесения ущерба и сложность самостоятельной его ликвидации гражданами или организациями обусловили создание специальных страховых фондов за счет добровольных или обязательных взносов граждан, организаций.

Страхование является особым видом экономических отношений.

Цель страхования: обеспечение страховой защиты граждан и их деятельности от различного рода опасностей. Одним из способов компенсации ущербов является страхование как система формирования и использования фондов страховых организаций за счет страховых взносов.

В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страхованиепредставляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщика.

В настоящее время страхование имеет двойственный характер. С одной стороны, это форма социальной защиты населения и компенсации ущерба. С другой стороны, это вид предпринимательской деятельности в условиях риска, направленный на получение прибыли.

Основные признаки страхования:

- наличие страхового риска как вероятность и возможность наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб;

- перераспределение ущерба во времени;

- наличие потребности юридических лиц и граждан в покрытии возможного ущерба.

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории.

Функции страхования:

1. Рисковая. Наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. В рамках функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

2. Предупредительная. Реализуется путем финансирования за счет части средств страхового фонда превентивных мероприятий.

3. Социальная. Связана с оказанием материальной помощи страхователям в случае утраты трудоспособности за счет обязательного и добровольного медицинского страхования.

4. Контрольная. Обеспечение строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

5. Инвестиционная. Страховые компании инвестируют средства фондов по различным направлениям.

Участники страхования:

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона. Это лицо, которое обязано уплатить страховую премию, а при наступлении страхового случая имеет право на страховую выплату. (Страхователь вправе заключить договор страхования в пользу третьих лиц и не будет иметь права на страховые выплаты. Имеет также право назначать других лиц получателями выплат и др.)

Страховщик – юр. лицо любой организационно – правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и имеющее лицензию на осуществление деятельности. (1.Регистрация в органах местного самоуправления. 2.Получение лицензии в Федеральном органе по надзору за страховой деятельностью.)

Страховой агент – юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению. Страховой агент осуществляет подготовительную работу и заключает договор страхования за комиссионное вознаграждение.

Страховой брокер – независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по покупке или продаже страховых услуг (содействие соглашению между сторонами, ведение переговоров, рассмотрение претензий).

Выгодоприобретатель – ф.л или юр. л., назначенное страхователем в качестве получателя. Могут быть несовершеннолетние, указанные в страховом полисе.

Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие расчеты по страховым тарифам, страховых резервов страховщика, оценке инвестиционных проектов.

    Отношения между страхователем и страховщиком, называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой его имущественных интересов. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона.

    Объектом страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес, связанный с:

- жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан;

- владением, пользованием распоряжением имуществом;

- возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

Опорный конспект по теме: «Риски в страховании».

    Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

    Страховой риск – это опасность, на случай наступления которой производится страхование.

Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб. В целом все риски, возникающие в хозяйственной деятельности организаций или повседневной жизни населения, делятся на две группы: страховые и нестраховые.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью наступления события, а также который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и ожидаемого размера ущерба.

    В зависимости от источника опасности страховые риски делятся:

- с проявлением стихийных сил природы – наводнениями, землетрясениями и др. природными явлениями. Выделяют страховые риски техногенного характера - взрывы, пожары, засухи и т.п.

- с целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ – кражи, ограбления, вандализм и т.п.

- с долгосрочным страхованием жизни и пенсионным страхованием. Их выделяют в отдельную группу из-за особенности расчетов.

Однако, с точки зрения страховщика, жестких границ страхуемости рисков не существует. Решение принять на страхование риск зависит от вероятности наступления риска, размера ожидаемого ущерба и других критериев, а также от возможностей страховой компании и от готовности страхователя внести соответствующий страховой взнос.

    С точки зрения страховщика, риск представляет собой предмет страхования. В зависимости от лицензии страховая компания принимает на себя риски, связанные:

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя;

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного имуществу юридического лица.

    Оценку страховых рисков, принимаемых страховщиком по договорам страхования, осуществляет андеррайтер – специалист страховой компании, наделенный полномочиями рассматривать предлагаемые к страхованию риски, оценивать их и рассчитывать по ним величины страховых взносов.

    Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам. Фактически наступление страхового случая – это реализация страхового риска.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. В последнем случае это приводит к кумуляции риска – совокупность рисков в пределах определенного ограниченного пространства.

Последствия страхового случая выражаются в полном или частичном повреждении объекта страхования. В договорах страхования формируются точные определения событий, включаемых в объем ответственности страховщика.

Самый смешной страховой случай

72-летняя американка за 7 лет падала 49 раз и получила от страховой компании $500 000 в качестве ущерба. Страховщики засомневались в неуклюжести клиентки и оказались правы. Благодаря расследованию выяснилось, что женщина имитировала падения в супермаркетах и магазинах. Она признала себя виновной и теперь ей грозит 4 года домашнего ареста.

    Страховой интерес – это мера материальной заинтересованности страхователя в страховании. Страховой интерес носит имущественный характер. Имущественная сущность страхового интереса позволяет объективно определить его стоимость, т.е. подвергнуть его денежной оценке.

    Страховой интерес всегда представляет своего носителя (обладателя) в страховом правоотношении. Он указывается при разработке страхового обязательства, т.к. страхованию подлежит не сам по себе имущественный интерес, а интерес определенного лица.

Так каково же соотношение страхового интереса и страхового риска?

Так как страховой риск – это опасность или случайность, от которой производится страхование, то чем выше страховой риск, тем выше страховой интерес, выражаемый в оценке объектов страхования и увеличения цены страховки.